เรื่องน่ารู้ของประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
- ประกันอุบัติเหตุคืออะไร
- ประกันอุบัติเหตุมีกรมธรรม์กี่แบบ ต่างกันอย่างไร
- ประกันอุบัติเหตุ มีแบบความคุ้มครองอะไรบ้าง
- ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจำเป็นหรือไม่
- ประกันอุบัติเหตุลดหย่อนภาษีได้หรือไม่
- ประกันอุบัติเหตุที่ไหนดี เลือกอย่างไร
การใช้ชีวิตในแต่ละวันย่อมมีความเสี่ยงอยู่เสมอ ยกตัวอย่างจากเหตุการณ์ป้ายรถเมล์ถล่ม หน้าห้างดังกลางกรุง ใครจะไปคิดว่าป้ายรถเมล์จะถล่มลงมา ยังไม่รวมเหตุการณ์ที่คนตกท่อระบายน้ำ แผ่นเหล็กตกปลิวใส่หน้ารถ หรือแม้กระทั่งโดนมอเตอร์ไซค์สวนเลน ขับมาเฉี่ยวชนบนทางเท้า ซึ่งเหตุการณ์ต่าง ๆ เหล่านี้ เป็นสิ่งที่ไม่น่าจะเกิดขึ้น แต่มันดันเกิดขึ้นแทบทุกวัน โดยที่บางทีเราไม่สามารถควบคุมมันได้ เพราะส่วนใหญ่เกิดจากปัจจัยภายนอก ดังนั้น การเลือกซื้อประกันอุบัติเหตุจึงเป็นการบริหารความเสี่ยงอย่างหนึ่ง เพราะจะช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่าย จากเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันว่ามันจะเกิดขึ้นกับตัวเรา
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลคืออะไร
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือ Personal Accident (PA) คือ ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองจากอุบัติเหตุเท่านั้น ซึ่งถ้าผู้เอาประกันภัยได้รับบาดเจ็บ สูญเสียอวัยวะ หรือในกรณีที่เสียชีวิต จะได้รับความคุ้มครอง เช่น ค่ารักษาพยาบาล เงินชดเชยตามวงเงิน และในบางกรมธรรม์ยังครอบคลุมไปถึงเงินชดเชยรายวัน ในกรณีที่นอนรักษาตัวอยู่โรงพยาบาล นอกจากนี้ ใครที่เดินทางด้วยมอเตอร์ไซค์เป็นประจำ ในบางกรมธรรม์ได้ขยายความคุ้มครองไปถึงอุบัติเหตุจากการขับขี่หรือโดยสารรถมอเตอร์ไซค์
ประกันอุบัติเหตุมีกรมธรรม์กี่แบบ ต่างกันอย่างไร
ประกันอุบัติเหตุแบ่งออกเป็น 3 กรมธรรม์ ได้แก่
-
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือที่เรียกกันว่า PA เป็นการทำประกันอุบัติเหตุเฉพาะบุคคลใดบุคคลหนึ่งเท่านั้น หรืออาจจะรวมกับคนในครอบครัวด้วยก็ได้
-
ประกันอุบัติเหตุกลุ่ม
กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุกลุ่ม ใช้สำหรับการรวมกลุ่มกันอยู่แล้ว เช่น ข้าราชการ พนักงานบริษัท ไม่ใช่การรวมกลุ่มเพื่อทำประกันภัย แต่เป็นการรวมกลุ่มกันภายในองค์กร เพื่อมอบสวัสดิการให้กับพนักงาน
-
ประกันอุบัติเหตุเด็กนักเรียน นักศึกษา
กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุสำหรับนักเรียน นิสิต และนักศึกษา โดยสถาบันการศึกษาจะเป็นผู้จัดทำ จะเน้นความคุ้มครองของนักเรียน นิสิต และนักศึกษา เหมาะสำหรับสถานบันการศึกษาต่างๆ
ประกันอุบัติเหตุ มีแบบความคุ้มครองอะไรบ้าง
- แบบ อบ.1 จะมีความคุ้มครองให้เลือกซื้อได้ทั้งหมด 4 ความคุ้มครอง ได้แก่
- การเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- การทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง
- การทุพพลภาพชั่วคราวบางส่วน
- การรักษาพยาบาล
- แบบ อบ.2 จะมีความคุ้มครองเพิ่มจาก อบ.1 คือ การสูญเสียนิ้ว การสูญเสียประสาทสัมผัส และการทุพพลภาพถาวรบางส่วน
หมายเหตุ : กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับนักเรียน นิสิต และนักศึกษา จะมีเฉพาะแบบ อบ.1 เท่านั้น
โดยปกติจะให้ความคุ้มครองไปถึงการถูกฆ่า หรือถูกทำร้ายร่างกาย ไม่ว่าการกระทำนั้นจะเป็นการกระทำโดยเจตนาหรือไม่ก็ตาม แต่ถ้าผู้เอาประกันภัยรู้สึกว่า ตนเองไม่ได้มีความเสี่ยง ก็ไม่จำเป็นจะต้องเอาประกันภัยในส่วนตรงนี้
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจำเป็นหรือไม่
เราต่างมีความจำเป็นที่แตกต่างกัน แต่พี่หมีโกแบร์บอกอยู่เสมอว่า เราทำประกันเพื่อลดความเสี่ยงด้านการเงิน ประกันอุบัติเหตุก็เช่นกัน เพราะข้อดีของประกันอุบัติเหตุ คือ ช่วยคุ้มครองเราจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดมาก่อน ซึ่งไม่จำเป็นว่าจะต้องเป็นอุบัติเหตุร้ายแรง เพราะสำหรับอุบัติเหตุเล็ก ๆ น้อย ๆ ก็สามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลได้ และสิ่งที่น่าสนใจของประกันอุบัติเหตุ คือ ค่าเบี้ยประกัน เพราะราคาเพียงหลักพันต้น ๆ ต่อปีถ้าเราลองเฉลี่ยจะตกวันละไม่กี่บาท ซึ่งถือว่าคุ้มค่าเมื่อเทียบกับความคุ้มครองที่จะได้รับ ทั้งค่ารักษาพยาบาลและเงินชดเชยที่ระบุเอาไว้ในสัญญา
หลายคนอาจจะสงสัยว่า ในเมื่อมีประกันสุขภาพที่คุ้มครองค่ารักษาอยู่แล้ว ทำไมจะต้องมีประกันอุบัติเหตุอีก ก่อนอื่นต้องเข้าใจก่อนว่า ประกันสุขภาพจะจ่ายค่าบริการในกรณีที่นอนโรงพยาบาลเท่านั้น (ยกเว้นประกันสุขภาพ OPD) ดังนั้น ถ้าเราบาดเจ็บจากอุบัติเหตุที่ไม่จำเป็นต้องนอนรักษาตัวที่โรงพยาบาล ประกันสุขภาพที่เรามี อาจจะไม่ได้คุ้มครองในส่วนตรงนี้ แต่ถ้าเรามีประกันอุบัติเหตุเอาไว้ให้อุ่นใจ ก็จะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายที่เกิดจากเหตุการณ์ไม่คาดคิดได้ ชีวิตเป็นอะไรที่ไม่แน่นอน นอกจากจะช่วยแบ่งเบาภาระของตนเองแล้ว ในกรณีที่เราเสียชีวิต ยังช่วยแบ่งเบาภาระของคนข้างหลังและคนที่เราดูแลอยู่ด้วย
ประกันอุบัติเหตุลดหย่อนภาษีได้หรือไม่
ถ้าเป็นประกันอุบัติเหตุของตัวเราเองจะลดหย่อนได้เฉพาะส่วนที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับการรักษาพยาบาล การทุพพลภาพ การสูญเสียอวัยวะ และการแตกหักของกระดูก โดยอยู่ในหมวดเดียวกับสิทธิ์ประกันสุขภาพ ลดหย่อนภาษี
นอกจากนั้น ถ้าเพื่อนๆ ทำประกันอุบัติเหตุให้คุณพ่อคุณแม่ ก็สามารถนำมาลดหย่อนได้ตามจำนวนที่จ่ายจริงไม่เกิน 15,000 บาทต่อปีต่อคน โดยมีเงื่อนไขทางภาษีดังนี้ครับ
- ต้องเป็นบุตรชอบด้วยกฎหมายของพ่อและแม่
- พ่อแม่ต้องมีรายได้ทั้งปีภาษีของแต่ละคนไม่เกิน 30,000 บาท
- พ่อแม่ต้องเป็นผู้อยู่ในประเทศไทยครบ 180 วันในปีนั้นๆ
- แบบคุ้มครองพ่อแม่อย่างใดอย่างหนึ่ง เช่น สุขภาพ อุบัติเหตุ โรคร้ายแรง เป็นต้น
ประกันอุบัติเหตุที่ไหนดี เลือกอย่างไร
อยากจะซื้อประกันอุบัติเหตุ แต่ยังไม่รู้ว่าควรเลือกซื้อจากอะไร เพราะมีหลากหลายบริษัทเหลือเกิน ที่เห็นชัด ๆ ก็คงจะเป็นอัตราเบี้ยประกันภัย แล้วถ้าเป็นด้านอื่น ๆ ควรเลือกจากอะไรดี พี่หมีโกแบร์มีคำตอบครับ
- พิจารณาจากแบบความคุ้มครอง ระหว่างแบบ อบ.1 และ อบ.2 ว่าเราเหมาะสมกับแบบไหนมากกว่า
- พิจารณาจากเบี้ยประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัยต่าง ๆ โดยลองเปรียบเทียบกับหลาย ๆ บริษัท เพื่อให้แน่ใจว่าตรงกับความต้องการของตนเอง
- พิจารณาจากความน่าเชื่อถือ ฐานะ และวิธีการดำเนินงานของบริษัทประกันภัย
แต่สิ่งสำคัญที่สุด คือ การพิจารณาจากความต้องการของตนเอง เพราะทุกคนต่างมีอาชีพ และวิถีการดำเนินชีวิตที่แตกต่างกันออกไป การเลือกซื้อประกันภัยจึงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบุคคล ซึ่งถ้าเพื่อน ๆ คนไหนยังเลือกไม่ได้ ทางเว็บไซต์ของเราก็มีตัวช่วยในการเปรียบเทียบความคุ้มค่าของประกันภัยต่าง ๆโดยประกันอุบัติเหตุบนเว็บไซต์ที่พี่หมีโกแบร์อยากจะแนะนำ คือ Cigna ประกันอุบัติเหตุ คุ้มครองทันใจ 1-2-3 ที่จ่ายเบี้ยเริ่มต้นเพียง 250 บาท/เดือน แต่คุ้มครองกรณีเสียชีวิตหรือสูญเสียอวัยวะ จากอุบัติเหตุ สูงสุด 4 ล้านบาท ชดเชยรายได้กรณีนอนโรงพยาบาล สูงสุด 3,500 บาท/วัน และยังคุ้มครองค่ารักษากรณีเกิดอุบัติเหตุ สูงสุด 25,000 บาท/อุบัติเหตุ (ไม่เคลม คืนเบี้ย 15% ทุก 2 ปี) ถือว่าเป็นประกันอุบัติเหตุที่คุ้มค่าเมื่อเทียบกับสิ่งที่จะได้รับ
ถึงอย่างไรก็ตาม การทำประกันเป็นการลงทุนอย่างหนึ่ง และทุกการลงทุนย่อมมีความเสี่ยงอยู่เสมอ ก่อนเลือกซื้อควรพิจารณาให้ถี่ถ้วน และตรวจสอบดูให้แน่ชัดว่าตรงกับความต้องการของตนเอง การเลือกซื้อก็ไม่ยากอย่างที่คิด เพียงแค่เพื่อน ๆ ลองมองถึงความต้องการและวิถีการดำเนินชีวิต รวมถึงค่าเบี้ยประกันที่เราจ่ายไหว ก็จะพบกับประกันอุบัติเหตุที่เหมาะสม ซึ่งเพื่อนๆ สามารถเข้าไปเปรียบเทียบว่า ประกันอุบัติเหตุหรือประกันสุขภาพที่ไหนดีได้ที่เว็บไซต์ของพี่หมีที่ปุ่มสีเขียวด้านล่างเลยครับ
