香港人都有購買過不同保險的經驗,不管是醫療保險還是旅遊保險,雖然不一定用得著,但如果不幸遇上意外時,就會發現繳交的保費其實物有所值。買保險的確可以減低風險,但要留意這並非永遠是萬全之策,有些保險計劃或會要求保單持有人承擔部份風險,這就是所謂「墊底費」的意思。

 

「墊底費」(或稱「自負額」)大部份情況下指受保人需要自行承擔部份損失。以旅遊保險為例,假設保額上限$30,000,但有$5,000墊底費。其後受保人於旅途上遺失了一件價值$10,000的行李,即使成功申請賠償,受保人最終都只會得到 $10,000(行李價值)- $5,000(墊底費)= $5,000的賠償。

 

靈活運用醫療保險墊底費機制

雖然投保人於受保後需要承擔部份風險,但這些設有墊底費的保險計劃保費一般較不設墊底費的為低,保額亦通常較高,如果將兩種保險靈活配合,甚至可以得到更完善的保障。 

例如一般公司都會為員工購買不同程度的醫療保險,但保額往往不足以完全支付醫療開銷,投保人很大機會需自行負責大部份醫療費用。此時一份額外購買並設有墊底費的醫療保險就十分實用,以下假設兩個員工例子:

1. 員工A:未購買有墊底費醫保

  • 醫療總費用:$80,000
  • 公司醫保上限:$30,000
  • 由於公司醫保上限不足,投保人必需自行付出$50,000醫療費用。

2. 員工B:已購買有墊底費醫保

  • 有墊底費醫保(保額上限:$100,000/墊底費$20,000)
  • 醫療總費用:$80,000
  • 公司醫保上限:$30,000

此情況下投保人可以選擇先於公司的醫療保險計劃作出索償申請,以所獲之$30,000抵消另購之醫保的$20,000墊底費,餘下之所有醫療費就可以在另購醫保內獲得賠償。

 

以上就是活用兩種醫療保險,帶來最佳保障的例子。但即使撇除上述情況,為自己多買一份保險仍然有其好處,例如在轉工期間或失業時就會失去來自公司的醫療保險,又或者轉工後新的公司醫保計劃不能保障已有疾病,這時一份設有若干墊底費的高保額保險就可解燃眉之急。

 

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