Những điều bạn cần biết khi vay mua nhà

Cùng GoBear tìm hiểu thông tin tổng quát và so sánh các ngân hàng, công ty tài chính về sản phẩm vay mua nhà nhé!

Làm thế nào để vay mua nhà

vay mua nhà

 

Sở hữu một căn nhà là mơ ước của nhiều người, tuy nhiên không phải ai cũng có khả năng bỏ ra một số tiền lớn để mua nhà ngay. Chính vì vậy, các ngân hàng và công ty tài chính đã đưa ra các gói hỗ trợ vay mua nhà, với một số ngân hàng hỗ trợ đến 80% giá trị nhà. Vậy làm thế nào để vay mua nhà? Cùng GoBear tìm hiểu ngay.

Vay mua nhà là gì?

Vay mua nhà là hình thức vay tiền ngân hàng để mua các bất động sản như nhà, chung cư, đất. Đây giải pháp tối ưu rất nhiều người lựa chọn khi có nhu cầu sở hữu căn nhà trong mơ nhưng tài chính chưa sẵn sàng. Bạn có thể vay tiền từ người thân trong gia đình và cũng có thể vay ngân hàng. Để vay tiền ngân hàng mua nhà thì bạn cần tài sản thế chấp (thường chính là căn nhà mà bạn mua).

Điều kiện về tài sản thế chấp/ bất động sản

Nếu bạn dự định vay mua nhà và dùng chính căn nhà đó làm tài sản thế chấp thì bạn cần phải đáp ứng những điều kiện về hồ sơ liên quan đến mục đích vay, tài sản mua, hồ sơ và điều kiện liên quan đến tài sản thế chấp.

Về hồ sơ vay bạn phải có

Giấy chứng nhận đứng tên người bán, tờ khai, thông báo nộp lệ phí trước bạ (nếu có), Hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc (nếu có), biên nhận nhận tiền của bên mua và bên bán. Trong trường hợp dự án mà  khách hàng mua nhà, căn hộ chưa hoàn tất và chưa có giấy chứng nhận thì khách hàng phải chuẩn bị cho ngân hàng hợp đồng mua bán, lịch thanh toán, biên nhận thanh toán, để làm đảm bảo.

Trong trường hợp mua nhà đất, hồ sơ và điều kiện liên quan đến tài sản thế chấp

  • Không vướng tranh chấp, không bị kê biên, không thuộc diện quy hoạch của các cơ quan nhà nước.
  • Giấy tờ pháp lý rõ ràng, phải có bản gốc, không tẩy xóa, các trang bổ sung phải có đầy đủ và được cơ quan chức năng đóng dấu giáp lai cùng với trang chính.
  • Tài sản thỏa các điều kiện khác của một số Ngân hàng. Ví dụ: một số ngân hàng không nhận tài sản dưới 30 mét vuông, địa chỉ hẻm khó tìm.
  • Giá trị tài sản đủ đảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ quy định.
  • Tài sản được cho là thế chấp thành công và hợp lệ khi được đăng ký thế chấp tại các cơ quan chức năng.
  • Một số ngân hàng đòi hỏi bên mua phải thanh toán ít nhất theo một tỷ lệ nào đó. Khách hàng phải chuẩn bị nguồn lực tài chính để chứng minh việc thanh toán này và phải có giấy tờ chứng minh việc thanh toán đó.

Điều kiện cơ bản vay mua nhà 

vay mua nhà - điều kiện vay mua nhà
  • Quốc tịch: Việt Nam, một vài ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng là người Việt có vợ hoặc chồng là người nước ngoài.
  • Độ tuổi: áp dụng cho khách hàng có độ tuổi từ 22-70 tuổi.
  • Hộ khẩu: để vay mua nhà, khách hàng cần có sổ hộ khẩu/ KT3/giấy tạm trú theo quy định của nhà nước.
  • Các Giấy tờ cá nhân: chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước công dân, giấy đăng ký kết hôn nếu khách hàng đã kết hôn, nếu khách hàng còn độc thân thì phải có giấy xác nhận độc thân của địa phương cư trú.

Điều kiện thu nhập khi vay mua nhà 

Để có thể vay mua nhà, ngân hàng sẽ xét đến khả năng trả nợ của bạn trước khi cho vay. Tùy thuộc theo ngân hàng mà chính sách vay mua nhà sẽ yêu cầu bạn phải có ít nhất từ 20 - 30% giá trị căn nhà trước khi thực hiện vay phần còn lại. Ngoài ra, bạn còn phải có đầy đủ các giấy tờ chứng minh thu nhập của bản thân. 

Đối với thu nhập từ lương

Sao kê tài khoản nhận lương (bản gốc) từ 3 -6 tháng gần nhất hoặc hơn tuỳ vào quy định của ngân hàng.

Hợp đồng lao động (còn thời hạn) hoặc quyết định công tác.

Đối với thu nhập từ các nguồn khác lương

  • Nguồn thu nhập từ kinh doanh: Nếu bạn là chủ sở hữu công ty, doanh nghiệp thì bạn có thể chứng minh thu nhập thông qua kết quả kinh doanh của công ty. Các hồ sơ cần chuẩn bị để chứng minh nguồn thu nhập này: Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế (3 năm gần nhất), sổ theo dõi thu chi, sao kê tài khoản ngân hàng,...
  • Nguồn thu nhập từ cho thuê (cho thuê nhà, thuê xe, v.v): Khách hàng phải chứng minh là chủ sở hữu (Đối với cho thuê nhà: có giấy chứng nhận sở hữu. Đối với cho thuê xe: có giấy đăng ký xe), Hợp đồng cho thuê còn thời hạn, tiền thu nhập hàng tháng từ việc cho thuê đó.

So sánh lãi suất cho vay mua nhà giữa các ngân hàng

Lãi suất và cách tính tiền lãi

Số tiền lãi = (Số dư thực tế × Số ngày duy trì thực tế × Lãi suất tính lãi)/365

Khách hàng cần quan tâm: lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong suốt quá trình vay.

Lãi suất cố định

Thời Hạn

Lãi Suất Cố Định

Từ 400 triệu VNĐ

6 tháng

6.75%/năm

12 tháng

7.75%/năm

24 tháng

8.50%/năm

Biên độ lãi suất

1.50%/ năm

Lãi suất thả nổi

Lãi suất cơ bản + Biên độ lãi suất

Tình hình lãi suất hiện nay giữa các ngân hàng

tình hình lải suất cho vay mua nhà

 

Trước nhu cầu mua nhà đang tăng cao trong quý 4, 2020, nhiều ngân hàng tiếp tục triển khai các gói ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng có nhu cầu vay mua nhà. GoBear thực hiện khảo sát tại hơn 20 ngân hàng lớn cho thấy lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà hiện đang dao động trong phạm vi từ 6,49%/năm đến 11,5%/năm. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay được tính theo mức lãi suất cơ sở (hoặc lãi suất huy động) cộng thêm biên độ 3-4%/năm tùy vào mỗi ngân hàng.

Theo kết quả khảo sát, các ngân hàng khác có lãi suất ưu đãi khá hấp dẫn  lần lượt là: VPBank lãi suất 6,9%/năm, MSB lãi suất 6,99%/năm, TPBank và Woori Bank cùng áp dụng lãi suất 7%/năm trong tháng 10.

Sacombank và Eximbank đang có mức lãi suất ưu đãi  là 11,5%/năm, cao nhất trên thị trường. Lãi suất sau ưu đãi của Eximbank được tính bằng lãi suất tiết kiệm 24 tháng + 3,5%; Sacombank được tính bằng lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 4,7%.

Hong Leong Bank cũng đang triển khai lãi suất cho vay mua nhà ở mức tương đối thấp 6,75%/năm, tỉ lệ cho vay tối đa lên đến 80% giá trị bất động sản. Kỳ hạn vay tối đa tại ngân hàng này là 20 năm, phí phạt 3% khi trả trước hạn.

Standard Chartered và UOB đang có mức lãi suất cho vay mua nhà trong thời gian ưu đãi thấp nhất ở mức 6,48%/năm. Tỷ lệ cho vay tối đa tại hai ngân hàng này đều lên đến 75%/năm. Thời hạn cho vay tối đa tại Standard Chartered Bank là 25 năm và ở UOB là 15 năm.

Một số ngân hàng có tỉ lệ cho vay khá cao như MSB, VIB, Bắc Á Bank tối đa 90%. Ngân hàng Phương Đông (OCB) và Sacombank cho vay tối đa lên đến 100% giá trị bất động sản. Tuy nhiên lãi suất áp dụng tại hai ngân hàng này lại khá cao.

Dùng chỉ số nào để so sánh các ngân hàng cho vay mua nhà

Bên cạnh lãi suất cho vay mua nhà, bạn cần so sánh thêm một số chỉ số như bên dưới để quyết định có chọn vay tại một ngân hàng hay không.

  • Lãi suất ưu đãi (%/năm)
  • Tỉ lệ cho vay tối đa (%)
  • Kì hạn vay tối đa (năm)
  • Biên độ lãi suất sau ưu đãi
  • Phí phạt trả nợ trước hạn (%)

Lãi suất cho vay mua nhà mới nhất tháng 10/2020 (thông số cập nhật ngày 10/10)

STT

Ngân hàng

Lãi suất ưu đãi (%/năm)

Tỉ lệ cho vay tối đa (%)

Kì hạn vay tối đa (năm)

Biên độ lãi suất sau ưu đãi

Phí phạt trả nợ trước hạn (%)

1

Standard Chartered

6,49

75

25

CPV - 1,5%

6

2

UOB

6,49

75

15

LSCS + 1,29%

0,75

3

Hong Leong Bank

6,75

80

20

LSCS + 1,5%

3

4

VPBank

6,9

75

35

LSCS + 4%

4

5

MSB

6,99

90

25

LSCS + 3,5%

3

6

TPBank

7

85

20

LSTK 12T + 3,5%

3

7

Woori Bank

7

70

15

LSTG 6T + 2,2%

1,5

8

PVcomBank

7,49

80

20

LSCS + 4%

0

9

Shinhan Bank

7,5

70

20

CPV 6T + 3,9

3

10

Vietcombank

7,7

70

15

LSTK 24T + 3,5%

1

11

BIDV

7,8

80

20

LSTK 24T + 3,5%

1

12

Techcombank

7,89

70

25

LSCS + 4,39%

2

13

HSBC

7,99

70

25

LSCS + 0,75%

3

14

Vietinbank

8,1

75

25

LSTK 36T + 3,5%

2

15

Lienvietpostbank

8,29

80

20

LSTK 13T + 3,75

2

16

VIB

8,3

90

30

LSTK 12T + 3,9%

2,5

17

OCB

8,68

100

20

LSTK 13T + 3,9%

1

18

Bắc Á Bank

8,99

90

25

LSTK 24T + 4%

0

19

Eximbank

11,5

70

20

LSTK 24T + 3,5%

2

20

Sacombank

11,5

100

25

LSTK 13T + 4,7%

2

Kinh nghiệm vay mua nhà

Với rất nhiều lựa chọn ngân hàng cho vay mua nhà như hiện nay, để có thể vay mua nhà hiệu quả, bạn nên lưu ý một số điều sau:

  1. Tìm hiểu thông tin về dự án cũng như chủ đầu tư: đây là công việc cần làm trước khi có ý định vay mua nhà. Xác định chủ đầu tư tin cậy, dự án có đầy đủ giấy tờ vừa đảm bảo quyền lợi cho chính bạn và giảm thiểu được rủi ro về mặt tài sản. Đặc biệt trong các trường hợp dự án chưa hoàn thiệt, bước xác minh thông tin này lại càng cần thiết
  2. Tìm chương trình ưu đãi cho vay mua nhà: so sánh kỹ các chương trình ưu đãi cho vay mua nhà từ mỗi ngân hàng. Tìm hiểu càng kỹ càng dễ tìm ra sản phẩm có mức ưu đãi tốt nhất, giảm thiểu gánh nặng khoản vay.
  3. Luôn đọc kỹ các điều khoản hợp đồng: Trước khi ký vào hợp đồng vay vốn cũng như hợp đồng góp vốn với chủ đầu tư, cần phải tìm hiểu kỹ từng hạng mục và trong trường hợp cần thiết, hãy tham khảo ý kiến luật sư để bảo đảm bạn đã hiểu tất cả nội dung của hợp đồng.
  4. Cân đối khả năng chi trả và nguồn tài chính: bạn cần tính toán kỹ lưỡng và có kế hoạch tài chính cụ thể để thực hiện vay mua nhà. Cân đối  thu nhập của bản thân và chi phí sinh hoạt của cả gia đình trước khi xác định khoản vay. Điều này sẽ giúp khách hàng kiểm soát được khả năng chi trả cho khoản vay của mình.

Trên thực tế, lãi suất mua nhà chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố và có sự chênh lệch nhất định giữa các ngân hàng tùy theo thời điểm. Lãi suất vay mua nhà càng thấp thì các yêu cầu mà khách hàng cần đáp ứng lại càng cao. Chính vì thế, để lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà, ngoài lãi suất ra thì khách hàng cũng cần lưu ý đến các yếu tố khác như: điều kiện để duyệt vay, thời hạn tối đa cho vay, giá trị khoản vay, thời gian xét duyệt hồ sơ của ngân hàng…

Tôi cần chuẩn bị bao nhiêu tiền trước khi vay mua nhà

Vay mua nhà là một trong những hình thức giúp bạn nhanh chóng sở hữu căn nhà trong mơ cho bản thân và gia đình. Tuy nhiên, trước khi thực hiện vay mua nhà, bạn cần phải có trong tay một số “vốn” gốc. Số tiền này sẽ phụ thuộc vào hai yếu tố chính là khả năng tài chính của bạn và số phần trăm ngân hàng có thể hỗ trợ.

Chuẩn bị bao nhiêu tiền là đủ để vay mua nhà

vay mua nha cần chuẩn bị bao nhiêu tiền

 

Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà bạn sẽ được hỗ trợ số tiền tương ứng với giá trị bất động sản. Ví dụ một vài ngân hàng thể hỗ trợ vay tới 90% nhu cầu mua nhà mới trong khoản thời gian tối đa là 25 năm với lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, trên thực tế các ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thì các yêu cầu khách hàng cần đáp ứng được càng cao. Để đủ điều kiện phê duyệt cho vay, khách hàng cần có khả năng tài chính tốt và minh bạch.

Chính vì vậy, để trả lời câu hỏi bạn cần chuẩn bị bao nhiêu tiền là đủ, bạn cần xác định

  • Số vốn gốc hiện có: là số tiền hiện tại bạn đang có để dành cho việc mua nhà.
  • Khả năng tài chính: là thu nhập cố định hàng tháng của người vay sau khi đã trừ mọi chi phí sinh hoạt trong tháng. Tốt nhất là lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước để đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo. Bạn cũng có thể áp dụng quy tắc 28/36, tức tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập mỗi tháng và không được vượt quá 36% tổng số tiền nợ. 
  • Khả năng tài chính hỗ trợ: là số tiền mà người thân, bạn bè hỗ trợ cho vay không tính lãi hoặc tính lãi suất thấp hơn lãi suất của ngân hàng.
  • Chọn ngân hàng có lãi suất vay mua nhà hợp lý: cần tìm hiểu và xem xét kỹ mức lãi vay ưu đãi của từng ngân hàng. Nhiều ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình ưu đãi với lãi suất rất thấp, nhưng mức này chỉ áp dụng trong thời gian ngắn. Hiện mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà được các ngân hàng thương mại áp dụng 9 - 12%/năm. Ngoài ra, một số ngân hàng có chương trình cố định lãi suất ưu đãi lên tới 3 năm nhằm tạo sự yên tâm cho khách hàng, nhưng mức lãi suất cố định này cũng không thể dưới 9%/năm. Tùy vào nhu cầu, khách hàng có thể lựa chọn cho mình gói vay phù hợp.
  • Chọn khoản vay hợp lý: mặc dù, nhiều ngân hàng cho vay lên tới 80% giá trị bất động sản, nhưng thông thường, khách hàng chỉ nên vay 50 - 60% tổng giá trị căn nhà định mua để có thể chủ động được khoản phải trả, hạn chế được áp lực trả nợ và đảm bảo khả năng trả nợ tốt nhất trong dài hạn.
  • Khả năng trả nợ: Người vay phải nắm rõ số tiền phải trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất, đảm bảo vẫn nằm trong tầm kiểm soát và khả năng chi trả. Do đó, các chuyên gia khuyến cáo người mua nhà chỉ nên vay 20-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không nên vay quá 50%.
  • Thời gian trả nợ: các gói vay mua nhà thường kéo dài 15 - 25 năm, vì vậy khoản thời gian trả nợ là khá dài, bạn cần cân nhắc thời gian cần thiết để có thể trả nợ.

Bên cạnh đó, khi vay mua nhà bạn cũng cần quan tâm đến các khoản thuế, phí cố định phải nộp khi mua nhà như thuế thu nhập cá nhân, lệ phí trước bạ, phí thẩm định hồ sơ.

  • Thuế thu nhập cá nhân phải nộp = Giá chuyển nhượng x Thuế suất 2%
  • Lệ phí trước bạ = Giá trị tài sản tính lệ phí trước bạ x Mức thu lệ phí trước bạ theo tỷ lệ (%)
  • Lệ phí thẩm định hồ sơ là 0,15% giá trị tài sản nhưng theo Thông tư 02/2014/TT-BTC và Thông tư liên tịch 62/2013/TTLT-BTC-BTP, với mọi trường hợp lệ phí này không được vượt quá 5.000.000 đồng.

Sau khi trả lời hết các câu hỏi trên, nếu (Khả năng tài chính) cộng (Khả năng tài chính hỗ trợ) ≥ (Khả năng trả nợ) thì việc vay ngân hàng để mua nhà là khả thi. Và từ đó, bạn mới có thể xác định được mình cần bao nhiêu tiền để có thể mua nhà. 

Ví dụ, nếu mua căn hộ giá trị 2 tỷ đồng, thì số tiền tối đa bạn có thể vay là: 2 tỷ đồng x 60% = 1,2 tỷ đồng và cần 800 triệu vốn gốc. Đây là số tiền khách hàng có thể ước lượng vay được, nhưng bên cạnh đó, để cân đối khả năng trả nợ, còn phải tính số tiền vay dựa trên tổng thu nhập của gia đình. Từ số tiền vay, thời gian vay và lãi suất vay, có thể tính ra số tiền cần phải trả một tháng. Nếu số phải trả cộng với khoản chi tiêu tối thiểu của gia đình mà vượt thu nhập, thì bạn nhất định phải cân nhắc lại giá trị căn nhà và nên cân nhắc mua căn nhà có giá trị thấp hơn để đảm bảo khả năng trả nợ trong tầm tay.

Hầu hết các ngân hàng hiện tại đều có các dịch vụ tư vấn cho người vay mua nhà. Do đó, nếu có nhu cầu cho vay mua nhà mà vẫn chưa xác định được số tiền cần có, bạn có thể trực tiếp đến chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng dự định vay vốn hoặc đăng ký online để được tư vấn và hỗ trợ vay mua nhà nhanh chóng, an toàn. Đồng thời, trước khi ký hợp đồng, bạn phải đọc và xem xét thật kỹ từng điều khoản trên hợp đồng như lãi suất, kỳ hạn, hạn mức, cách thức tính lãi, ưu đãi… nhằm làm rõ những nội dung chưa tường minh, tránh những hiểu lầm đáng tiếc giữa hai bên.

So sánh sự khác biệt giữa mua nhà và mua căn hộ

Trong bối cảnh phát triển và đầu tư kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, tình hình vay mua nhà hoặc vay mua căn hộ chung cư đã không còn xa lạ với nhiều người. Nhưng thực tế thì có gì khác biệt giữa vay mua nhà và vay mua căn hộ?

Ưu và nhược điểm của vay mua nhà 

vay mua nhà - ưu và nhược điểm của vay mua nhà

Ưu điểm

  • Theo thời gian giá nhà thường cao hơn nếu không vướng qui hoạch hoặc chịu tác động xấu từ môi trường xung quanh.
  • Sổ sách đầy đủ khi mua, trừ một số trường hợp mua nhà, đất không có sổ riêng
  • Không phải trả các loại phí như bên chung cư
  • Được tự do xây dựng, chỉnh sửa, quy hoạch theo ý muốn của bản thân và gia đình

Nhược điểm

  • Với số tiền đủ mua căn hộ/chung cư nếu muốn mua đất xây nhà hoặc nhà riêng thì phải đi xa trung tâm hơn (thường phải gấp đôi so với vị trí mua căn hộ)
  • Tùy vị trí nhưng rủi ro gặp một số vùng trũng dễ bị lụt lội cao hơn vị trí mua căn hộ
  • An ninh có thể không tốt như chung cư: gia chủ phải tự bảo quản tài sản và tự chủ về an ninh. Rủi ro cao khi không có ai trông giữ tài sản
  • Các dịch vụ công cộng phụ thuộc vào vị trí nhà, nhưng nhìn chung không được đồng bộ và tiện ích như ở chung cư, căn hộ. Thường phải đi xa mới có đầy đủ các tiện ích mong muốn
  • Môi trường sống khó xác định, đôi khi không nắm được hết thông tin những người cùng sống trong khu vực. Rủi ro về tệ nạn xã hội và chịu tác động xấu từ môi trường sống chung quanh
  • Cùng một vị trí nếu mua đất xây nhà hoặc mua nhà riêng thì chi phí thường gấp đôi hoặc cao hơn so với chi phí mua căn hộ/chung cư tại đó

Ưu và nhược điểm của vay mua căn hộ chung cư

Ưu và nhược điểm của vay mua căn hộ chung cư

Ưu điểm

  • An ninh tốt với hệ thống bảo vệ 24/24 cho cả căn hộ và tài sản cá nhân cư dân như xe của cư dân. Cư dân có thể yên tâm đi du lịch, về quê hàng tháng cũng không phải lo lắng
  • Với số tiền như nhau, nếu mua căn hộ chung cư thì vị trí từ này đến trung tâm sẽ gần hơn so với mua đất xây nhà hoặc nhà riêng
  • Môi trường xã hội tốt: các cư dân trong cùng một chung cư/căn hộ thường tương đồng về thu thập và trình độ, dễ sống cùng nhau.
  • Tốn ít thời gian để di chuyển đến trung tâm (nơi làm việc), có nhiều thời gian cho việc gia đình hơn
  • Tốn ít thời gian hơn để có được các dịch vụ, tiện ích như: gửi giữ trẻ, siêu thị, tập gym…(trong chung cư thường có sẵn)
  • Dịch vụ cộng đồng dân cư khá tốt: Trong khu vực khuôn viên dự án căn hộ thường có đầy đủ các dịch vụ như: siêu thị, nhà trẻ, hồ bơi, khu vui chơi cho trẻ con, cửa hàng thức ăn nhanh, cafe, phòng tập gym… không cần phải đi xa
  • Chi phí thường chỉ bằng một nửa so với phí mua nhà riêng tại cùng vị trí
  • Thanh toán linh động, thường thì chủ đầu tư chia nhỏ thành nhiều đợt thanh toán từ lúc mới xây cho tới lúc nhận nhà. Bên cạnh đó ngân hàng cũng hỗ trợ cho vay

Khuyết điểm

  • Giá bán của căn hộ chung cư có xu hướng giảm sau 5-10 năm sử dụng
  • Sổ sách thường sau một vài tháng nhận nhà hoặc lâu hơn mới có
  • Mất nhiều loại phí duy trì: Phí bảo trì, phi quản lý chung cư/căn hộ; Phí giữ xe
  • Không được tùy ý sửa chữa, cần xin phép chủ đầu tư nếu muốn thay đổi, sửa chữa

Nên chọn hình thức vay mua nhà hay mua căn hộ chung cư

Bên cạnh yếu tố thu nhập, việc lựa chọn mua nhà hay mua căn hộ chung cư còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khách quan vị trí địa lý mong muốn, các tiện ích, dịch vụ công cộng và các yếu tố chủ quan như sở thích, tính cách,... 

Thông thường, trong khi giới trẻ năng động làm việc tại trung tâm thành phố và những cặp vợ chồng mới cưới chưa dư giả về tài chính thì thường tìm cho mình căn hộ gần nơi làm việc để ở. Với những người có điều kiện hoặc những người thích không gian riêng tư và tự do thì có xu hướng tìm cho mình những căn biệt thự hoặc những căn nhà phố, nhà riêng. Dưới đây là một số đặc trưng mô tả đối tượng thường mua nhà phố hoặc chung cư:

Nhà phố thường thích hợp cho

  • Phù hợp với người có điều kiện về tài chính
  • Người thích không gian riêng tư
  • Những người lớn tuổi có điều kiện
  • Người thích cuộc sống ổn định, chắc chắn

Căn hộ chung cư thích hợp cho

  • Phù hợp với tầng lớp trẻ đi làm vài năm có thu nhập khá
  • Các gia đình trẻ có việc làm tại trung tâm
  • Những người có tài chính còn hạn chế
  • Những người thích cuộc sống động, di chuyển nhiều

Nhìn chung, khá khó để xác định mua nhà hay mua chung cư tốt hơn, tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất làcần tìm hiểu kỹ thông tin về dự án và chủ đầu tư. Kế đến là tìm hiểu các chương trình tín dụng và so sánh để lựa chọn ngân hàng cùng khoản vay phù hợp, có mức lãi suất tối ưu nhất. Sau cùng chính là kiểm soát được khả năng chi trả cho khoản vay trả góp. Tốt nhất, khách hàng cần lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước để đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo.

Tôi nên vay bao nhiêu phần trăm giá trị căn nhà?

Theo các nhà phân tích tài chính, khoản tiền vay mua nhà không nhỏ, do đó, để khoản vay được hiệu quả, khách hàng chỉ nên vay 50 - 60% tổng giá trị căn nhà định mua để có thể chủ động được khoản phải trả, hạn chế được áp lực trả nợ và đảm bảo khả năng trả nợ tốt nhất trong dài hạn. Cùng tìm hiểu cụ thể nguyên nhân và làm thế  nào để biết mình nên vay bao nhiêu phần trăm giá trị căn nhà ngay bạn nhé.

Nên vay bao nhiêu phần trăm giá trị căn nhà

Nên vay bao nhiêu phần trăm giá trị căn nhà

 

Về lý thuyết, bạn cần có ít nhất 20 - 30% số tiền cần để mua nhà trong tay vì các ngân hàng có thể cho vay tới 70-80% giá trị căn nhà. “Tỷ lệ vàng" khi đi vay mua nhà theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào "bẫy lãi suất" khi đi vay. 

Trong trường hợp nếu muốn vay quá 50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của bạn phải đảm miễn sao tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng. Để thực hiện điều này bạn có thể làm các kế hoạch tài chính dài hạn với nguyên tắc 28/36, tức tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập mỗi tháng và không được vượt quá 36% tổng số tiền nợ.

Ví dụ, nếu mua căn hộ giá trị 2 tỷ đồng, thì số tiền tối đa khách hàng nên vay là: 2 tỷ đồng x 60% = 1,2 tỷ đồng. Đây là số tiền khách hàng có thể ước lượng vay được, nhưng bên cạnh đó, để cân đối khả năng trả nợ, còn phải tính số tiền vay dựa trên tổng thu nhập của gia đình. Từ số tiền vay, thời gian vay và lãi suất vay, có thể tính ra số tiền cần phải trả một tháng. Nếu số phải trả cộng với khoản chi tiêu tối thiểu của gia đình mà vượt thu nhập, thì bạn nhất định phải cân nhắc lại giá trị căn nhà và nên cân nhắc mua căn nhà có giá trị thấp hơn để đảm bảo khả năng trả nợ trong tầm tay.

Ngoài ra, theo giám đốc khối khách hàng cá nhân của một ngân hàng thương mại, nếu có nhu cầu vay mua nhà, khách hàng cá nhân đừng quên tìm đến sự hỗ trợ tài chính từ phía gia đình và người thân trước khi quyết định “gõ cửa” ngân hàng. Sự hỗ trợ này sẽ giúp bạn giảm áp lực hơn là phải vay ngân hàng và trả góp hàng tháng.

Chọn khoản vay mua nhà với lãi suất phù hợp

Chọn khoản vay mua nhà với lãi suất phù hợp

 

Lãi suất cũng đóng một vai trò  không nhỏ trong việc lựa chọn vay bao nhiêu phần trăm giá trị căn nhà. Hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói cho vay mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng, thời gian trả góp có thể lên tới 15 - 20 năm để đáp ứng nhu cầu của người dân.

Mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà thông thường được các ngân hàng thương mại áp dụng 9 - 12%/năm. Ngoài ra, một số ngân hàng có chương trình cố định lãi suất ưu đãi lên tới 3 năm nhằm tạo sự yên tâm cho khách hàng, nhưng mức lãi suất cố định này cũng không thể dưới 9%/năm. Cá nhân vay mua nhà cần tìm hiểu và xem xét kỹ mức lãi vay ưu đãi của từng ngân hàng để lựa chọn cho phù hợp.

Một điểm nữa, khách hàng cần xem kỹ hình thức trả nợ vốn vay và lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu trong hợp đồng. Cụ thể, vay thế chấp theo dư nợ giảm dần là hình thức phổ biến đối với khách hàng mua chung cư để ở. Theo cách tính này, số tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo số tiền gốc giảm đi hàng tháng.

Bên cạnh đó, hãy lưu ý kỹ điều khoản tất toán trước hạn khi vay ngân hàng bởi đây là việc bạn nên làm để giảm bớt gánh nặng tài chính. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng sẽ có khoản chi phí trả nợ trước hạn, có ngân hàng quy định phí thanh lý hợp đồng trước hạn là 3%, nhưng cũng có ngân hàng miễn khoản phí này. Ngoài ra, khách hàng cũng cần nắm được phí phạt nếu trả chậm.

Giá bất động sản đang ở mức hợp lý, ngân hàng liên tiếp đưa ra các gói vay ưu đãi… là điều kiện thuận lợi để khách hàng sở hữu căn nhà mơ ước, tuy nhiên, cũng cần lưu ý để khoản vay không trở thành một gánh nặng trong tương lai.

Last update on Nov 13, 2020