Báo cáo tín dụng và Trung tâm Thông tin tín dụng là gì?

Vay tín chấp có phải cách để xây dựng hồ sơ tín dụng tốt?

Bài viết được cập nhật vào ngày 30/05/2019

Nếu bạn có dự định vay tín chấp để mở một dịch vụ kinh doanh cá nhân nhưng chợt nhận ra từ đó đến giờ mình chưa từng giao dịch với bất cứ tổ chức tài chính nào. Đó chính là lúc bạn nên tiếc nuối vì trước đó đã không xây dựng cho mình lịch sử giao dịch với họ. Với những bạn rơi vào trường hợp trên, hãy để GoBear dắt tay bạn đi những bước đầu tiên đúng đắn để xây dựng hồ sơ tín dụng "đẹp" nhé!

1. Vay tín chấp có giúp xây dựng hồ sơ tín dụng

Mỗi cá nhân từ khi có giao dịch đầu tiên với hệ thống ngân hàng và công ty tài chính là lúc bạn bắt đầu viết nên những nét bút đầu tiên trong hồ sơ tín dụng của mình. Giao dịch nhắc đến có thể là vay tiền mặt để trang trải sinh hoạt và học phí, mua sắm tiêu dùng cho cá nhân như mua điện thoại, máy vi tính, tivi, máy lạnh hoặc thậm chí là mở thẻ tín dụng để thanh toán trên các trang thương mại điện tử, giao dịch tại nước ngoài.

Cứ mỗi lần bạn đến ngân hàng giao dịch, tất cả đều sẽ được lưu lại trong hồ sơ gọi là hồ sơ tín dụng do CIC quản lý giống như mỗi lần bạn đi mua hàng đều được ghi lại trong tài khoản thành viên của siêu thị. Chính vì vậy, việc có thực hiện giao dịch sẽ giúp bạn xây dựng "tiếng tăm" của mình với ngân hàng để sau này bạn có muốn xin cho vay vốn tín chấp lần sau sẽ dễ dàng hơn. 

2. Các thói quen vay tín chấp tốt để có hồ sơ tín dụng đẹp

Vậy bạn phải làm gì để có bản báo cáo tín dụng tốt, nhằm thực hiện các khoản vay dễ dàng trong tương lai?

Hãy luôn thanh toán dư nợ vay tín chấp đúng hạn

Nếu muốn có bản báo cáo tín dụng tốt và nằm trong danh sách khách hàng tiềm năng của ngân hàng, cách tốt nhất là bạn nên luôn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đầy đủ và tránh thanh toán chậm. Mỗi ngân hàng sẽ có những mốc thanh toán hàng tháng để chốt sao kê và trong khoảng thời gian 10 ngày bạn phải hoàn thành chuyển khoản ở mức tối thiểu phải trả cho ngân hàng.

Hãy duy trì thẻ tín dụng hoặc vay vốn tín chấp khi có nhu cầu

Nếu không có thẻ tín dụng, bạn sẽ không có đủ thông tin trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC. Việc này đồng nghĩa với ngân hàng cho vay tín chấp sẽ gặp khó khi quyết định có cho bạn vay hay không. Do đó, nếu chiếc thẻ tín dụng bạn đang dùng không quá tốn kém, thì cứ duy trì nó để có báo cáo liên tục trên hệ thống CIC.

Ngoài ra, hãy giữ cho mức chi tiêu qua thẻ dưới 30% hạn mức tín dụng. Bởi vì, tỷ lệ chi tiêu tín dụng của bạn phản ánh cách bạn dùng thẻ - chi tiêu dưới 30% hạn mức hàng tháng sẽ cho thấy bạn dùng thẻ có chừng mực và có trách nhiệm.

Tạo tài khoản trên CIC để xem hồ sơ tín dụng

Bạn nên thường xuyên kiểm tra hồ sơ tín dụng trên CIC để chắc chắn mình không mắc nợ xấu ngân hàng và cân nhắc khả năng vay tín chấp của mình. Bạn có thể đến văn phòng của Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC ở Hà Nội và TP.HCM để lấy báo cáo, hoặc truy cập vào trang điện tử của CIC để yêu cầu cấp báo cáo tín dụng (miễn phí) và tìm hiểu thêm thông tin về quyền lợi của người vay.

Việc đăng ký rất dễ dàng và bạn sẽ được cấp một tài khoản trong vòng 24 giờ. Như vậy bạn đã có thể bắt đầu lấy báo cáo tín dụng cá nhân được rồi đấy! Báo cáo sẽ thể hiện rõ 3 phần chính gồm thông tin cá nhân, điểm tín dụng và thông tin về các khoản vay tín dụng và tín chấp của khách hàng. Trong đó, điểm tín dụng còn được chia ra từng thang để đánh giá mức độ rủi ro của cá nhân đi vay.

Mức độ rủi ro (Hạng) Điểm tín dụng Xếp loại mức độ rủi ro
01 Từ 710 đến 753  
02 Từ 680 đến 709  
03 Từ 635 đến 679  
04 Từ 610 đến 634  
05 Từ 560 đến 609  
06 Từ 520 đến 559  
07 Từ 420 đến 519  
08 Từ 176 đến 419  
09 Khách hàng hiện có nợ thuộc nhóm Nợ dưới tiêu chuẩn hoặc có dư nợ thẻ quá hạng từ 90 - 179 ngày  
10 Khách hàng hiện có nợ thuộc nhóm Nợ nghi ngờ hoặc có dư nợ thẻ quá hạn từ 180 – 364 ngày  
11 Khách hàng hiện có nợ thuộc nhóm Nợ có khả năng mất vốn hoặc có dư nợ thẻ quá hạn trên 365 ngày

Hạng thấp - Mức độ rủi ro thấp

Hạng cao - Mức độ rủi ro cao

00 Khách hàng không có thông tin về tuổi
Khách hàng nằm ngoài độ tuổi từ 18 đến 69
Khách hàng không có đủ thông tin để đánh giá mức độ rủi ro
04_TT Khách hàng không phát dư nợ và dư nợ thẻ trong vòng 36 tháng và có độ tuổi từ 35-69  
05_TT Khách hàng không phát sinh dư nợ và dư nợ thẻ trong vòng 36 tháng và có độ tuổi từ 18-34  

Lưu ý:

  • Các mức độ rủi ro 09,10,11, 00, 04_T, 05_T không có điểm tín dụng.
  • Mỗi cá nhân nên kiểm tra điểm tín dụng theo từng quý hoặc mỗi năm một lần để chắc chắn rằng bạn không nằm trong hạng mức rủi ro cao.

Kiểm tra kỹ hồ sơ tín dụng cá nhân và thông báo khi có sai sót

Khi đã có bản báo cáo trong tay, bạn nên kiểm tra thật kỹ để chắc chắn không có sai sót nào được ghi lại trong bản cáo. Một sai sót về số nợ xấu, thời gian thanh toán nợ chậm sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng của bạn. Bạn có thể sẽ không được vay nhiều như mình muốn cũng như không thỏa thuận được lãi suất thấp.

Hãy luôn ghi nhớ rằng số điểm tín dụng cao và mức độ tín nhiệm tốt sẽ giúp ích cho bạn rất nhiều sau này khi bạn cần một khoản vay tín chấp cho gia đình hay đầu tư kinh doanh. Do đó, bước đầu tiên, bạn cần phải biết có gì trong bản báo cáo tín dụng của mình, làm sao để cải thiện nó, bạn có thể dùng nó cho việc gì. Hãy xây dựng điểm tín dụng tốt ngay từ hôm nay, vì chờ cho đến lúc bạn cần vay tín chấp ngân hàng thì đã quá trễ.

Có phải bạn đang thắc mắc GoBear đã rất nhiều lần nhắc đến CIC nhưng bạn vẫn không biết đó là tổ chức nào mà quyền lực đến thế. Vậy đừng bỏ lỡ, hãy tiếp tục tìm hiểu kỹ thêm về CIC và ảnh hưởng của tổ chức đến cơ hội vay vốn tín chấp nào!

3. Những điều cần biết về CIC và chức năng của CIC

CIC là tên viết tắt của Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam. Đây là tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động với chức năng chính như sau

  • Đăng ký tín dụng quốc gia
  • Thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích thông tin tín dụng
  • Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
  • Chấm điểm, xếp hạng tín dụng cá nhân và doanh nghiệp trên lãnh thổ Việt Nam
  • Cung ứng sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật.

CIC là một kênh thông tin tin cậy, dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và thông tin được cung cấp bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính hoạt động kinh doanh tại Việt Nam. Hoạt động thông tin tín dụng Việt Nam liên tục phát triển, chỉ số về thông tin tín dụng được duy trì, được Ngân hàng Thế giới và các tổ chức quốc tế đánh giá rất cao, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của Việt Nam trong nhiều năm qua.

Quy mô kho dữ liệu thông tin tín dụng quốc gia lớn, với sự tham gia của tất cả các Tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam và nhiều tổ chức khác ngoài hệ thống ngân hàng, được xây dựng trên nền công nghệ tin học hiện đại. Kho dữ liệu được lưu trữ trong 05 năm và thường xuyên bổ sung nhiều thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức khác trong và ngoài nước.

Báo cáo tín dụng là bản tổng hợp thông tin lịch sử tín dụng của bạn được ngân hàng thông báo và cập nhật trên hệ thống tín dụng của nhà nước. Ở nước ta, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) do Ngân hàng nhà nước quản lý và được liên thông giữa các ngân hàng. Các ngân hàng có nhiệm vụ cung cấp cho CIC thông tin về tổ chức vay, cá nhân vay, số tiền vay và quá trình thanh toán khoản vay đó. Hệ thống CIC sẽ xử lý những thông tin này thành cơ sở dữ liệu thống nhất nhằm phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân và doanh nghiệp.

Trên hệ thống CIC, bạn sẽ được xếp vào một trong năm nhóm sau:

  • Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn
    • Là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
    • Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%
  • Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý
    • Là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày
  • Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn
    • Là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày
  • Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ
    • Là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày
  • Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn
    • Là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

Khi một ngân hàng cần xem xét mức độ tín nhiệm của bạn trước khi thông qua các khoản vay, thường là vay tín chấp, họ sẽ truy xuất vào hệ thống thông tin của Trung tâm Thông tin Tín dụng này để kiểm tra trước khi quyết định có cho bạn vay hay không, và nếu có thì với hạn mức là bao nhiêu.

Bạn vẫn còn nhiều câu hỏi về sản phẩm vay tín chấp ngân hàng nào phù hợp nhất với nhu cầu bạn? Hãy cùng GoBear so sánh và cân nhắc thấu đáo các sản phẩm vay tín chấp hiện có tại thị trường Việt Nam.

buttomVTC.png