Ưu và nhược điểm của vay tiêu dùng tín chấp khi so với vay thế chấp

Có lẽ đa số các bạn không còn lạ lẫm gì với hình thức vay thế chấp nữa đúng không? So sánh với vay thế chấp sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn như thế nào là vay tín chấp tiêu dùng và những ưu nhược điểm của nó.

Về khái niệm

Vay tín chấp tiêu dùng giúp bạn có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn để tiêu dùng mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào.

Vay thế chấp là khi bạn dùng tài sản do bản thân sở hữu như bất động sản, xe ô tô,... để vay một khoản tiền từ ngân hàng cho nhiều mục đích. Trong thời gian vay, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn và tuỳ ý bạn sử dụng. Nhưng khi mất khả năng trả nợ, bạn phải chuyển giao quyền sở hữu để ngân hàng thanh lý.
 

vay-tin-chap-ra-sao

 

Về lãi suất cho vay

Bởi vì cho vay tín chấp tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo nên ngân hàng phải chịu rủi ro cao hơn rất nhiều so với vay thế chấp. Để bù đắp rủi ro ấy, ngân hàng thường để mức lãi suất tín chấp cao hơn khá nhiều so với loại hình còn lại. Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp hiện nay tại nhiều ngân hàng khá cao, từ 18%/năm đến trên 20%/năm. 

Về hạn mức cho vay

Cũng vì lí do có tài sản đảm bảo nên vay thế chấp có mức lớn hơn nhiều so với vay tín chấp. Hạn mức cho vay tín chấp thường được căn cứ vào thu nhập của người đi vay. Tại đa số các ngân hàng trên thị trường hiện nay, hạn mức vay tín chấp tiêu dùng sẽ gấp 10 lần lương, tối đa là 500 triệu.

 

han-muc-vay-tin-chap

 

Về thời gian vay tối đa

Thời gian vay tối đa của khoản vay tín chấp thường ngắn, chỉ khoảng 2 – 3 năm. Trong khi đó nếu vay thế chấp, thời gian vay tối đa có thể rơi vào khoảng 7 năm (như đối với gói vay mua xe) hoặc thậm chí lên tới (25 năm với gói vay mua nhà).

Về thời gian phê duyệt

Đây chính là điểm mạnh của vay tín chấp khi có thể phê duyệt và giải ngân trong vòng từ 1 – 2 ngày.

Về mục đích sử dụng vốn

Ngân hàng khi cho vay thế chấp luôn yêu cầu phải chứng minh mục đích sử dụng vốn bằng các giấy tờ, hợp đồng cụ thể (ví dụ: hợp đồng mua bán xe, hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất,...). 

Khác với vay thế chấp, bạn không cần chứng minh mục đích sử dụng vốn chặt chẽ khi vay tín chấp tiêu dùng. Bạn có thể thoải mái sử dụng tiền vay với nhiều mục đích, miễn là không vi phạm pháp luật.

 

mua-dich-vay


 

Khi nào nên vay tín chấp tiêu dùng?

Bạn có thể vay tín chấp tiêu dùng khi thỏa mãn những điều kiện và có những giấy tờ sau:

  • Trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
  • CMND/căn cước công dân/hộ chiếu
  • Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có)
  • Hợp đồng lao động
  • Xác nhận lương, bảng lương hoặc sao kê tài khoản trả lương 
  • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định từng ngân hàng
  • Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.
     

Khi nào nên vay tín chấp?

Vay tín chấp đều có ưu và nhược điểm riêng vậy khi nào bạn nên sử dụng vay tín chấp? Thật tâm mà nói, nếu bạn muốn an toàn, hạn chế mọi rủi ro lớn thì chỉ nên vay tiêu dùng bằng tín chấp trong các trường hợp như sau:

  • Bạn không có tài sản đảm bảo
  • Bạn cần vốn vay gấp
  • Bạn cần vay tiền mặt
  • Bạn chỉ vay tiền trong ngắn hạn
  • Bạn vay vốn với số tiền nhỏ
  • Bạn có thu nhập ổn định và không màng lãi suất cao

 

co-nen-vay-tin-chap

 

Chuyện gì xảy ra khi không trả được nợ vay tín chấp tiêu dùng?

Khi vay bất cứ hình thức nào cũng vậy. Việc bạn cần đảm bảo nhất là trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn. Việc trả chậm hay thậm chí không trả sẽ ảnh hưởng rất lớn đến lịch sử tín dụng của bạn. 
Nếu vấn đề này kéo dài, bạn sẽ bị đánh dấu nợ xấu trên hệ thống của các ngân hàng. Có rất nhiều sẽ ảnh hưởng không tốt khi bị nợ xấu, cụ thể là:

  • Không có cơ hội tiếp cận vốn hay phát sinh thêm bất kỳ khoản vay ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín.
  • Không được sử dụng thẻ tín dụng.

Dù bạn có thanh toán đầy đủ sau khi quá hạn một thời gian quá lâu đi nữa, muốn vay tín dụng lại sẽ rất khó khăn để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ. Sẽ mất khoản thời gian dài mới có thể được gỡ “nợ xấu”
Có nguy cơ bị mất tài sản đảm bảo như tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng nếu bạn không chi trả đầy đủ khoản vay.

Không ai có thể khẳng định được vay tín chấp tiêu dùng là tốt hay xấu. Nếu vay trong khả năng cho phép, sử dụng đúng mục đích và đảm bảo trả nợ đúng hạn thì vay tín chấp chẳng xấu một chút nào cả. Không những vậy, nó còn là giải pháp tài chính hiệu quả trong những lúc cần thiết nhất. Hy vọng bạn đã có cái nhìn tổng quan hơn về hình thức vay tín dụng này.

Thư Lê

Thư Lê

I hope to improve people's financial health and stability through my writing.

Xem thêm