Vay tiền để phục vụ cho mục đích kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng đang ngày càng tăng cao, đặc biệt là sau đại dịch Covid 19. Chính vì vậy, thị trường tài chính cũng đang có những chuyển biến theo từng ngày giao dịch.

Một trong những yếu tố có tác động mạnh mẽ nhất đến quyết định vay của khách hàng chính là lãi suất. Vậy các ngân hàng hiện nay đang tính lãi suất như thế nào? Hãy cùng GoBear tìm hiểu qua bài viết này nhé!

Lãi suất cho vay là gì?

Lãi suất cho vay được định nghĩa là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm trên số tiền  vay theo khoản thời gian xác định. Lãi suất cho vay tùy thuộc vào thỏa thuận giữa các bên và được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng.

 

vay tín chấp

 

Công thức tính lãi suất được quy định theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Dưới đây là một số loại lãi suất và cách tính lãi suất cho vay của ngân hàng mà người đi vay nên biết.

Các loại lãi suất vay ngân hàng phổ biến

Để thuận tiện cho việc vay vốn của khách hàng, các ngân hàng ngoài việc đưa ra các mức lãi suất đa dạng thì còn cho phép khách hàng lựa chọn phương thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu và khả năng tài chính.

Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng các loại lãi suất như sau:

  • Lãi suất cố định: là áp dụng một mức lãi suất duy nhất trong suốt thời gian vay vốn
  • Lãi suất thả nổi: là lãi suất sẽ thay đổi theo sự lên xuống của thị trường
  • Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần: lãi chỉ tính trên số tiền bạn còn nợ 

 

lãi suất vay tín chấp

 

Lãi suất cố định

Cách tính lãi suất này là lãi suất cố định cho từng tháng. Có nghĩa là lãi suất khoản vay của khách hàng sẽ không thay đổi trong suất hạn vay. Trong trường hợp thị trường tài chính có biến động thì lãi suất đối với khoản vay sẽ không thay đổi. 

Phương thức trả lãi vay theo lãi suất cố định phổ biến nhất là trả theo tháng. Khách hàng chỉ cần lấy dư nợ gốc nhân với lãi suất cố định tháng. Công thức tính lãi suất cố định như sau:

Lãi suất cố định = Dư nợ gốc * Lãi suất cố định tháng

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A vay số tiền 20.000.000 VNĐ trong vòng 1 năm với lãi suất cố định 12%/năm.

Số tiền lãi khách hàng Nguyễn Văn A phải trả mỗi tháng là:

Số tiền lãi phải trả mỗi tháng = 20.000.0000 VNĐ * 12%/12 tháng = 200.000 VNĐ/tháng

 

Lãi suất cố định là gì?

 

Lãi suất thả nổi

Là loại lãi suất không cố định, liên tục thay đổi theo biến động của thị trường. Theo đó, trong suốt quá trình vay vốn, khách hàng sẽ chịu mức lãi suất liên tục biến động hay còn được gọi là biên độ lãi suất.
Lãi suất thả nổi thường được áp dụng với các Ngân hàng thương mại. Mặc dù bị thay đổi theo tình hình biến động của thị trường nhưng vẫn có những quy định riêng về cách thức tính lãi nhằm đảm bảo quyền lợi của người vay và bên cho vay.

Công thức tính lãi suất thả nổi như sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ

Trong đó:

Lãi suất tham chiếu phụ thuộc vào thời gian vay vốn:

Nếu khách hàng vay vốn ngắn hạn (thời gian vay vốn ít hơn 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định chính là “Lãi suất Tiền gửi tiết kiệm dân cư lãi trả sau kỳ hạn 12 tháng”.

Nếu khách hàng vay vốn trung hoặc dài hạn, (thời gian vay vốn nhiều hơn 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định là  “Lãi suất Tiền gửi tiết kiệm dân cư lãi trả sau kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng”.

 

lãi suất thả nổi

 

Biên độ vay vốn:

Chính là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra (Lãi suất cho vay) và Lãi suất đầu vào (Lãi suất huy động tiền gửi)

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A vay thế chấp 20.000.000 VNĐ trong một năm với mức lãi suất là 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng sẽ là lãi suất thả nổi.

Theo như cách tính lãi suất trả góp thì số tiền lãi khách hàng A phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu là 20.000.000 VNĐ * 1% = 200.000 VNĐ. Sang tháng thứ 7 Khách hàng A sẽ đóng tiền lãi dựa trên lãi suất hiện tại của thị trường.

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Đây là phương thức tín lãi phổ biến nhất ở các ngân hàng hiện nay. Theo đó, tại thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính tiền lãi thực tế phải trả. Do vậy, khi khoản vay càng về sau thì tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ càng giảm. 

Công thức tính lãi suất vay được áp dụng như sau:

Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng

Tiền lãi đầu tháng = Số tiền vay * Lãi suất vay

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi vay

Khi đến tháng kế tiếp, số tiền gốc đã được trừ đi các tháng trước đó. Và tiền lãi khách hàng phải trả được tính trên số gốc còn lại, trong đó, lãi suất vay theo tháng bằng lãi suất năm/12 tháng.

 

lãi suất dư nợ giảm dần

 

Ví du: Khách hàng Nguyễn Văn A vay số tiền 10.000.000 VNĐ với lãi suất 12% trong 12 tháng. Tính số tiền phải trả mỗi tháng theo dư nợ giảm dần

Lãi suất hằng tháng = 12%/12 tháng = 0,01%

Tháng đầu tiên phải trả:

Tiền gốc hàng tháng = 10.000.000/12 tháng = 833.000 VND.

Tiền lãi tháng đầu = 10.000.000 * 0,01 = 100.000 VND.

Tổng lãi + gốc phải trả = 833.000 + 100.000 = 933.000 VND.

Tháng thứ hai phải trả:

Tiền lãi tháng 2 = (10.000.000 – 933.000) * 0,01 = 90.670

Tiền gốc tháng 2 = 10.000.000/12 tháng =833,000 VND

Tổng lãi + gốc phải trả trong tháng thứ 2 = 90.670 + 833.000 = 923.670 VND (giảm gần 10.000 VND so với tháng đầu).

Các tháng tiếp theo cũng áp dụng theo công thức này.

 

Lãi suất ngân hàng là gì

 

Kết

Với một số thông tin mà GoBear cung cấp về cách tính lãi suất hiện nay hy vọng các bạn có thể lựa chọn được lãi suất phù hợp với khả năng tài chính của mình. Từ đó, có phương án vay và sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả.

 

vay tín chấp