近期公共交通工具的情況難以預測,愈來愈多人希望擁有自己坐駕的需要程度大幅提升。不過買車如買樓,要預一大筆資金,又要預留足夠的流動現金養車及繳付停車場租金。以往車主會經車行買車上會(汽車貸款),但今時今日香港回到低息環境,借私人貸款買車或者更划算。今次就等阿睥幫你地分析下,上會及私人貸款買車邊個更著數啦﹗

汽車貸款 vs 私人貸款

  汽車貸款 私人貸款
簡介 抵押資產 無抵押資產
利率 視乎汽車品牌、容量、車齡而釐訂按息 按借貸人的收入及信貸紀錄而定
優點

- 貸款額可高達車價100%
- 以外的續牌、保險及轉名等繁瑣事項

- 借貸自由度大,可自訂貸款額及還款期
-貸款額可高達車價100%
- 車種及車齡不受限制

缺點

- 要交出牌簿作為抵押品直至還清貸款貸款額可高達車價100%
- 一般強制購買汽車全保
- 貸款限制多,受汽車品牌、容量及車齡而影響

- 貸款額受入息限制
- 提早還款要罰款

車貸「上會」限制多 利息亦未必較低

先講循車行「上會」的傳統汽車貸款,跟買樓的概念一樣,就是要將愛車當作押品的「有抵押貸款」,車主須交出俗稱「牌簿」的車輛登記文件,供款期間若有意進行買賣會較為困難,自由度亦較低。

而且部份車行或有較為相熟的銀行或貸款公司,選擇貸款機構的主導權在車行手中,利息亦未必可以比較至「全行最抵」。另外亦需要使用其附加服務,如於指定保險公司購買汽車全保,同樣保費未必是最划算。

撇除以上理由,在銀行積極搶佔私貸市場的環境下,車貸等「有抵押貸款」未必較私貸之「無抵押貸款」低息,尤其是在稅季時期,作為私貸一種的稅貸利息又較傳統私貸再低一截。

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私人貸款息口吸引 自由度較高

以銀行的私人貸款優惠計,市場上目前花旗銀行私人貸款最低年利率為2.01厘。以借款20萬元並分60個月還款期計,總利息僅12,000元,手續費全免。若與一般汽車貸款比較,網上資料顯示為最低息的建行亞洲汽車貸款,實際年利率亦高達3.79厘,與花旗的私人貸款相差接近一倍。

雖然以五年攤分還款期計算,每個月還款金額只相差百多元;然而「小數怕長計」,總還款金額事實上已相差接近一萬元,已夠付幾個月的停車場租金。作為開支多多的車主自然「慳得一蚊多一蚊」,再加上私貸自由度與汽車貸款亦大相逕庭,至少「牌簿」不用被扣起,其他消費如汽車保險等亦能在市場上自由選擇。

另外,每年的10月至翌年4月的稅季,銀行會推出更低息的稅季貸款,但需要留意的是,稅貸亦較私貸有較多規矩,例如貸款金額需要以交稅金額作為基準,而且稅貸的提供時間亦僅限於年底至年初期間。大家在考慮買車時,也可以顧及這些因素選擇點樣借錢買車。

部分銀行的私人貸款/汽車貸款比較

銀行 最低實際年利率 最低每月還款額 最低總還款額
花旗銀行特快現金 2.01% $3,533 $212,000
建行亞洲汽車貸款 3.79% $3,658 $219,500
大新銀行分期快應錢 3.84% $3,973 $238,400

*貸款額為20萬,分60個月償還

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