head loan shark

ปลดหนี้เงินกู้นอกระบบด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลดีไหม


จากผลสำรวจของกระทรวงมหาดไทยและศูนย์วิจัยของธนาคารต่างๆ เกี่ยวกับหนี้นอกระบบสรุปได้ว่า ในจำนวนผู้มีรายได้น้อย 7 ล้านคน พึ่งพาเงินกู้นอกระบบอยู่ประมาณ 1.3 ล้านคน วงเงินรวม 8.6 หมื่นล้านบาท และพบว่า ประชาชนจำนวนมากยังคงมีความต้องการขอสินเชื่อมากกว่า 50,000 บาท เพื่อใช้จ่ายกรณีฉุกเฉินจำเป็น หรือใช้เป็นเงินทุนในการประกอบอาชีพ หรือ ใช้ชำระหนี้นอกระบบให้ครบถ้วน ดังนั้นวันนี้พี่หมี จึงขอแนะนำรายละเอียดวิธีการใช้เงินกู้จากสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อมาชำระหนี้นอกระบบ เพื่อเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับเพื่อน ๆ ที่กำลังหาวิธีแก้ปัญหานี้กันครับ

 

 

หนี้นอกระบบคืออะไร และทำไมเราจึงควรหลีกเลี่ยง?

หนี้นอกระบบ หมายถึง หนี้ทั้งที่อยู่ในรูปของตัวเงินและสิ่งของที่เราไปกู้หรือขอยืมมาจากแหล่งเงินกู้ที่ไม่อยู่ในระบบของสถาบันการเงิน เช่น การยืมผ่านบุคคลโดยตรงทั้งที่เป็นคนรู้จักหรือคนไม่รู้จัก, แชร์ลูกโซ่ และการกู้ยืมเงินที่ว่านี้ก็จะไม่ได้ใช้กฎกติกาที่เป็นมาตรฐาน และมักคิดดอกเบี้ยในอัตราสูงผิดปกติ เกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนดไว้

 

money

 

อันตรายของหนี้นอกระบบ

1. เสี่ยงต่อการคุกคามชีวิตและทรัพย์สิน ทั้งตนเองและคนใกล้ชิด

ในประเทศไทยนั้นสามารถพบเห็นการโฆษณาการให้เงินกู้นอกระบบได้ทั่วไปตามเสาไฟฟ้า แจกนามบัตรไว้ที่ร้านค้า หรือหอพักต่าง ๆ โดยใช้คำโฆษณาที่ล่อใจคือ ได้รับเงินกู้ภายในเวลาอันรวดเร็ว และไม่ต้องการหลักฐานทางการเงิน ใช้เพียงบัตรประชาชน และสำเนาทะเบียนบ้านเท่านั้น ซึ่งหากเรากู้กับธนาคาร ธนาคารก็จะเช็คประวัติทางการเงินของเพื่อน ๆ ก่อนเพื่อตรวจสอบดูว่าเราสามารถจ่ายชำระหนี้ที่กู้มาได้หรือไม่ ในขณะที่หนี้นอกระบบนั้นจะไม่สนใจว่า เพื่อน ๆ สามารถชำระหนี้ได้หรือไม่ เพราะหากเราไม่จ่าย นายทุนหรือผู้ปล่อยกู้ก็จะมีวิธีการทวงหนี้โหดต่าง ๆ มาบีบบังคับให้เราจ่ายทั้งหนี้จนได้ เช่น ข่มขู่ คุกคาม ประจานให้อาย ไปจนถึงการทำร้ายร่างกาย และทรัพย์สินของลูกหนี้ ในบางกรณีเมื่อลูกหนี้ไปแจ้งความก็ยิ่งถูกคุกคามมากขึ้นทั้งตนเองและครอบครัว คนใกล้ชิด อีกด้วยครับ

 

2.อัตราดอกเบี้ยแพงกว่าที่กฎหมายกำหนดมาก

อย่างที่พี่หมีได้บอกไปแล้วนะครับว่า ลักษณะอย่างหนึ่งที่เด่นชัดของเงินกู้นอกระบบ คืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสถาบันการเงินหรือสูงกว่าที่กฎหมายกำหนด (เกินร้อยละ 15 ต่อปี หรือร้อยละ 1.25 ต่อเดือน แต่มักใช้วิธีการโฆษณาที่ทำให้เรารู้สึกว่าดอกเบี้ยถูก  และไม่ระบุว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อวัน ต่อเดือน หรือต่อปี ส่วนใหญ่จะบอกเป็นจำนวนเงินที่ต้องจ่ายคืนต่อวันแทน ซึ่งดูเหมือนน้อย แต่จริงๆแล้วแพงมากครับ เช่น ร้อยละ 5-20 บาท ต่อวัน เป็นต้น) ถ้าลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ทั้งจำนวนได้ในคราวเดียวกันก็จะเกิดปัญหาดอกเบี้ยทบต้นมากมายมหาศาลตามมา นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบจะเป็นแบบคงที่ จนไม่ว่าเราจะจ่ายหนี้คืนไปเท่าไหร่ เงินจำนวนนั้นก็จะถูกนำไปจ่ายให้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวโดยเงินต้นไม่ลดลงเลย ซึ่งต่างกับสินเชื่อเงินสดที่อัตราดอกเบี้ยถูกคิดเป็นรายปีและเป็นการจ่ายชำระแบบลดต้นลดดอกครับ บางรายที่ขอกู้เงินนอกระบบโดยใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ทรัพย์นั้นก็จะถูกยึดไปในที่สุดครับ

 

3. เสียเปรียบตั้งแต่เริ่มกู้

เงินกู้นอกระบบหรือหนี้นอกระบบนั้นผู้ออกเงินกู้จะเป็นคนตั้งกติกาขั้นมาเอง และโดยส่วนมากแล้วจะไม่ตรงกับลักษณะตามที่กฎหมายกำหนด ทำให้ผู้กู้เสียเปรียบมาก เช่น ผู้กู้จะให้เราใช้บัตรไปรูดซื้อสินค้ามาราคา 10,000 บาท แล้วรับซื้อสินค้านั้นคืนในราคา 7,000 บาท ผู้กู้ก็จะได้เงิน 7,000 บาทมาใช้ แต่เสียส่วนต่าง 3,000 บาทไปฟรี ๆ แล้วยังต้องรับภาระในการผ่อนและจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดจากการรูดบัตรซื้อสินค้าไปในตอนแรกอีกด้วยครับ 

 

money 2

 

ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคลในการปิดหนี้นอกระบบ
 

1.ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถช่วยเพื่อน ๆ ให้ประหยัดเงินและปลดหนี้ให้เร็วขึ้นได้ในคราวเดียวกัน หากเราได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหนี้สินปัจจุบัน ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการผ่อนชำระรายเดือนจะลดลง เราก็ผ่อนได้อย่างสบายตัวสบายใจมากขึ้น อีกทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลยังเป็นการชำระหนี้แบบลดต้นลดดอก ช่วยให้เรามารถลดหนี้เงินต้นในระยะยาวได้ด้วย

 

2.สร้างประวัติทางการเงิน

หนึ่งในสาเหตุของคนที่ไปกู้เงินนอกระบบส่วนหนึ่งก็เพราะว่า ไม่เคยมีประวัติทางการเงินมาก่อน. ทำให้ธนาคารไม่สามารถพิจารณาปล่อยกู้ได้ แต่หากเพื่อน ๆ มาใช้สินเชื่อบุคคลแทน เราจะได้เริ่มฝึกการสร้างประวัติทางการเงินที่ดีตามมา เช่น การนำรายได้เข้าฝากในบัญชีเงินฝาก หรือที่เราเรียกว่า “เดินบัญชี” ซึ่งเราสามารถทำได้แม้ว่าเราจะรับรายได้เป็นรายวันหรือเงินสดก็ตาม เมื่อเราเดินบัญชีเป็นประจำธนาคารก็จะทราบเองว่า เพื่อน ๆ มีรายได้ประมาณเท่าไหร่ การใช้จ่ายเงินคร่าว ๆ เป็นอย่างไร โดยส่วยใหญ่จะใช้เวลาประมาณ 3-6 เดือนในการเดินบัญชีก่อนขอยื่นกู้ และเมื่อยื่นกู้แล้วพยายามจ่ายหนี้ให้ตรงเวลา เราก็จะมีคะแนนเครดิตสกอร์ที่ดี ซึ่งจะเป็นประโยชน์ในการขอกู้สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อรถยนต์ต่อไปครับ

 

3.เลือกบริหารจัดการหนี้เองได้

ส่วนใหญ่แล้วสินเชื่อส่วนบุคคล จะมีอัตราดอกเบี้ยและรายะเวลาในการผ่อนที่แน่นอนมาให้เราเลือกครับ เช่น ผ่อน 1 ปี, 3 ปี, 5 ปี และทางธนาคารก็จะชี้แจงอย่างชัดเจนว่าเราต้องจ่ายเงินต่อเดือนเป็นจำนวนเท่าไหร่ ซึ่งเพื่อน ๆ สามารถเลือกได้เองตามความสามารถในการชำระเงินของเรา นอกจากนี้ส่วนใหญ่แล้วจะสามารถปิดหนี้ก่อนกำหนดได้ด้วย เพียงแต่ต้องถามทางธนาคารก่อนครับว่า หากเราจะปิดยอดหนี้ทั้งหมด สามารถจ่ายได้เมื่อผ่อนไปแล้วกี่เดือน หากปิดก่อนกำหนดต้องเสียค่าปรับหรือไม่ เป็นจำนวนเท่าไหร่

 

4.ไม่ต้องเสี่ยงอันตรายจากการทวงหนี้สุดโหด 

หากเพื่อน ๆ กู้เงินจากสินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคารหรือสถาบันการเงินแล้วมีเหตุจำเป็นให้ต้องจ่ายชำระหนี้ไม่ตรงเวลา ก็จะมีการทวงถามทางโทรศัพท์ หรือส่งจดหมายแจ้ง ไปจนถึงการเจรจาขอผ่อนผันประนอมหนี้ ซึ่งล้วนแล้วแต่เป็นกระบวนการทางกฎหมายที่ไม่เสี่ยงอันตรายต่อชีวิตและทรัพย์สินของเราตลอดจนคนรอบข้าง ไม่ต้องคอยระแวงหรือหลบหนีจากการข่มขู่ คุกคาม ประจาน หรือทำร้ายร่างกายต่าง ๆ ครับ 

อ่านเพิ่มเติม: กู้สินเชื่อมาปลดหนี้ ดีหรือไม่?

 

ขั้นตอนในการปิดหนี้เงินกู้นอกระบบ 

1. เดินบัญชีสร้างความน่าเชื่อถือ

ก่อนที่จะกู้เงินในระบบเพื่อมาปิดหนี้นอกระบบนั้น พี่หมีแนะนำให้เพื่อน ๆ ทำการ "เดินบัญชี" โดยเอารายได้เข้าฝากในบัญชีออมทรัพย์ สม่ำเสมอทุกเดือน เป็นระยะเวลา 4-6 เดือนขึ้นไป หากได้เงินก้อนมาก็อย่าลืมเอาฝากเข้าบัญชีธนาคารไว้ด้วยนะครับ สิ่งนี้มีความสำคัญมากต่อการอนุมัติเงินกู้ของเพื่อน ๆ นะครับ 

 

2. หาทางเลือกปลดหนี้ไว้หลายๆ ตัวเลือก

ก่อนที่เพื่อนๆจะสมัครสินเชื่อเพื่อปิดหนี้นอกระบบนั้น อย่าลืมหาทางเลือกอื่นไว้ก่อน เช่น "เก็บก่อนใช้" เพื่อเอาเงินส่วนที่เก็บนี้ไปจ่ายหนี้เสียก่อน แล้วจึงค่อย ๆ ใช้จากส่วนที่เหลือ หรือมองหารายได้พิเศษ เช่น วาดภาพหรือขายภาพถ่ายออนไลน์ แต่งอีบุ๊คขาย รับสินค้าที่เรามีความเชี่ยวชาญหรือรู้จักแหล่งผลิตมาขายต่อ โดยเราอาจนำเงินที่ได้จากรายได้พิเศษนี้ไปปลดหนี้ แล้วนำเงินรายได้ประจำมาใช้จ่ายสำหรับค่ากินอยู่ในชีวิตประจำวันครับ สินทรัพย์ที่สามารถแปลงเป็นเงินได้ง่าย เช่น รถ, บ้าน, ทอง ก็อาจจะขายไปก่อน เพื่อเสริมสภาพคล่องของเราเอง แนะนำให้ลองปรึกษากับคนในครอบครัวดูครับ เพื่อที่ทุกคนจะได้รับทราบว่าสถานะทางการเงินภายในบ้านเป็นอย่างไร และหาทางช่วยกันประหยัดค่าใช้จ่ายแก้ไขหนี้ที่เกิดขึ้น 

 

3.เช็คคะแนนเครดิต (Credit Score) ของตัวเองว่าอยู่ในเกณฑ์ที่ดีหรือไม่

หากตัดสินใจแล้วว่า ตอนนี้การกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินหรือสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นวิธีที่เหมาะสมที่สุดสำหรับเพื่อน ๆ ในตอนนี้  ก็สามารถขอเช็คเครดิตบูโร หรือคะแนนเครดิต (Credit Score) ด้วยตนเองได้ที่ ศูนย์บริการเครดิตบูโร ถ้าหากคะแนนเครดิตอยู่ในเกณฑ์ที่ดีก็สบายใจได้ครับ เพราะมีโอกาสที่เพื่อนๆจะสามารถกู้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อมาปลดหนี้นอกระบบได้สูงเลยทีเดียว

 

4. จัดการหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน 

ในบรรดาหนี้หรือเงินกู้นอกระบบที่เพื่อน ๆ มีอยู่นั้น ให้ลองเขียนมาทั้งหมดก่อนว่า มีจำนวนเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ไหนแพงสุด มีก้อนไหนที่จ่ายไปเยอะจนใกล้จะหมดแล้วหรือไม่ ให้เพื่อน ๆ ทำการปลดหนี้จำนวนที่เราสามารถทำได้ไปก่อน (ซึ่งควรเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุด) แต่ถ้ายอดที่หมีดอกเบี้ยสูงนั้นมันเยอะมากจนเราไม่สามารถจ่ายได้หมด ให้เลือกตัวที่เราสามารถจ่ายชำระทีเดียวได้หมดมาก่อนครับ 

 

5.เปรียบเทียบข้อเสนอ และอ่านเงื่อนไขจากธนาคารต่าง ๆ อย่างละเอียด 

ก่อนที่จะกู้เงินในระบบเพื่อมาปิดหนี้นอกระบบนั้น เพื่อน ๆ อย่าลืมเปรียบเทียบข้อเสนอ อ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขของแต่ละธนาคารอย่างรอบคอบ ตลอดจนรายละเอียดอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืม เช่น ข้อกำหนดเกี่ยวกับการจ่ายล่าช้า เราสามารถจ่ายเลยระยะเวลาที่กำหนดไว้ได้ที่วัน หรือต้องเสียเบี้ยปรับเท่าไหร่ และหากอยากจะปิดหนี้เงินกู้เมื่อสะดวก สามารถทำได้เลยหรือไม่ ไปจนถึงการวางแผนสำรองเพื่อลดโอกาสที่จะต้องจ่ายค่าปรับจากการจ่ายล่าช้าด้วยครับ

อ่านเพิ่มเติม: 7 เคล็ดลับกู้ “สินเชื่อปิดหนี้นอกระบบ” อย่างไรให้ได้ผล

 

สินเชื่อส่วนบุคคลที่พี่หมีแนะนำ

สินเชื่อบุคคล ทีเอ็มบี แคชทูโก (TMB Cash2Go)

ส่วนบุคคลทีเอ็มบี แคชทูโกตือ  30,000 บาท สูงสุดถึง 1,500,000 บาท หรือสูงสุด 5 เท่าของรายได้ประจำต่อเดือน กรณีที่ไม่เคยมีบัญชีสินเชื่อบุคคลกับ TMB มาก่อน 

โปรโมชั่นสำหรับผู้ที่รับเงินเดือนผ่านบัญชีธนาคารโดยมีฐานเงินเดือน 15,000 บาท ขึ้นไป และทำงานที่ปัจจุบันเกิน 4 เดือนขึ้นไป รับดอกเบี้ยพิเศษเพียง 9% สำหรับ 3 เดือนแรก หลังจากนั้น ดอกเบี้ยลด 3% ทุกเดือน จากดอกเบี้ยปกติ เพียงแค่สมัครใช้บริการหักบัญชีอัตโนมัติ (Direct Debit) เพื่อชำระสินเชื่อบุคคล ทีเอ็มบี แคชทูโก และ ใช้งานบัญชี ทีเอ็มบี ออลล์ ฟรี อย่างน้อย 5 ครั้ง/เดือน (เช่น ฝาก ถอน จ่ายบิล รับโอนเงิน ทั้งนี้ไม่นับรวมการสอบถามยอดเงินคงเหลือ) 

สนใจสมัคร คลิ๊กที่นี่ : สินเชื่อบุคคล ทีเอ็มบี แคชทูโก

 

สินเชื่อส่วนบุคคลยูโอบี ไอ-แคช (UOB i-CASH) 

ส่วนบุคคลยูโอบี ไอ-แคช ตัวนี้คือ อนุมัติไว ได้เงินพร้อมใช้ใน 3 วัน หลังจากได้รับเอกสารครบถ้วนครับ วงเงินอนุมัติสูงสุด 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน หรือสูงสุดถึง 1,000,000 บาท  60 เดือน อีกทั้งยังเปลี่ยนใจได้ หากไม่ต้องการใช้เงินแล้วภายใน 7 วัน หลังการได้รับการอนุมัติสินเชื่อ เพื่อน ๆ สามารถยกเลิกได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียม

สนใจสมัคร คลิ๊กที่นี่ : สินเชื่อส่วนบุคคลยูโอบี ไอ-แคช

 

สินเชื่อบุคคลซิตี้ (CITI Personal Loan)

เหมาะสำหรับพนักงานบริษัทที่มีรายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 20,000 บาทขึ้นไป และมีอายุงานตั้งแต่ 4 เดือนขึ้นไป  หากใครเป็นเจ้าของกิจการ ควรดำเนินธุรกิจประเภทเดียวกันอย่างน้อย 2 ปี 

โปรโมชั่นพิเศษอัตราดอกเบี้ยเฉพาะลูกค้าใหม่ ที่ยังไม่เคยเป็นลูกค้าซิตี้มาก่อน และเป็นพนักงานที่อยู่ในบริษัทที่จดทะเบียนเป็นบริษัทมหาชน ข้าราชการ หรือ พนักงานรัฐวิสาหกิจเท่านั้น และ ผู้ขอกู้จะต้องมีรายได้ต่อเดือนมากกว่าหรือเท่ากับ 30,000 บาท โดยต้องได้รับวงเงินอนุมัติตั้งแต่ 150,000 บาทขึ้นไป จะได้รับอัตราดอกเบี้ยดังนี้ครับ 

วงเงินที่ได้รับการอนุมัติ (บาท) อัตราปกติ อัตราพิเศษ
150,000 - 199,999 23.99% 20.99%
200,000 - 399,999 21.99% 18.99%
400,000 - 699,999 17.99% 15.99%
700,000 - 999,999 17.99% 14.99%
1,000,000 – 1,299,999 15.99% 14.99%
1,300,000 ขึ้นไป 15.99% 13.99%

สนใจสมัคร คลิ๊กที่นี่ : สินเชื่อบุคคลซิตี้

 

หวังว่าข้อมูลที่พี่หมีนำมาฝากในวันนี้จะเป็นประโยชน์กับเพื่อน ๆ ที่กำลังมองหาตัวช่วยเพื่อมาชำระหนี้นอกระบบกันนะครับ หากพร้อมแล้วไปเลือกดูสินเชื่อที่น่าสนใจและเปรียบเทียบพร้อม ๆ กันกับพี่หมีได้เลยครับ

เปรียบเทียบ-บัตรกดเงินสด