【定期人壽保險 知識】3個原因 點解保險經紀無同我提過定期人壽?

【定期人壽保險 知識】3個原因 點解保險經紀無同我提過定期人壽?

【阿睥教室】定期人壽計劃在市場上已有悠久歷史,是低收入或流動資金不足人士的健康後盾。然而,坊間主動推銷定期人壽保險的經紀卻絕無僅有,主要由於此類產品保費較低,但向投保人提供的保障卻最大,對於保費愈大佣金愈多的保險經紀來說,推銷定期壽險並不划算。加上現時定期壽險能夠透過網上投保,透明度高及省時方便,即使沒有經紀協助也能順利完成手續。

 

按以下項目,立即了解保險經紀沒有提及定期人壽的三大原因:

原因1: 低保費高保障

定期壽險保障受保人在限定時期的健康狀況,如果期間患上頑疾不幸身故,保險公司便會保償一定金額以解燃眉之急。相反,終身壽險是一種不定期的人壽保險,為受保人提供終身保障,當中涉及儲蓄成份;而儲蓄壽險則設有固定的有效期,如果受保人在保障期屆滿時仍然在生,保險公司便會向受保人發放期滿額,以儲蓄為終極目標。由於終身壽險及儲蓄壽險均具有投資成份,加上供款年期較長,保費會比定期人壽貴出一大截。定期壽險每月保費只有數百元,對經紀而言佣金低微,故甚少向客戶推介。

以一名35歲不吸煙女性為例,投保200萬保額定期人壽及人壽保險便有以下差別:

 
  定期人壽 人壽保險*
每月保費 約$300-$400 約$2,990
保障年期 65歲 終身
保證到 65 歲的身故保障金額 200萬 200萬加紅利(紅利將視乎投資狀況而定,並無保證)
65 歲後的身故保障金額 沒有 200萬加紅利
退保可發回的金額 沒有 現金價值,累積紅利發利息
 

原因2: 彈性高不用長期供款

定期人壽可視作人生不同時期的一個階段性保障,可按實際需要而隨時供款和斷供,而不影響保單價值。對於剛走進社會大學不久、收入不多但又是家庭支柱的畢業生;又或者子女剛剛出生,要面對大額家庭開支,又缺乏流動資金的父母來說,定期人壽正是一個非常有彈性,而又能為人生某段特定時間提供最適切的保障。跟儲蓄壽險動輒需要十至二十年的長時期供款比較的話,定期人壽的「價值」在保險經紀的角度來說,便相對不吸引了。

 

原因3: 產品簡單直接

定期人壽沒有現金價值,不涉及任何投資成份,無論產品細節還是購買過程,都簡單直接。例如Liberty Mutual的智盛人生定期人壽計劃,如不幸受保人身故,便可獲賠,而且全個投保過程只需要約五分鐘,回答出生日期、性別、每月收入等簡單的問題便能即時投保,毋須驗身,投保後可以隨時更改主意取消,不設罰款,過程絕不複雜,根本毋須由經紀介紹和解釋,便可以直接向保險公司購買。

 

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*人壽保險價值參考的資料來源自AXA「真智惠保 II人壽保障計劃」

(本文章為合作顆伴的特稿,由持牌保險代理機構 GoBear (Hong Kong) Limited 帶給您)

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