Những điều bạn cần biết khi vay tín chấp

Cùng GoBear tìm hiểu thông tin tổng quát và so sánh các ngân hàng, công ty tài chính về sản phẩm vay tín chấp nhé!

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay không có tài sản thế chấp. Thay vào đó, khoản vay được đảm bảo bởi điểm tín dụng của người đi vay. Điều đó có nghĩa nếu như bạn không trả nợ đúng hạn, tài sản của bạn sẽ không bị phát mãi (vì bạn không thế chấp tài sản), nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đi.

Điểm tín dụng được dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp, được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước. Điểm tín dụng được tính dựa trên:

vay tin chap icon 35% lịch sử thanh toán

vay tin chap icon 30% số nợ

vay tin chap icon 15% lịch sử

vay tin chap icon 10% tín dụng mới

vay tin chap icon 10% loại tín dụng được sử dụng

Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao, khoảng thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn. 

Nhìn chung, khi vay tín chấp, bạn sẽ không cần phải trải qua quá trình thẩm định giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp. GoBear có thể cung cấp cho bạn những thông tin cần thiết để bạn cân nhắc trước khi quyết định có nên vay tín chấp hay không.
 

Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp

Ưu điểm Nhược điểm
Không cần chứng minh mục đích vay. Khác với vay thế chấp, bạn thường không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay tín chấp. Lãi suất và khoản phải trả hàng tháng cao hơn. Đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính, cho vay tín chấp có rủi ro cao hơn cho vay thế chấp, nên họ cần phải yêu cầu mức lãi suất cao hơn để cân bằng rủi ro này.
Không lo bị phát mãi tài sản. Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, nên bạn sẽ phải lo bị mất tài sản nếu trả nợ không đúng hạn. Phải chứng minh thu nhập từ lương. Để xác minh thu nhập của bạn, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bạn nộp bản sao kê tài khoản nhận lương có con dấu của ngân hàng, hoặc bảng lương có con dấu của nơi bạn đang công tác trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt.
Thủ tục duyệt vay đơn giản. Bạn thường không cần phải trải qua các khâu thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay. Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính còn cho phép bạn đăng ký vay tín chấp trên trang web.
Giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể được duyệt vay và nhận tiền trong vòng vài ngày, thậm chí là trong ngày.
Ai cũng có thể vay. Một số công ty tài chính cho phép bạn vay tín chấp dù bạn có điểm tín dụng thấp.

Các hình thức vay tín chấp

Có 2 hình thức vay tín chấp thường gặp tại Việt nam: Vay tín chấp trả góp và Vay thấu chi tín chấp.

vay tin chap icon Vay tín chấp trả góp

  • Cách thức: Đây là hình thức vay tín chấp phổ biến nhất. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân số tiền bạn cần vay, và bạn cần phải trả góp khoản tiền đó hàng tháng, trong một khoảng thời gian nhất định.

  • Ví dụ: Bạn vay 90 triệu đồng trong thời gian 3 năm với mức lãi suất 12%/năm. Tổng số tiền bạn phải trả sẽ là 122,4 triệu đồng, và số tiền mỗi tháng bạn phải trả là 3.4 triệu đồng.

  • Khi nào thì bạn nên vay theo hình thức này?

    vay tin chap icon Bạn có mục đích cụ thể khi vay
    vay tin chap icon Bạn biết rõ mình cần vay bao nhiêu

vay tin chap icon Vay tín chấp tín chấp

  • Cách thức:
    • Bạn sẽ được cho phép sử dụng một số tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn có thể sử dụng số tiền đó vào bất cứ lúc nào, với điều kiện bạn trả nợ đúng hạn. Bạn chỉ cần phải trả khoản tiền bạn đã sử dụng.

    • Bạn có thể sử dụng khoản tiền này bằng cách rút tiền tại máy ATM, hoặc dùng thẻ ATM để thanh toán khi mua sắm.
  • Ví dụ: Ngân hàng cho phép bạn vay thấu chi với hạn mức tín dụng 100 triệu đồng trong vòng 2 năm với lãi suất 12%/năm. Nếu bạn chỉ rút 60 triệu đồng và trả trong vòng 4 tháng, tổng cộng khoản phải trả của bạn là 62,4 triệu đồng.

  • Khi nào thì bạn nên vay theo hình thức này?

    vay tin chap icon Bạn thường có việc phải cần tiền gấp
    vay tin chap icon Bạn không chắc chắn mình cần vay bao nhiêu
    vay tin chap icon Bạn không cần chi tất cả số tiền vay cùng một lúc

Sự khác biệt giữa vay thấu chi tín chấp và thẻ tín dụng

Tuy vay thấu chi tín chấp và thẻ tín dụng đều cho phép bạn sử dụng một khoản tiền mà bạn chưa có sẵn và tính lãi suất trên khoản tiền đó, nhưng về cơ bản đó là hai hình thức tín dụng khác nhau. Đây là 3 điểm khác biệt chính:

vay tin chap icon Lãi suất

Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn vay thấu chi tín chấp

vay tin chap icon Phí ứng tiền mặt

Bạn thường phải đóng một khoản phí gọi là phí ứng tiền mặt khi dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt. Trong khi đó, bạn sẽ không phải đóng khoản phí này nếu rút tiền mặt từ khoản vay thấu chi tín chấp.

vay tin chap icon Thời hạn miễn lãi

Thẻ tín dụng thường sẽ không tính lãi cho số tiền bạn đã chi nếu bạn thanh toán trong vòng 45-55 ngày kể từ lần sao kê gần nhất. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả lãi cho những khoản tiền phát sinh từ việc sử dụng khoản vay thấu chi tín chấp.

Sự khác biệt giữa lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần

Các ngân hàng và công ty tài chính thường có hai cách tính lãi khác nhau cho khoản vay tín chấp của bạn. Đó là lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần.

vay tin chap icon Lãi trên dư nợ ban đầu

Lãi được tính dựa trên số tiền mà bạn đã vay, trong suốt thời gian vay.

vay tin chap icon Lãi trên dư nợ giảm dần

Lãi trên dư nợ giảm dần được tính dựa trên dư nợ - số tiền còn lại sau khi bạn trả nợ mỗi tháng. Lãi suất trên dư nợ giảm dần thường sẽ cao hơn lãi suất trên dư nợ ban đầu, vì khoản lãi bạn phải trả hàng tháng theo lãi suất trên dư nợ giảm dần sẽ phụ thuộc vào số tiền gốc mà bạn đã trả trước đó.

vay tin chap icon Bạn có thể xem ví dụ dưới đây để hiểu rõ hai cách tính lãi suất này:

Số tiền vay 90.000.000 đồng
Thời hạn vay 3 năm (36 tháng)
Lãi trên dư nợ ban đầu 12%/năm Lãi trên dư nợ giảm dần 12%/năm

Tổng lãi phải trả
= Số tiền vay x Thời hạn vay x Lãi suất trên dư nợ ban đầu 
= 90.000.000 x 3 x 12%
= 32.400.000 (đồng)

Tổng khoản phải trả:
= Số tiền vay + Tổng lãi phải trả
= 90.000.000 + 32.400.000
= 122.400.000 (đồng)

Khoản phải trả hàng tháng
= 122.400.000/ 36 tháng
= 3.400.000 (đồng)

Khoản phải trả hàng tháng

vay tin chap icon

vay tin chap icon

vay tin chap icon

 = 2.990.000 (đồng)

 

Làm thế nào để đăng ký vay tín chấp?

vay tin chap icon Quy trình đăng ký

  1. Tìm và so sánh thật kỹ các gói vay và lãi suất để chọn khoản vay phù hợp
  2. Đăng ký khoản vay đã chọn (đăng ký trực tuyến hoặc tại chi nhánh ngân hàng/công ty tài chính)
  3. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét hồ sơ đăng ký vay, và giải ngân trong vài ngày nếu hồ sơ được duyệt

vay tin chap icon Điều kiện đăng ký

  • Công dân Việt Nam
  • Tuổi từ 18 đến 65 (độ tuổi quy định có thể thay đổi tùy ngân hàng hoặc công ty tài chính)

vay tin chap icon Các giấy tờ cần thiết

  • Bản sao CMND
  • Bản sao sổ hộ khẩu nơi bạn đăng ký thường trú hoặc tạm trú dài hạn, hóa đơn internet/điện/nước
  • Các giấy tờ chứng minh thu nhập như sao kê tài khoản ngân hàng nếu bạn nhận lương qua hình thức chuyển khoản, sao kê lương nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt trong vòng 2-3 tháng gần nhất.
    Nếu bạn tự kinh doanh hoặc là tiểu thương, bạn có thể chứng minh thu nhập thông qua bản sao giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc sổ sách thu chi.

Bí quyết khi vay tín chấp

vay tin chap icon Xác định mục đích vay và tìm khoản vay dành riêng cho mục đích đó

Có những khoản vay dành riêng cho mục đích mua, xây sửa nhà, hoặc du học, kinh doanh. Những gói vay này thường có mức lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Vì vậy, bạn không nên vay tín chấp trừ khi không có khoản vay dành riêng cho mục đích bạn cần vay.

vay tin chap icon Hãy có kế hoạch trả nợ trước khi vay

Bạn không nên để mình rơi vào tình huống trả nợ trễ hạn. Khi đó, bên cạnh việc bị tính phí trả nợ trễ dẫn đến việc nợ chồng thêm nợ, điểm tín dụng của bạn cũng bị giảm xuống. Điểm tín dụng thấp sẽ ảnh hưởng đến khả năng được duyệt vay của bạn trong tương lai.

vay tin chap icon Bạn không nên vay tín chấp trước khi vay một khoản vay lớn

Trong hệ thống của ngân hàng và các công ty tài chính, mỗi cá nhân đều có một hạn mức tín dụng dựa trên thu nhập của mình. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa bạn được vay, bao gồm cả hạn mức thẻ tín dụng. Tổng giá trị mọi khoản vay của bạn chỉ có thể nằm trong giới hạn này.

Nếu bạn vay tín chấp trước khi vay một khoản vay có giá trị lớn khác, ví dụ như vay mua nhà, khoản tiền mà ngân hàng có thể cho bạn vay mua nhà sẽ giảm xuống.

vay tin chap icon Hãy tận dụng khuyến mãi

Các ngân hàng thường có các đợt khuyến mãi hoặc ưu đãi dành cho vay tín chấp. Ví dụ, bạn có thể được giảm lãi suất hoặc được tặng gói bảo hiểm khi vay.

Nếu bạn đã là khách hàng của một ngân hàng, bạn cũng có thể được vay với lãi suất ưu đãi tại ngân hàng đó. Vì vậy hãy chú ý đến những ưu đãi này khi tìm khoản vay nhé.

vay tin chap icon Hãy so sánh thật kĩ

Điều này rất quan trọng. Có rất nhiều thông tin về các khoản vay và ưu đãi vay trên thị trường khiến cho việc so sánh một cách thấu đáo các khoản vay không hề dễ dàng.

Đó là lý do tại sao GoBear đã thu thập thông tin và đem đến cho bạn thông tin về các khoản vay cùng với công cụ so sánh dễ dàng, trực quan, giúp bạn lựa chọn khoản vay phù hợp cho mình.

vay tin chap icon Chú ý đến tất cả những chi phí đi kèm

Những chi phí khác liên quan đến khoản vay sẽ được ghi rõ trong hợp đồng vay. Hãy trao đổi thật rõ ràng với đơn vị cho vay về các khoản phí này trước khi ký tên vào hợp đồng để tránh phiền phức về sau.
 

Những khoản phí cần lưu ý

Tại GoBear, các thông tin đều được trình bày rõ ràng để giúp bạn chọn lựa khoản vay phù hợp. Dưới đây là những loại phí bạn cần chú ý khi lựa chọn khoản vay tín chấp:

vay tin chap icon Phí mở hồ sơ vay

Đây là mức phí bạn cần phải nộp khi làm hồ sơ đăng ký vay tín chấp. Khoản phí này sẽ giúp ngân hàng tiến hành các thủ tục cần thiết để duyệt vay, phí quản lý...

vay tin chap icon Phí tất toán (trả nợ sớm)

Đây là khoản phí mà bạn cần thanh toán khi muốn trả nợ trước hạn. Bạn càng tất toán sớm, mức phí sẽ càng cao.

vay tin chap icon Phí phạt nếu bạn trả nợ trễ

Nếu bạn không trả nợ vào đúng kỳ hạn đã được định ra hàng tháng, bạn sẽ phải trả phí này.

vay tin chap icon Lãi suất phạt nếu bạn trả nợ trễ

Bên cạnh phí phạt nếu trả nợ trễ, bạn cũng sẽ phải chịu một mức lãi suất cộng thêm bên cạnh lãi suất ban đầu của khoản vay.
 

 

Các ngân hàng và công ty tài chính cho vay tín chấp

Tại Việt Nam, bạn có thể vay tín chấp từ nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng khác nhau, từ các ngân hàng trong nước cho đến ngân hàng nước ngoài. Nếu bạn muốn vay tín chấp, sau đây là các ngân hàng đã có mặt trên GoBear với đầy đủ thông tin chi tiết về lãi suất cho vay ưu đãi và phù hợp nhu cầu tiêu dùng.

 

vay tin chap icon

ACB
ANZ
Citibank
HSBC
Maritime Bank
Standard Chartered
Techcombank
VPBank

FE Credit
Easy Credit
Lotte Finance
 

So sánh lãi suất vay của ngân hàng và công ty tài chính

Sự phát triển mạnh của thị trường tín dụng đã kéo theo sự tham gia của hai loại hình tài chính là ngân hàng và công ty tài chính. Vậy hai loại hình này khác nhau như thế nào, có gì khác biệt giữa sản phẩm hai bên? Vay tiêu dùng chọn ngân hàng hay công ty tài chính? Sau đây là những thông tin chi tiết.

1. Định nghĩa đúng về vay tiêu dùng qua công ty tài chính và qua ngân hàng

So sánh lãi suất vay của ngân hàng và công ty tài chính

1.1 Vay tiêu dùng qua công ty tài chính 

Vay tiêu dùng qua công ty tài chính là một hình thức vay mới được phát triển trong những năm gần đây. Với lợi thế về thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng, điều kiện vay vốn lại dễ hơn các ngân hàng nên tiếp cận được đa số khách hàng khi có nhu cầu vay vốn nhanh.

1.2 Vay tiêu dùng qua ngân hàng 

Vay tiêu dùng qua ngân hàng là sản phẩm vay được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng khi gặp khó khăn về tài chính, người vay có thể vay theo hai hình thức tín chấp hoặc thế chấp tùy vào mong muốn và điều kiện hiện tại của bản thân.

2. Điểm khác nhau giữa vay tiêu dùng qua công ty tài chính và ngân hàng

2.1 Về thủ tục vay vốn

Vay tiêu dùng qua công ty tài chính: Thủ tục vay tiêu dùng đơn giản, nhanh chóng, chỉ cần có chứng minh thư, sổ hộ khẩu là có thể được xem xét cho vay. Khách hàng không nhất thiết phải có tài sản thế chấp.
Vay tiêu dùng qua ngân hàng: Thủ tục phức tạp và đòi hỏi nhiều yêu cầu hơn như phải chứng minh được khả năng trả nợ, các khoản vay lớn phải có tài sản thế chấp.

2.2 Về điều kiện cho vay

Vay tiêu dùng qua công ty tài chính: Điều kiện dễ dàng vì chỉ cần có giấy tờ tùy thân cơ bản như CMND, sổ hộ khẩu, bảng lương,..là có thể có khoản tiền cần thiết đáp ứng nhu cầu tiêu xài.
Khách hàng có thể sử dụng nhiều hình thức chứng minh tài chính khác nhau để vay vốn như:

  • Vay bằng lương.
  • Vay bằng hóa đơn tiền điện.
  • Vay bằng đăng ký xe máy.
  • Vay bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Tương tự như Ngân hàng, các công ty tài chính có thể kiểm tra được lịch sử tín dụng của khách hàng. Do vậy khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt và không có nợ xấu tại thời điểm nộp hồ sơ vay. 

Vay tiêu dùng qua ngân hàng: Phải chứng minh thu nhập và cần có tài sản đảm bảo, phù hợp với những cá nhân có thu nhập ổn định và có thể chứng minh được nguồn thu nhập theo quy định của ngân hàng. Mức thu nhập tùy thuộc vào quy định riêng của mỗi ngân hàng:

  • Thu nhập thực nhận, thông thường là từ 5 triệu đồng/ tháng.
  • Có hợp đồng lao động chính thức và còn hiệu lực.
  • Xác nhận bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng từ 3 -6 tháng.
  • Có lịch sử tín dụng tốt.
  • Không có nợ xấu ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào.

2.3 Về hạn mức cho vay

  • Vay tiêu dùng qua công ty tài chính: Đáp ứng các khoản vay nhỏ, có hạn mức vay nhất định.
  • Vay tiêu dùng qua ngân hàng: Hạn mức cho vay khá cao tùy thuộc vào điểm tín dụng của khách hàng.

2.4 Về mục đích vay vốn

Vay tiêu dùng qua công ty tài chính: Sản phẩm vay tiêu dùng của các công ty tài chính đáp ứng rộng rãi nhu cầu của khách hàng đối với các vật dụng dùng cho cá nhân và hộ gia đình, từ chiếc điện thoại, ấm điện, tủ lạnh... đến những sản phẩm lớn như ô tô, xe máy.

Vay tiêu dùng qua ngân hàng: chỉ cho vay các khoản lớn hơn như cho vay nhà thế chấp, sửa chữa nhà, mua ô tô...nên đối tượng được vay vốn ngân hàng thường sẽ hẹp hơn tại các công ty tài chính.

2.5 Về lãi suất

So sánh lãi suất vay của ngân hàng và công ty tài chính

 

Lãi suất cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính thường cao hơn so với lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.

  • Vay tiêu dùng qua công ty tài chính: 6 - 17%/năm
  • Vay tiêu dùng qua ngân hàng: 12 - 22%/năm

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính được điều chỉnh theo mức độ rủi ro của khoản vay và phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng.Nếu có lịch sử tín dụng tốt thỏa mãn đầy đủ điều kiện tài chính thì sẽ được vay mức lãi suất ưu đãi hơn. Mức lãi suất giữa các công ty cho vay tiêu dùng sẽ cạnh tranh hơn nên người dùng sẽ được hưởng lợi từ điều này.

Vay tiêu dùng tại công ty tài chính sẽ dễ mang rủi ro hơn so với vay tiêu dùng bằng lương tại ngân hàng. Để được hỗ trợ nhanh, an toàn về thủ tục pháp lý tốt nhất khách hàng nên đến các ngân hàng uy tín để vay.

Những lưu ý khi quyết định vay tiêu dùng

Nếu hiểu không đúng đắn về vay tiêu dùng có thể khiến một số khách hàng ngần ngại khi tiếp cận với khoản vay này và dẫn đến những khiếu nại, tranh luận đáng tiếc sau này giữa người đi vay và tổ chức cho vay. Tuy nhiên cần lưu ý những điểm sau : 

Nếu vay tiêu dùng ngân hàng: Khách hàng cần chọn thời hạn vay phù hợp. Tìm hiểu đúng về lãi suất.  Nắm rõ các khoản phí, phạt.  Cân nhắc khả năng trả nợ.
Nếu vay tiêu dùng qua công ty tài chính: Chú ý đến các loại hình cho vay tiêu dùng. Lãi suất khi vay tiêu dùng qua công ty tài chính. Chú ý đến điều khoản trong hợp đồng vay tiêu dùng.

Những yếu tố dưới đây ảnh hưởng quan trọng đến giá của khoản vay tiêu dùng qua công ty tài chính và khiến giá của sản phẩm này cao hơn.

Chi phí bù đắp rủi ro của khoản vay. Các công ty tài chính phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp, đây là một nghiệp vụ cho vay dựa trên uy tín cá nhân được đánh giá bởi tổ chức tín dụng dành cho một khách hàng mà không cần phải bảo đảm tài sản. Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ luôn chứa đựng rủi ro cao, cho nên lãi suất từ đó phải cao hơn so với các khoản cho vay tiêu dùng thế chấp mà ngân hàng thương mại đang ưu tiên đẩy mạnh.

Giá trị của khoản vay trả góp tiêu dùng qua công ty tài chính thường nhỏ lẻ, kỳ hạn vay ngắn (khoảng từ 6 - 8 tháng, thậm chí 4 - 5 tháng) dẫn đến các chi phí thẩm định, chi phí đòi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường.

Nợ xấu là gì, làm thế nào nếu tôi có nợ xấu?

Thuật ngữ nợ xấu không còn quá xa lạ với những ai từng đi vay vốn hoặc có các khoản vay ngân hàng. Thế nhưng, thực tế nợ xấu là gì và phải làm gì khi có nợ xấu, theo chân GoBear tìm hiểu ngay bạn nhé.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là gì, làm thế nào nếu tôi có nợ xấu?

 

Nợ xấu cá nhân được hiểu là nợ khó đòi khi mà người đi vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng trước đó. Nói cách khác, nợ xấu chính là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày. Các cá nhân khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng nợ xấu (theo phân loại trên CIC) thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi muốn vay vốn của ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau.

Phân loại các nhóm nợ xấu

Các khoản vay mà người vay đã quá hạn thanh toán theo hợp đồng, gồm vay tiền mặt và vay trả góp, được gọi là nợ xấu. Nợ xấu hiện tại đang được phân loại theo 5 mức, ứng với số ngày quá hạn thanh toán và khả năng thu hồi vốn của khoản nợ. Cụ thể như sau:

Nợ xấu nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày)

Nợ xấu nhóm 1: Dư nợ cần chú ý (quá hạn từ 10 – dưới 90 ngày)

Nợ xấu nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn(quá hạn từ 90 – dưới 180 ngày)

Nợ xấu nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn (quá hạn từ 181 – dưới 360 ngày)

Nợ xấu nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn từ 360 ngày trở lên) 

Theo đó, các đối tượng nợ xấu thuộc nhóm 3,4,5 sẽ bị

  • Nhắc nhở liên tục bởi đội ngũ thu hồi nợ xấu 
  • Bị phạt theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký kết trước đó do việc chậm thanh toán và mức phạt này thường rất cao vì tính theo thời điểm bạn bắt đầu vay hoặc góp tiền.
  • Cấm vay vốn trong 5 năm: nghĩa là bạn có thể sẽ không thể vay tín chấp các công ty tài chính khác, ngân hàng khác trong vòng ít nhất là 5 năm; cho đến khi hồ sơ của bạn được làm mới bởi hệ thống CIC.

Các cách kiểm tra nợ xấu 

Nợ xấu là gì, làm thế nào nếu tôi có nợ xấu?

 

Việc có nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn trong tương lai, chính vì vậy luôn kiểm tra tình trạng nợ xấu sẽ cho phép bạn theo dõi sát sao tình hình trả nợ và phương án quản lý tài chính cá nhân một cách hợp lý hơn. Dưới đây là một số cách kiểm tra nợ xấu mà bạn có thể tham khảo:

  1. Kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

CIC là hệ thống tín dụng quốc quốc gia của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trang web này là nơi cập nhật tất cả các thông tin có liên quan đến các khoản nợ xấu đầy đủ và chính xác nhất. Tuy nhiên, để kiểm tra, bạn cần đăng ký tài khoản cá nhân với các thông tin cơ bản là tên, ngày tháng năm sinh, số điện thoại, địa chỉ, gmail. Sau đó, chỉ cần tiến hành đăng nhập để tra cứu lịch sử tín dụng cũng như nợ xấu hiện tại của mình. Lưu ý là tài khoản thường chỉ có thể kiểm tra nợ xấu trong 6 tháng gần nhất.

  1. Tự kiểm tra nợ xấu thông qua hợp đồng vay vốn

Ngoài cách kiểm tra nợ xấu qua hệ thống CIC, còn một cách đơn giản hơn là bạn tự kiểm tra trạng thái vay vốn của mình qua hợp đồng vay vốn. Với các tổ chức như Fe Credit và Home Credit, bạn chỉ cần dựa vào hợp đồng, kiểm các lịch sử giao dịch cùng những mốc thời gian liên quan đến việc vay vốn, thanh toán khoản vay hàng tháng của mình. Qua đó, xác định được số ngày trễ hạn thanh toán và tình trạng nợ của mình.

  1. Kiểm tra nợ xấu tại quầy/ qua điện thoại

Bạn có thể dễ dàng đến các điểm giao dịch của ngân hàng, xuất trình giấy tờ tùy thân và thực hiện kiểm tra nợ xấu. Với các gói tín dụng của công ty Home Credit hoặc FE Credit bạn còn có thể nhờ nhân viên kiểm tra nợ xấu bằng điện thoại. Bên cạnh đó nhân viên các tổ chức này chắc chắc cũng sẽ gọi cho bạn nếu bạn có nợ xấu Fe Credit hoặc nợ xấu Home Credit. Nếu nhận được cuộc gọi hãy nhanh chóng kiểm tra tình trạng nợ xấu của mình, bạn nhé.

Hướng dẫn cách xóa nợ xấu? 

Nợ xấu là gì, làm thế nào nếu tôi có nợ xấu?

 

Để xóa nợ xấu, bước đầu tiên bạn cần xác định mình thuộc vào nhóm nợ xấu nào. Nếu nhóm 1, nhóm 2, bạn có thể nhanh chóng thanh toán cho các tổ chức tín dụng này và chi trả tiền phạt vì quá hạn thanh toán. Nếu trót rơi vào các nhóm 3,4,5, bạn phải nhanh chóng liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, xác định số tiền gốc, lãi và phạt mà mình phải chi trả. Cách tối ưu nhất để có thể xóa nợ xấu là trả nợ càng sớm càng tốt. 

Làm sao để tránh nợ xấu?

Cách đơn giản nhất để để tránh nợ xấu là luôn đảm bảo bạn đóng đủ tiền lãi và gốc theo đúng kỳ hạn được thoả thuận trong hợp đồng vay vốn. Hãy tận dụng các ứng dụng nhắc nhở trên điện thoại, máy tính hay giấy note để khỏi quên ngày thanh toán. Luôn giữ giấy tờ thanh toán khoản nợ và kiểm tra lại tình trạng thanh toán sau khi đã chuyển khoản, bởi có đôi khi hệ thống bị lỗi, gây tình trạng nợ quá hạn mà không hay biết. Cuối cùng cân đối tài chính cá nhân để đảm bảo trả nợ đúng hạn, và luôn nhớ là số tiền vay dù thủ tục đơn giản đến thế nào cũng không nên vượt quá 50% thu nhập để tránh mất khả năng chi trả.

Tôi có thể vay nhiều khoản tiền cùng lúc không?

Tôi có thể vay nhiều khoản tiền cùng lúc không

 

Bạn thắc mắc liệu mình có thể vay nhiều khoản tiền cùng lúc hay không? Trên thực tế, với các khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp bạn có thể thực hiện vay nhiều khoản tiền cùng lúc. Tuy nhiên, cũng có điều kiện để bạn có thể vay được nhiều khoản tiền cùng lúc. Cùng GoBear tìm hiểu ngay bạn nhé. 

Vay khác ngân hàng/ công ty tài chính

Bạn hoàn toàn có thể vay nhiều khoản tiền cùng lúc, nếu như bạn thực hiện vay từ các nguồn khác nhau. VÌ không có thông tin cụ thể nào về việc một khách hàng có thể vay cùng lúc tại bao nhiêu Ngân hàng. Vì thế, mỗi khách hàng đều hoàn toàn có thể vay đồng thời cùng một lúc 2 hoặc nhiều ngân hàng. Ví dụ: bạn có thể vay 50 triệu từ ngân hàng A, sau đó làm thủ tục vay thêm 50 triệu từ ngân hàng B. 

Điều kiện duy nhất để thực hiện việc vay từ nhiều ngân hàng là bạn phải đáp ứng được các yêu cầu cho vay của ngân hàng. Khi bạn muốn vay tín chấp nhiều ngân hàng cùng lúc, bạn cần  tham khảo các điều kiện vay tín chấp của ngân hàng thứ hai. Bởi với nhiều ngân hàng khách hàng phải nằm trong giới hạn khả năng thanh toán nợ theo chuẩn của ngân hàng muốn vay thêm (tùy mỗi Ngân hàng sẽ có chuẩn khác nhau). Trong một số trường hợp, ngân hàng thứ 2 sẽ không cho vay nếu như số nợ phải trả hàng tháng của bạn vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng mà bạn có thể chứng minh được.

Bạn cũng có thể vay theo dạng 1 khoản là vay ngân hàng, một khoản là vay từ công ty tài chính. Tuy nhiên, lãi suất giữa hai bên sẽ có sự khác biệt, bạn cần cân nhắc kỹ trước khi vay. Trong một vài trường hợp, nếu bạn có lịch sử trả nợ vay tốt, một số ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể tạo điều kiện để bạn được vay tiếp một khoản khác. Khoản tiền này có thể được tính nhập vào khoản nợ cũ hoặc tách ra thành một khoản nợ khác tùy thuộc vào điều khoản của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. 

Không có các khoản nợ xấu

Bên cạnh việc ngân hàng tính toán sát sao về khả năng thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo quyền lợi của bản thân ngân hàng. Các ngân hàng, tổ chức tín dụng còn tính đến vấn đề nợ xấu của khách hàng. Theo đó, nếu muốn tiếp tục vay, khách hàng phải không nằm trong nhóm khách hàng có dư nợ tín dụng, nợ xấu trong thời gian đã hoặc đang vay ở các ngân hàng khác. 

Nợ xấu được hiểu là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày được ghi nhận trên hệ thống phân loại trên CIC. Trong trường hợp khách vay vốn đã bị liệt vào danh sách khách hàng nợ xấu thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi muốn vay vốn của ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó.

Có nên vay cùng lúc nhiều khoản tiền hay không

Về cơ bản bạn có thể vay cùng lúc nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính. Tuy nhiên, để đảm bảo khả năng chi trả, bạn không nên mạo hiểm vay cùng lúc quá nhiều tổ chức. Nếu cần thiết vay để lấy vốn làm ăn hoặc có việc cần sử dụng, cần cân nhắc số tiền phải trả hàng tháng không vượt quá 60% thu nhập của bản thân.

Ngoài ra, trước khi vay vốn nhiều ngân hàng bạn cần thực hiện

  • Tìm hiểu kỹ quy định, điều kiện, điều khoản vay vốn của từng ngân hàng
  • So sánh kỹ mức lãi suất cho vay giữa các ngân hàng, đảm bảo lãi suất không khá chênh nhau mấy
  • Thời hạn trả giữa các khoản vay lệch nhau để thuận tiện cho việc chi trả
  • Ghi chú kỹ về ngày thanh toán, trả nợ hàng tháng, tránh phát sinh lãi trả chậm do nhớ nhầm ngày của ngân hàng này sang ngân hàng khác

Tôi có thể vay tiền nếu không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng

Làm gì nếu cần vay tiền mà không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng? Trong trường hợp công việc hiện tại của bạn không có bảng lương hoặc bạn hiện đang không có tài khoản ngân hàng, việc vay vốn từ các ngân hàng và công ty tài chính có thể gặp một số khó khăn. Mặc dù vậy, không có nghĩa là bạn không thể vay tiền khi không có các giấy tờ trên. Cùng GoBear tìm hiểu thủ tục vay tiền nếu không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng ngay.

Vay tiền không cần bảng lương

Tôi có thể vay tiền nếu không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng

 

Vay tiền không cần bảng lương hay vay tín chấp không cần bảng lương là hình thức vay không cần chứng minh thu nhập. Với sản phẩm cho vay tín chấp này, khách hàng không cần thế chấp tài sản, tổ chức cho vay sẽ dựa trên các hóa đơn, giấy tờ mà khách hàng đang sở hữu để xem xét có cho vay hay không. Chính vì vậy, đây là hình thức vay vốn khá được ưa chuộng bởi tính tiện lợi của nó mang lại cho khách hàng. 

Một số hình thức cho vay không cần bảng lương

  • Vay tín chấp không cần bảng lương thông qua vay tiêu dùng: chính là hình thức vay trả góp tại các siêu thị, cửa hàng điện máy, điện tử. Nơi các nhà bán hàng có kết nối với các đơn vị, công ty tài chính, lúc này bạn phải là người mua hàng, bạn cần trả trước một khoản và các đơn vị cho vay sẽ cho bạn vay một khoản, tối đa 80% giá trị hàng hóa mua. Thông thường, để vay bạn chỉ cần cung cấp thông tin CMND hoặc bằng lái xe, hộ khẩu và thông tin người chứng thực là có thể vay được.
  • Vay tín chấp theo thẻ tín dụng: Chỉ cần bạn sở hữu thẻ tín dụng đã sử dụng từ 12 tháng trở lên, và số tiền vay tùy thuộc vào hạn mức của thẻ tín dụng.
  • Vay theo hóa đơn tiền điện: nếu đứng tên trên hóa đơn tiền điện và giá trị của hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất đảm bảo lớn hơn 300.000 VND/tháng.
  • Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Bạn chỉ cần có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đóng trên 1 năm, có phí bảo hiểm tương đương 2.000.000/năm.

Vay tiền không cần tài khoản ngân hàng

Tôi có thể vay tiền nếu không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng

 

Trong trường hợp không có tài khoản ngân hàng làm thế nào để vay tiền và nhận tiền vay? Câu trả lời rất đơn giản, bạn chỉ cần có một chiếc điện thoại thông minh đăng ký các app cho vay tài chính và thực hiện thủ tục vay tiền qua app là đã có thể nhanh chóng vay được tiền. Tuy nhiên, thời gian gần đây một số đối tượng xấu đã lợi dụng điều này để trá hình cho vay nặng lãi làm người vay mất khả năng chi trả mà còn phải gánh một khoản nợ khổng lồ. 

Chính vì vậy, bạn cần tỉnh táo lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ đáng tin cậy. Lưu ý là chỉ có các ngân hàng và công ty tài chính có quyền cung cấp sản phẩm vay tín chấp hợp pháp tại Việt Nam. Một số app tin cậy mà bạn có thể sử dụng là GoBear powered FE Credit, Easy Apply của Easy Credit,... Một app tín dụng đáng cậy là ứng dụng luôn thể hiện rõ ràng các phí và lãi suất của từng sản phẩm vay. Vì vậy bạn sẽ dễ dàng chọn lựa sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân và không cần lo lắng lãi suất không rõ ràng. 

Có nên vay tiền khi không có bảng lương hoặc tài khoản ngân hàng?

Để trả lời câu hỏi này, bạn cần xác định khả năng tài chính của bản thân. Bởi lẽ bảng lương cũng là một căn cứ để cả ngân hàng và bản thân bạn xác định khả năng chi trả. Chỉ cần bạn đảm bảo mình có thể trả được khoản nợ đều đặn, tránh khỏi hoàn cảnh tạo ra nợ xấu cũng như điểm tín dụng bị rớt làm ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng cá nhân.

Last update on Nov 25, 2020