經濟前景不明朗,GoBear 財務健康指數 (FHI) 2020 調查顯示當香港人遇上周轉困難時,港人最後一個解決辦法是向銀行或財務公司借貸。其實香港要借錢絕非難事,打開電視或睇報紙都會見到大量借貸廣告,再不然還有很多其他途徑可以快速借到錢,例如是問家人借又或者信用卡透支及套現等等。不過,點樣借錢才是最精明及最安全呢?今次就等阿睥為你分析各種借錢門路的好壞吧﹗

按下項目快速了解詳情

門路 好處 壞處
家人 金額、還款時間及利息可以有商有量 講錢難免傷感情
私人分期貸款 借貸目的較彈性,多數計劃都提供迎新或回贈等優惠。 提早還款要罰款,而且遲還錢就會影響信貸評分。
清卡數結餘轉戶貸款計劃 貸款額較高,還款期較長,集中清卡數。 貸款用途的限制較大,提早還款要罰款,而且遲還錢就會影響信貸評分。
稅貸 利率較私人分期貸款更低 只會在稅季才推出
循環貸款 還款期及還款金額的彈性大,不設罰息。 利息較高,彈性極大,容易墮入利息陷阱。
信用卡現金透支 無需審批,幾時借都得。 利息超級昂貴
信用卡現金套現 審批速度快 雖然息口較信用卡現金透支,但仍偏貴,而且批核金額低
物業加按 有物業做抵押,唔一定要入息證明,就可以借到較大額貸款,還款期亦長啲,可以超過5年以上。 只限有樓人士

1. 家人

老土講句,家人永遠都係最強大的後盾,是我們的避風港。一旦需要資金周轉時,不少人都會開口問家人借錢,但自古有云「講錢傷感情」,由錢銀問題引起的糾紛爭執時有發生,所以向屋企人借錢的時候,需要評估風險。

✅ 好處﹕一般而言,會較快取得現金,而且過程不涉及手續或雜項費用,利息較低,還款期靈活彈性,雙方有共識便可以了。

❌ 壞處﹕如果借款金額太多,或會對家人構成負擔。

2. 私人貸款

現時市場上有很多銀行及財務機構提供不同類型的私人貸款,例如私人分期貸款、專為清卡數而設的貸款計劃及循環貸款。很多朋友都疑惑究竟應該向銀行借錢或是向財務公司借錢較好,這就要視乎你的需要了。財務公司不受金管局監管,審批貸款的速度較銀行快,而且較寬鬆。但要留意的是,正正是因為財務公司批核貸款較寬鬆,潛在的壞帳率亦較高,所以貸款利息會遠較一般銀行高,以維持業務。

私人分期貸款

私人分期貸款是最傳統的貸款類型,由於無需任何抵押就能借錢,故又稱無抵押貸款。銀行及財務公司會根據申請人的收入而決定批出多少金額。收入穩定的借貸人能獲批月薪12倍的貸款金額。如果沒有入息證明,貸款額會較低,約為$50,000元以下。一般而言,私人分期貸款實際年利率約5至10%,還款期由12至60個月不等,銀行或財務公司會依據貸款計劃批出貸款及列出利息。

✅ 好處﹕借貸目的較彈性,而且市面上不少私人分期貸款計劃都提供迎新或回贈等優惠。

❌ 壞處﹕貸款額受入息限制,而且提早還款要罰款。

清卡數結餘轉戶貸款計劃

清卡數結餘轉戶計劃是指銀行或財務公司批出一筆低息貸款,以本票或轉帳形式,直接將貸款發放至信用卡或客戶的還款戶口,幫你一筆清掉高息卡數後,才用較低利息集中清還債務。這種貸款計劃的實際年利率約2至8%,貸款額較高,一般達20倍以上月薪,還款期亦相對較長,多達72個月。有關貸款需要借貸人提供薪金證明,確保借貸人具備還款能力。

✅ 好處﹕借貸金額較高,還款期較長。而且市面上不少清卡數貸款計劃都提供迎新或回贈等優惠。

❌ 壞處﹕貸款必須要作還款之用;提早還款要罰款。

稅季貸款

稅季貸款逢交稅季節推出。申請稅貸的條件很簡單,只要有稅單及良好的信貸紀錄便可,由於利率比一般私人貸款更低,所以很多人都會借稅貸來解決其他財務需要,例如投資及進修等等。

✅ 好處﹕利率比一般私人貸款更低。

❌ 壞處﹕只會在交稅季節才推出,借貸時間有限制。

循環貸款

一般的私人貸款自計劃生效起便要每月還款及繳付利息,但循環貸款不設每月還款計劃,不過卻有每月最低還款額。循環貸款彈性較大,當借貸人實際提取貸款時,利息才於當日開始計算,利息採用年息計算(借款額 X 年息/365日),並以逐日計算,例如若只是貸款一日,便只需付一日利息(一日利息=借款額 X 年息/365日),能幫助因為極短時間內現金週轉不靈的人士導過難關。

循環貸款的借貸額約為月薪3倍到12倍。個別公司毋須要求申請人提供薪金證明,亦不用言明借貸目的,彈性較大,不但可將獲批的信貸額度循環運用,毋須再申請或等待批核,而該筆資金亦會保留在帳戶。

✅ 好處﹕借貸目的較彈性,不設罰息。

❌ 壞處﹕年息較高,而且會收取年費及手續費;沒有特定還款期,可以循環再借,容易墮入利息陷阱。

3. 信用卡

信用卡現金透支

「現金透支」是指以信用卡在自動櫃員機提取現金,月息一般2.5厘,實際年利率(APR)高達35厘,比簽帳APR還要高,而且不設免息期,一般發卡銀行亦會收取約逾3%手續費,如非必要實在不建議採用這個借錢方法。

✅ 好處﹕唔駛做審批,非常方便,現金即刻到手。

❌ 壞處﹕利息超級高昂;貸款額受制於信用額。

信用卡現金套現

「現金套現」是從信用卡的信用額中套現成現金,再分期攤還。由於信用額在發卡時己經批出,所以申請「現金套現」的手續簡便,無須提交入息證明或身分證等文件,並可透過網上或電話申,成功批核後,款項會存入申請者的存款戶口。

✅ 好處﹕申請手續簡便,利息亦遠較現金透支低。

❌ 壞處﹕貸款額受制於信用額;利息高昂。

4. 物業一按 / 二按 / 加按

物業加按是指有樓人士可透過物業套現一筆資金,借款額要視乎物業的估值。只要有物業,就可以做一按、二按或加按。一按係指把已供完的物業按給銀行或財務機構借錢。二按/加按就係指一按以外的加按套現,業主可利用尚未供完的物業再額外於另一間銀行或財務機構申請物業二按貸款,一般而言,二按的貸款上限是一按金額減去未償還金額,息率會較高。

✅ 好處﹕有物業做抵押,可以借到較大額貸款,一般而言貸款額可高達物業估價的9成。

❌ 壞處﹕只適用於有樓一族;審批時間遠較私人貸款長。

 

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