Mỗi khi ký kết bất cứ hợp đồng tín dụng nào ngân hàng luôn yêu cầu bạn lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Vậy bạn đã biết gì về hai hình thức lãi suất này chưa? Hãy cùng Gobear tìm hiểu. 

Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khác và giống nhau như thế nào?

Khái niệm lãi suất cố định 

Lãi suất cố định là hình thức lãi vay thường được áp dụng trong các trường hợp cho vay ngắn hạn. Khi lựa chọn hình thức này, bạn sẽ được áp dụng một mức lãi suất cụ thể được quy định trong hợp đồng tín dụng trong suốt thời gian vay vốn. Trong thời gian đó, lãi suất sẽ không thay đổi bất kể mọi biến động lãi suất trên thị trường.
 

lãi suất vay tín chấp

 

Lãi suất thả nổi là gì?

Trái ngược lại với lãi suất cố định, lãi suất thả nổi thường được dùng cho các khoản vay trung và dài hạn và là hình thức lãi vay được điều chỉnh theo từng thời kỳ, không cố định và sẽ biến đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh lãi suất sẽ được quy định rõ ràng trên hợp đồng tín dụng được ký kết giữa bạn và ngân hàng cho vay. 
Một số kỳ điều chỉnh lãi suất thường thấy là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần, hoặc 1 năm/lần. Thông thường, mức điều chỉnh lãi suất sẽ được tính bằng cách sử dụng lãi suất tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn lớn hơn 12 tháng cộng với biên độ theo quy định của ngân hàng nhà nước. Hay đơn giản hơn, ngân hàng sẽ dùng chính mức lãi suất cho vay tại thời điểm điều chỉnh để áp dụng. 

 

So sánh lãi suất thả nổi và lãi suất cố định


 

Ưu, nhược điểm của lãi suất cố định và lãi suất thả nổi

Ưu, nhược điểm của lãi suất cố định 

Ưu điểm 

Như đã nói ở trên, lãi suất cố định sẽ không chịu bất kỳ ảnh hưởng nào của thị trường trong suốt thời gian vay. Điều này có nghĩa là nếu lãi suất thị trường tăng vượt mức lãi suất cố định của bạn thì bạn sẽ là người hưởng lợi vì vẫn được trả tiền với mức lãi suất thấp đã giao kèo. Bên cạnh đó, với lãi suất cố định, bạn sẽ biết được chính xác số tiền lãi và gốc mà bạn cần phải thanh toán cho ngân hàng trong thời suốt thời gian vay. Cũng chính nhờ đó mà bạn có thể hoạch định tài chính của bản thân và gia đình một cách rõ ràng và chính xác. 

Nhược điểm

Bất cứ sự vật nào đều có hai mặt tốt và xấu. Trong trường hợp này cũng vậy, sự cố định của lãi suất trong vài tình huống cũng có thể tạo nên sự bất lợi cho bạn. Cụ thể chính là khi lãi suất thị trường “tụt dốc” và thấp hơn so với mức lãi suất cố định giữa bạn và ngân hàng. Khi đó bạn vẫn phải trả nợ với mức lãi suất cao theo như thỏa thuận đã ký kết.

 

Lãi suất cố định là gì?

 

Điểm mạnh và yếu của lãi suất thả nổi

Điểm mạnh

Về bản chất thì lãi suất cố định và lãi suất thả nổi chính là hai mặt đối lập nhau. Đó chính là lý do trong trường hợp lãi suất cố định lộ ra nhược điểm cũng là khi lãi suất thả nổi phát huy điểm mạnh của mình. Quả thật vậy! Chịu tác động của thị trường đôi khi cũng là một sự lựa chọn đúng đắn, đặc biệt là khi lãi suất giảm. Khi đó bạn sẽ được hưởng lợi với một số tiền lãi ít hơn. 

Điểm yếu 

Ngược lại với viễn cảnh tốt đẹp trên, khi chọn hình thức lãi suất thả nổi bạn sẽ phải đối mặt với tình huống lãi suất thị trường tăng. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn so với khoảng thời gian trước đó. Nếu thời gian vay càng dài thì rủi ro (hoặc cơ hội) mà bạn phải đối mặt càng lớn vì không ai có thể đoán trước được sự biến động của thị trường một cách hoàn toàn chính xác, đặc biệt là trong một thời gian dài (trên 5 năm chẳng hạn). 

Bên cạnh đó, sự không ổn định của lãi suất cũng sẽ khiến bạn gặp khó khăn hơn trong việc lập nên một kế hoạch tài chính rõ ràng. Bạn cần phải điều chỉnh thường xuyên mỗi khi có sự biến động trong lãi suất. 

 

Ưu nhược điểm lãi suất thả nổi và cố định

 

Nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi?

Mỗi một hình thức lãi suất đều có ưu và nhược điểm riêng:

Nếu đứng trên khía cạnh an toàn, ổn định thì lãi suất cố định có vẻ là một sự lựa chọn phù hợp. Bạn có thể lên một kế hoạch trả nợ cũng như phân phối thu nhập một cách rõ ràng và hiệu quả cho các khoản chi tiêu và đầu tư. Để đổi lại thì lãi suất cố định sẽ cao hơn với mức tổng chi phí vay lớn hơn. 

Còn đứng trên phương diện của một nhà đầu tư kinh nghiệm với sự hiểu biết về xu hướng thị trường cũng như nắm rõ về các kỳ điều chỉnh thì lãi suất thả nổi cũng có thể là một sự lựa chọn khôn ngoan. Với sự từng trải của mình, bạn có thể tận dụng sự biến động để tối ưu hoá lợi nhuận cho bản thân. 

 

Nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi?

 

Nói tóm lại, không có một câu trả lời cụ thể cho câu hỏi lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Điều này phụ thuộc rất nhiều vào từng trường hợp cụ thể cũng như quan điểm của mỗi cá nhân. Nếu bạn kỳ vọng lãi suất sẽ giảm trong tương lai và khoản vay của bạn cũng không quá dài thì bạn có thể cân nhắc lãi suất thả nổi. Ngược lại, nếu không thích sự không chắc chắn thì lãi suất cố định sẽ là sự lựa chọn phù hợp nhất.

Hy vọng bạn đã có được những kiến thức cơ bản về lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Gobear rất hân hạnh khi có thể là người bạn đồng hành cung cấp cho bạn những giải pháp tài chính hoàn hảo. 

Thư Lê

Thư Lê

I hope to improve people's financial health and stability through my writing.

Xem thêm