Khi nào người đi vay sẽ bị kiện?

Vay tiền ngân hàng: trả nợ quá hạn đúng cách

Bài viết đã được cập nhật vào ngày 24/10/2019

Rủi ro nợ quá hạn là điều khó có thể lường trước được khi bạn có sử dụng khoản vay từ ngân hàng hoặc công ty tài chính. Trong khi vay tín chấp mà bạn mất khả năng chi trả thì không chỉ cá nhân, gia đình bạn bị ảnh hưởng mà phía cho vay cũng gặp khó khăn không kém về mặt kinh doanh.

Đã có rất nhiều trường hợp phải dẫn đến kết quả là người đi vay bị kiện ra tòa. Vậy nợ quá hạn đến mức độ nào mới phải đưa ra pháp luật giải quyết và lời khuyên để bạn tránh lâm vào hoàn cảnh như vậy. Hãy để GoBear giúp bạn tìm hiểu cặn kẽ về vấn đề này nhé!

Khi nào bạn bị xếp vào nhóm nợ quá hạn

Trước khi muốn biết mình có nằm trong nhóm nợ quá hạn, bạn phải xác định lại loại hình vay tiền ngân hàng mình đang dùng là vay thế chấp có tài sản đảm bảo hay vay tín chấp theo lương không có tài sản đảm bảo. Tùy vào hình thức vay mà ngân hàng sẽ có hướng giải quyết khi nợ quá hạn. Nếu vay thế chấp, ngân hàng có quyền thu hồi tài sản thế chấp của bạn. Còn vay tín chấp ngân hàng lại khó thu hồi nợ hơn, quá trình giải quyết sẽ phụ thuộc vào sự thỏa hiệp giữa hai bên người đi vay và bên cho vay. 

 

no-qua-han

 

Nợ quá hạn được ngân hàng Nhà nước  phân chia thành các nhóm như sau và mỗi nhóm sẽ có các phương án thu hồi được quy định như sau:

  • Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm

    •  Các khoản nợ trong hạn được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.

  • Nhóm 2: Nợ cần chú ý bao gồm

    • Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày.

  • Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm

    • Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.

  • Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm

    • Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.

  • Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn bao gồm

    • Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.

    • Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý.

Nếu bạn không thể trả lại nợ quá hạn...

Như đã nói ở trên, tùy theo hình thức cho vay mà ngân hàng có cách giải quyết thích hợp. Với vay thế chấp, đương nhiên, ngân hàng sẽ phải thu hồi bằng cách dùng tài sản đảm bảo trước khi vay để bù đắp phần còn nợ. Vay tín chấp sẽ là một câu chuyện khác vì khách hàng không hề có bất cứ tài sản nào thay thế cho phần nợ của mình. Vậy sẽ giải quyết thế nào đây?

Vay tín chấp là hợp đồng dân sự

Theo Điều 471 Bộ luật Dân sự 2005, hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.

Như vậy, khi một người ký hợp đồng vay tiền với công ty tài chính thì đã mang quyền và nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng cùng với các quyền, nghĩa vụ theo quy định của Luật dân sự. Theo đó, người vay có nghĩa vụ:

  • Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

  • Trong trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

  • Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

  • Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thoả thuận.

  • Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Khi người vay không thể trả nợ

Có hai trường hợp sẽ xảy ra khi bạn không thể thực hiện được nghĩa vụ theo hợp đồng. Trường hợp đầu tiên do bạn chủ động thực hiện. Bạn có thể thương lượng, thỏa thuận với bên cho vay về việc hoãn thực hiện nghĩa vụ trả nợ, hoặc gia hạn trả nợ. Thông thường, bên cho vay cũng không muốn liên quan đến các vụ kiện tụng mất thời gian. Do đó, hai bên có thể tự thương lượng với nhau để tìm ra phương án giải quyết tốt nhất, đảm bảo được quyền và lợi ích của hai bên.

Ở trường hợp thứ hai, khi bạn thực sự không còn khả năng trả nợ, hoặc không hợp tác giải quyết nợ thì bên cho vay có quyền khởi kiện yêu cầu tòa án giải quyết theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, theo quy trình, trong khi chuẩn bị xét xử sơ thẩm, Toà án sẽ tiến hành hoà giải để các đương sự thoả thuận với nhau về việc giải quyết vụ án. Việc hoà giải được tiến hành theo các nguyên tắc sau đây:

  • Tôn trọng sự tự nguyện thoả thuận của các đương sự, không được dùng vũ lực hoặc đe doạ dùng vũ lực, bắt buộc các đương sự phải thoả thuận không phù hợp với ý chí của mình;

  • Nội dung thoả thuận giữa các đương sự không được trái pháp luật hoặc trái đạo đức xã hội.

Trường hợp hai bên không tự hòa giải được thì tòa án tiếp tục giải quyết vụ việc theo quy định của pháp luật. Bạn vẫn phải thực hiện nghĩa vụ dân sự là nghĩa vụ trả nợ đối với bên cho vay. Nghĩa là bạn có trách nhiệm bồi thường thiệt hại của bên cho vay. Tòa án sẽ phong tỏa tài sản của bạn để thu hồi số nợ cho bên vay.

 

no-qua-han

 

Điểm tín dụng sẽ bị ảnh hưởng thế nào

Bạn không nên để mình bước vào giai đoạn đã bị tổ chức tài chính ghi nhận tình trạng nợ quá hạn rồi mới bắt đầu đi trả nợ như hình ảnh "nước đến chân mới nhảy" thể hiện khá rõ hoàn cảnh này. Hãy là người đi vay có trách nhiệm nếu biết để ý các chi tiết về khoản nợ bạn đang mượn theo một số gợi ý như sau

  • Số tiền bạn mượn tổ chức tài chính là bao nhiêu? Nếu bạn vay tín chấp cùng lúc hơn một khoản nợ, tốt nhất là bạn nên biết chính xác công ty tài chính nào đang mượn bao nhiêu.
  • Ngày trả nợ của bạn là khi nào hằng tháng?
  • Nếu nợ quá hạn, bạn sẽ bị phạt như thế nào?

Đó là những việc hết sức nhỏ nhặt nhưng vẫn cần bạn để tâm để không phải lâm vào hoàn cảnh gây khó khăn cho chính bản thân mình. Bạn có thể sử dụng GoBear như một công cụ tính toán đơn giản trước giúp bạn những thông tin trên ngay cả trước khi lựa chọn khoản vay tiền ngân hàng cho mình và lên kế hoạch kỹ lưỡng cho quá trình trả nợ sắp tới.

=so-sanh-vay-tin-chap

Nếu đã rơi vào các nhóm nợ quá hạn, các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp hoặc công ty sẽ chịu ảnh hưởng đến uy tín của mình, nói cách khác nếu đã có lịch sử nợ xấu thì điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm đi nhiều. Các ngân hàng và công ty tài chính sẽ phải cân nhắc khả năng trả nợ của bạn để quyết định có cho vay tiếp hay không trong tương lai.

Hãy là người đi vay có trách nhiệm

Để tránh những rắc rối trên xảy ra, khi gặp rủi ro gây mất khả năng trả nợ thì bạn nên tìm đến bên cho vay, công ty tài chính hay ngân hàng để thông báo và đưa ra giải pháp chứng minh bạn có khả năng hoàn trả số nợ. Bạn có thể bày phương án khả thi như sự trợ giúp từ người thân, tiền có được nhờ bán các tài sản khác. Các giải pháp càng cụ thể và khả thi bao nhiêu thì bạn sẽ dễ dàng thuyết phục và nhận được sự tư vấn hỗ trợ từ phía cho vay bấy nhiêu.

Một cách khác mà nhiều người không chú ý hoặc bỏ qua khi lựa chọn khoản vay cho vay cho mình, đó chính là bảo hiểm khoản vay. Bạn sẽ được nhân viên tư vấn trước khi đăng ký khoản vay và một số công ty tài chính coi đó là phần phí bắt buộc với khách hàng vì với hình thức vay tín chấp theo lương, không hề có bất kỳ đảm bảo nào nên đó là điều cần thiết.

Bạn có biết tại GoBear, bạn có thể dễ dàng tìm những gói vay tín chấp ngân hàng cũng như vay tiền mặt từ công ty tài chính phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của bạn để tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn như trên không. Mọi thông tin chi tiết đều được hiển thị rõ ràng trên trang web và bạn còn so sánh nhiều sản phẩm từ nhiều công ty khác nhau để lựa chọn dễ dàng và nhanh chóng.

Bạn có thể  truy cập vào chuyên trang vay tiền nhanh của GoBear để biết thêm thông tin về các khoản vay. Và hãy cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định vay bất cứ một khoản tiền nào bạn nhé!

Với GoBear, mọi sự so sánh trở nên dễ dàng.