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【私人貨款教室】破產就得?債務問題三大誤解

【私人貨款教室】破產就得?債務問題三大誤解

債務纏身容易令人情緒低落,不少欠債人士往往以最消極的方法處理,包括視而不見、胡亂借錢還債,甚至以為只要破產,便能解決問題。其實這樣子不但無法解決問題,甚至會導致問題愈滾愈大!

1. 破產限制大

別以為破產便能零成本度過難關,如果由債務人申請破產,需要自行填寫破產表格及宣誓,並向破產管理署繳付8,000元及向高等法院繳付1,045元,才能啟動破產申請。首次破產者的破產令為48個月,如果已是第二次破產,破產令要達60個月。破產人士需要變賣手上值錢的資產,每月收入扣除必要開支後要繳還債務。

部份欠債人士認為破產後,欠債便一筆勾銷,但破產人士限制多多,破產令實施期間,不能擔任地產代理、證券交易商或出任公司董事。另外,《銀行業條例》規定如果本身任職銀行業,破產後必須通知僱主,如本身為公務員,根據《公務員事務規例》,破產必須通報部門主任秘書、公務員事務局及庫務署。

破產人士生活上同樣諸多掣肘,不能乘坐的士,不能購買住宅及車輛,如果本身有人壽保險,更不能繼續供款。雖然破產人士可以出國,但所有開支不能經破產人士的收入及資產中支付。就算經得起四年的考驗,有關人士的信貸評級仍會大受影響,日後申請貸款便難上加難。

2. 胡亂借錢易選錯計劃

債務困身自然心思煩亂,但未有搜集資料便胡亂借錢,以求「債冚債」的方法處理,由於未有充份比較優惠及收費,極容易選錯計劃,增加借貸成本。市面上貸款種類繁多,不少貸款針對借貸人士的債務問題,利息計算方法亦截然不同。例如為信用卡債務問題而設的結餘轉帳貸款,實際年利率約介乎3至6厘,例如借貸10萬及24個月還款期計算,總還款額約為數百元至數千元不等。

如果債務因一時周轉不靈引起,可以考慮選擇更具彈性的循環貸款,利息以每日計算,還款完成便可以隨時終止有關借貸計劃。同樣以借貸10萬計算,每日利息由10多元至30多元不等,加上每個計劃的現金回贈不同,借貸成本差異甚大,因此必須貨比三家才能找出最抵優惠。

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3. 輕視問題愈滾愈大

不少欠債人士因導致債台高築,但未有立即正視問題,明愛向晴軒便曾接獲個案,有人因為借錢追貨,導致欠下百多萬債務。投資失利、賭博導致出現債務問題的人士,往往以為終有一日會回本後便可以輕易還款,結果有機會出現更大虧損,導致愈借愈多。另外,因過度消費導致多張信用卡欠款的人士,如果每月只能繳付最低還款額,由於信用卡年息一般高於三十厘,利息只會愈滾愈大。


總括而言,只要勇於正視問題,選擇出最適合自己的方案,嚴格地根據時間表還款,問題便會迎刃而解。

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