Tậu được một tổ ấm ưng ý là giấc mơ của rất nhiều người nhưng giữa “ma trận” các khoản vay và thời hạn, bạn nên chọn giải pháp nào để có thể vừa sống thoải mái vừa có được ngôi nhà thân yêu? Lời khuyên ở đây là bạn nên kéo dài thời hạn vay, lý tưởng nhất là trong khoảng 20 năm vì những lý do sau đây:

Giảm áp lực tài chính cho bản thân mình

Bạn cần phải có kế hoạch tài chính cho mình trước khi đưa ra quyết định vay tiền ngân hàng và xác định rõ số tiền muốn vay dựa trên khả năng tài chính của gia đình mình. Khi bạn đã nắm rõ thu nhập của mình rồi, bạn cần xác định số tiền trả hàng tháng (gốc + lãi) và không để khoản này vượt quá ngưỡng 40-50% thu nhập để tránh cảnh kiệt quệ tài chính. Nếu việc trả nợ vượt quá 40-50% tổng thu nhập trong tháng, bạn rất có thể sẽ rơi vào cảnh đi vay nợ mới để trả nợ cũ.  Các ngân hàng thường quy định hạn mức vay tối đa 70% nếu bạn sử dụng chính căn hộ mua làm tài sản thế chấp hoặc 90% nếu thế chấp bằng bất động sản khác. Với những khoản vay mua nhà, bạn nên xác định nhu cầu vay không quá 60 -70% giá trị căn hộ mua nếu bạn không có tài sản thế chấp để không bị áp lực tài chính đè nặng.

giam-ap-luc-mua-nha

 

Các chuyên gia khuyên nếu bạn có thu nhập ổn định hàng tháng (từ lương, cho thuê tài sản và/hoặc kinh doanh) hãy tự tin quyết định vay và sớm sở hữu căn nhà. Khi kế hoạch tài chính được đặt ra bạn hãy đảm bảo rằng kế hoạch đó được hoàn thành một cách trơn tru vì vậy hãy chia nhỏ số tiền hàng tháng bạn phải trả ngân hàng bằng cách kéo dài thời hạn vay từ 10 năm lên 20 năm.

Việc vay trong thời gian dài tới 20 năm sẽ giảm áp lực trả nợ của bạn xuống thấp hơn hẳn. Nếu bạn vay 1 tỷ đồng trong 20 năm và  trả gốc đều hàng tháng thì tính ra, bạn chỉ phải trả dưới 100 triệu đồng/năm. Lúc này tiền sinh hoạt hàng tháng của bạn và gia đình sẽ không bị ảnh hưởng quá nhiều do vay ngân hàng mua nhà trả góp. Thêm vào đó với phương thức tính tiền lãi phổ biến nhất là tính theo dư nợ giảm dần tức là tính trên số tiền gốc thực tế còn lại nên tiền lãi bạn phải trả cho ngân hàng sẽ giảm dần đến cuối thời hạn vay.

Đảm bảo cuộc sống của bạn không bị đảo lộn

Mua nhà là một việc lớn trong cuộc đời của con người nhưng cũng không vì vậy mà bạn đánh đổi sự thoải mái hay các cơ hội học tập để đạt được mục tiêu mua nhà sớm hơn một chút.

vay-mua-nha

 

Như trường hợp chị Vân, nhân viên kế toán một công ty tại quận Bình Tân, TP HCM. Thu nhập của chị mỗi tháng tầm 7 triệu đồng, còn chồng thì khoảng 8 triệu. Vợ chồng chị với số tiền vốn khoảng 150 triệu đồng, vay thêm ngân hàng 450 triệu kéo dài trong thời hạn 5 năm để mua một căn nhà cấp bốn (40m2) tại quận Bình Tân. Chị Vân gặp các vấn đề sau:

  • Với lãi suất khoảng 9% một năm tính ra mỗi năm vợ chồng chị phải trả tiền lãi 40,5 triệu đồng - tương đương 3.375.000 đồng mỗi tháng (trả theo từng tháng với dư nợ ban đầu).
  • Dự tính trả nợ trong thời hạn 5 năm, nên mỗi tháng chị Vân phải tích lũy riêng một phần khoảng 7,5 triệu để trả gốc cho đến khi tới hạn.
  • Như vậy, tổng cộng cả lãi và gốc, mỗi tháng chị phải chi tầm 10,9 triệu đồng. •    Chị chỉ còn hơn 3 triệu để chi tiêu.
  • Bên cạnh đó, vì nhà quá xa nơi làm việc nên hàng tháng chỉ riêng tiền xăng của hai vợ chồng đã ngốn hơn một triệu đồng.
  • Hàng tháng vợ chồng chị thường hay bị hụt tiền, buộc phải đi vay mượn thêm để  thanh toán cho ngân hàng.

Qua câu chuyện của chị Vân chúng ta có thể thấy rằng nếu không có một kế hoạch tài chính rõ ràng và lựa chọn một khoản vay với thời hạn không hợp lý với tình hình tài chính sẽ dẫn đến việc cuộc sống của cả gia đình bị đảo lộn, luôn trong tình trạng khó khăn mặt tài chính và phải vay mượn để đảm bảo cho hợp đồng vay ngân hàng. Khả năng kế hoạch mua nhà của bạn thất bại là rất lớn kéo theo đó là áp lực đè nén lâu ngày sẽ ảnh hưởng ít nhiều đến cuộc sống gia đình.

vay-mua-nha-the-chap

 

Bằng cách kéo dài thời hạn vay mua nhà trả góp ra 20 năm, số tiền gốc và lãi hàng tháng bạn phải trả cho ngân hàng sẽ chia nhỏ ra. Lúc này các kế hoạch học hành, sắm sửa, du lịch hay sinh con của bạn sẽ không bị ảnh hướng nhiều từ việc mua nhà trả góp. Nếu số tiền hàng tháng bạn phải trả cho ngân hàng lên đến 70% hay 80% thu nhập hàng tháng của bạn, đây là mức báo động đỏ vì bạn sẽ luôn trong tình trạng kiệt quệ tài chính. Bạn sẽ phải làm thêm ngoài giờ, tranh thủ tạo thêm thu nhập để đề phòng khi có sự cố xảy đến bạn không thể xoay sở hoặc rất khó khăn để trang trải cho những bất trắc có thể xảy ra suốt quá trình bạn trả góp.

Nếu bạn để mình bị kéo vào vòng xoáy áp lực tài chính, bạn sẽ không còn thời gian cho bản thân, cho gia đình và cuộc sống của bạn hoàn toàn có thể bị xuống dốc. Nhưng nếu chia nhỏ số tiền hàng tháng bạn phải trả ra thì bạn cũng có thể tiết kiệm được một khoản kha khá, sau 3 hay 4 năm bạn hoàn toàn có thể mang số tiền này để trả nợ trước hạn cho khoản vay mua nhà trả góp kia với mức phạt rất thấp chỉ từ 1% đến 2% số tiền bạn trả trước hoặc thậm chí bạn không phải nộp phạt. Trong 3 hay 4 năm đó cuộc sống của bạn vẫn thoải mái tài chính dù trong mọi trường hợp.

Bạn có thể thực hiện đồng thời các kế hoạch khác

Mua nhà là một việc thiết yếu nhưng nhu cầu học tập, du lịch, giải trí hay những kế hoạch lớn hơn như lập gia đình, sinh thêm con cũng là những nhu cầu chính đáng mà bạn cần phải cân nhắc. Cùng với một số tiền lương bạn hoàn toàn có thể vay ngân hàng mua nhà và trả góp trong 5 năm hay 10 năm nhưng số tiền trả ngân hàng mỗi tháng sẽ chiếm hết 60%-70% lương của bạn và bạn sẽ mất đi khoản dự phòng cho những trường hợp bất ngờ.

vay-ngan-hang-mua-nha

 

Bạn muốn đi du lịch dài hạn? Bạn thay đổi công việc? Bạn lập gia đình hay bạn sinh thêm em bé/ đây là lúc bạn cần cân nhắc thời hạn vay trả góp cho ngôi nhà của bạn. Thay vì 5 năm hay 10 năm bạn nên vay 20 năm để giảm số tiền hàng tháng bạn phải trả ngân hàng. Lúc này bạn sẽ yên tâm tiết kiệm cho những chuyến du lịch cùng bạn bè, những lớp học bồi dưỡng kỹ năng để nâng tầm hiểu biết từ đó có cơ hội nâng cao thu nhập hay dành dụm một khoản tiền để lo cho đám cưới của mình.

Kết

Như vậy, đăng ký vay mua nhà trả góp 20 năm trở lên là giải pháp lý tưởng để giảm số tiền gốc phải trả hàng tháng ngay từ thời điểm hiện tại hoặc bạn có thể đợi đến thời điểm có nguồn lực tài chính tốt hơn để bạn có thể trả trước hạn, tiết kiệm số tiền lãi phải trả ngân hàng. Bạn có thể đảm bảo cuộc sống của bạn vẫn diễn ra bình thường với các chi tiêu hợp lý, không quá áp lực tài chính, tận hưởng cuộc sống một cách thoải mái. Bên cạnh đó các kế hoạch học hành, cưới xin hay du lịch của bạn cũng không bị ảnh hưởng quá nhiều khi quyết định mua nhà trả góp 20 năm.

GoBear cung cấp cho bạn công cụ tìm kiếm, so sánh đơn giản, dễ dàng và công tâm để bạn chọn lựa được khoản vay mua nhà trả góp phù hợp. 

Thư Lê

Thư Lê

I hope to improve people's financial health and stability through my writing.

Xem thêm