Với hàng chục ngân hàng đang hoạt động trên cả nước như hiện nay, sẽ không khó để bạn có thể tìm được một ngân hàng tin cậy để vay vốn, vay tín chấp, thế chấp hay vay tín dụng. Tuy nhiên, công thức tính lãi ngân hàng theo tháng mà các ngân hàng đang áp dụng là như thế nào? Cùng GoBear tìm hiểu và có cho mình lựa chọn thích hợp, bạn nhé!

Công thức tính lãi ngân hàng theo tháng chung cho các khoản vay

Về cơ bản, công thức tính lãi ngân hàng theo tháng là lãi suất dựa khoản vay vốn,  sau đó nhân với lãi suất và chia cho 12 (tháng). Với lãi suất được quy định tùy theo ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo không vượt quá quy định của ngân hàng nhà nước. Và đầu tiên bạn cần xác định lãi suất mà khoản vay của bạn đang áp dụng là loại lãi suất nào:

  • Lãi suất vay ngân hàng cho dư nợ cố định: hay còn gọi là lãi suất cố định: tức là bạn chỉ phải trả một mức lãi cho mọi tháng trong kỳ hạn khoản vay.
  • Lãi suất vay ngân hàng cho dư nợ giảm dần: sau mỗi tháng (trừ tháng đầu tiên), tiền lãi được tính trên số dư nợ còn lại sau khi trừ đi tiền gốc đã trả tháng trước. Ví dụ, bạn vay 100 triệu, tháng đầu trả được 20 triệu, như vậy, tháng tiếp theo, lãi suất sẽ tính cho 80 triệu thay vì 100 triệu như tháng đầu. Và nếu tháng thứ 2 bạn tiếp tục trả một phần tiền gốc, lãi của tháng thứ 3 sẽ được tính trên hiệu của (số tiền vay) trừ cho (số tiền đã trả).

 

lãi suất vay tín chấp

 

  • Lãi suất thả nổi: ngân hàng sẽ thực hiện điều chỉnh lãi suất vay tùy theo tình hình thị trường và chỉ số lạm phát.
  • Lãi suất hỗn hợp: là loại lãi suất vay ngân hàng thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn, với một khoảng thời gian người vay trả theo lãi suất cố định và phần còn lại tính theo lãi suất thả nổi.

Công thức tính lãi ngân hàng theo tháng cho khoản vay với dư nợ cố định 

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng với dư nợ cố định không có thay đổi so với cách tính lãi vay chung. Cụ thể:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12 tháng

Ví dụ: bạn vay 100 triệu, lãi suất 12%/năm, như vậy theo công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng với dư nợ cố định, bạn sẽ phải trả tiền lãi là 1 triệu mỗi tháng. 

Lợi điểm của công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với dư nợ cố định là bạn luôn chắc chắn được số tiền mà mình phải trả hàng tháng. Giúp bạn có kế hoạch tài chính cố định cho khoản vay của mình, hạn chế việc phải tính toán lại lãi suất hay chịu các biến động lãi suất vay do thị trường.

 

Lãi suất ngân hàng là gì

 

Công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với dư nợ giảm dần

Như đã đề cập, lãi suất tính theo dư nợ giảm dần, nghĩa là lãi sẽ tính trên số tiền thực nợ hàng tháng của bạn. Cụ thể công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với dư nợ giảm dần chia thành 2 phần: số tiền gốc phải trả hàng tháng và mức lãi suất tính theo thực nợ. Cụ thể, số tiền phải trả hàng tháng của bạn sẽ tính bằng công thức:  

Tháng đầu: Số tiền gốc phải trả + Số tiền vay * lãi suất/12(tháng) 
Các tháng sau: Số tiền gốc phải trả + (Dư nợ tại thời điểm: số tiền vay - số đã trả) * lãi suất/12 (tháng)

Ví dụ: 
Bạn vay 100 triệu, mỗi tháng số tiền gốc phải trả là 10 triệu, lãi suất là 12%/năm. Tháng đầu tiên bạn phải trả là 10 triệu + (100 triệu x 12%/12) = 11 triệu cả gốc lẫn lãi. 
Sang tháng thứ 2: tiền gốc phải trả vẫn là 10 triệu, nhưng lãi suất sẽ tính là (100 triệu - 10 triệu tháng đầu đã trả) = 90 triệu. Như vậy, tháng thứ 2 bạn phải trả 10 triệu + (90 triệu x 12%/12) = 10 triệu 900 nghìn (với 900 nghìn là tiền lãi). 
Sang tháng thứ 3: vẫn là 10 triệu tiền gốc phải trả, lãi suất lúc này sẽ tính trên số thực nợ là 80 triệu (đã trả 20 triệu 2 tháng trước). Vậy, tháng này, công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng sẽ là 10 triệu + (80 triệu x 12%/ 12) = 10 triệu 800 nghìn.

Cứ như vậy trừ dần cho đến khi kết thúc cả gốc lẫn lãi khoản vay.

 

lãi suất vay tín chấp ngân hàng

 

Công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với lãi suất thả nổi

Với lãi suất thả nổi, thông thường ngân hàng sẽ thực hiện các đợt điều chỉnh lãi suất theo định kỳ. Thông thường, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 3 tháng/ lần, 6 tháng/lần hoặc có thể 12 tháng/lần. Dưới hình thức lãi suất này, công thức tính lãi ngân hàng được tính là:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng

Ví dụ: bạn vay 100 triệu trong vòng 12 tháng, lãi suất thả nổi áp dụng kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 6 tháng 1 lần. Trong 6 tháng đầu, lãi suất áp dụng là 10%/năm. 6 tháng sau, ngân hàng điều chỉnh lãi thành 12%/ năm. Lúc này theo công thức tính lãi ngân hàng theo tháng, bạn sẽ phải trả hàng tháng số tiền là:

6 tháng đầu: 100 triệu x 10%/12 = khoảng 833 nghìn/ tháng 
6 tháng sau: 100 triệu x 12%/12 = 1 triệu/ tháng

Như vậy, với hình thức tính lãi này, số tiền hàng tháng bạn phải trả sẽ tùy thuộc vào tình hình lãi suất tại thời điểm ngân hàng điều chỉnh lãi suất thả nổi. Trong trường hợp lãi suất giảm, số tiền chi trả cũng sẽ giảm, nhưng nếu biến động tăng, số tiền bạn phải trả theo công thức tính lãi ngân hàng cũng sẽ tăng theo. Vì vậy, bạn cần cân nhắc kỹ trước khi chọn hình thức lãi suất này.

 

tiết kiệm ngân hàng

 

Công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với lãi suất hỗn hợp

Là hình thức được rất nhiều ngân hàng áp dụng cho các khoảng vay dài hạn. Với lãi suất hỗn hợp, mặt tốt của vấn đề là bạn sẽ trả cùng 1 mức lãi cố định cho một khoảng thời gian. Sau đó, theo đà tăng giảm của lãi suất thả nổi mà số tiền bạn phải trả cũng sẽ tăng giảm theo. Cụ thể công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với lãi suất hỗn hợp sẽ gồm hai phần:

Phần 1: lãi suất cố định: lãi suất tháng hàng tháng tính bằng công thức: số tiền vay * lãi suất/12 tháng
Phần 2: lãi suất thả nổi: số tiền lãi trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng

Ví dụ: bạn vay 100 triệu trong vòng 5 năm. Năm đầu tiên (12 tháng) áp dụng lãi suất cố định 12% năm. 4 năm sau áp dụng lãi suất thả nổi, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 12 tháng/ lần. Như vậy, công thức tính lãi ngân hàng theo tháng với lãi suất hỗn hợp sẽ là:

 

vay tín chấp

 

1 năm đầu tiên: lãi suất cố định: 100 triệu x 12%/12 = 1 triệu tiền lãi mỗi tháng trong vòng 12 tháng đầu
Năm thứ 2: lãi suất thả nổi được ngân hàng áp dụng là 10%/ năm: 100 triệu x 10%/12 = khoảng 833 nghìn/ tháng
Năm thứ 3: lãi suất thả nổi giảm còn 8%/năm: 100 triệu x 8%/12 = khoảng 666 nghìn/ tháng
Năm thứ 4: lãi suất thả nổi được điều chỉnh lên thành 10%, như vậy tiền lãi hàng tháng sẽ là 100 triệu x 10%/12 = khoảng 833 nghìn/ tháng
Năm cuối: lãi suất thả nổi lại được điều chỉnh thành 12%/ năm. Vậy, tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ là 100 triệu x 12%/12 = 1 triệu. 

Đối với các khoản vay áp dụng lãi suất hỗn hợp, bạn cần tính toán kỹ rủi ro lãi suất tăng và giảm trong các phiên tăng giảm lãi suất thả nổi. Để có thể có sự chuẩn bị về tài chính trong trường hợp lãi tăng đột biến so với mức lãi trước đó. 

 

Lãi suất ngân hàng là gì

 

Kết

Hiện nay, việc tiếp cận với nguồn vay vốn khá dễ dàng, chính vì vậy, để tránh rơi vào bẫy tín dụng hoặc phải chịu lãi suất quá cao, bạn cần nắm rõ công thức tính lãi ngân hàng theo tháng. Bằng cách này, bạn có thể chủ động hơn với khoản vay, đồng thời, luôn có kế hoạch tài chính cá nhân sao cho phù hợp nhất.

 

vay tín chấp