究竟一生人要幾多錢先夠?如何開始規劃你嘅退休生活

究竟一生人要幾多錢先夠?如何開始規劃你嘅退休生活

香港地生活指數甚高。對於大部分人來說,努力工作都是為了「搵兩餐」,幫自己計劃一個衣食無憂的人生。不過,人生流流長,尤其是醫學昌明的香港,人均壽命早已達到80歲以上,女性的平均年齡更會更高呢! 香港人愈來愈講求work life balance,據香港大學民意研究計劃於2016年9月29日至2016年10月17日期間的調查顯示,不少人的理想退休年齡是60歲左右。換句話說,在你60歲的時候,要至少為自己預備20年的退休開支。撇開退休環遊世界等等奢侈項目不談,到底在香港地,你的人生需要多少資金去確保你的未來?你的強積金計劃又是否足以應付支出?年輕的你應該如何規劃你嘅退休生活?GoBear 即刻同你探討!

基本開支及養育子女成本:

香港百物騰貴,根據政府統計處數字,2014至2015年中,香港人每戶每月平均開支為27,627元,每人每月平均開支為9,253元,每年開支至少11萬,還未計上供樓成本。除此之外,現今社會結婚年齡普遍押後,很多父母65歲時,子女可能還在讀大學,不論是在香港或海外升學,額外十幾至數十萬開支真的少不了。

退休成本:

根據香港統計處每五年進行一次的住戶開支模式調查顯示,在香港,撇除通漲因素,退休住戶人士的每月平均支出為$22,634(包括食品、住屋、水電煤、煙酒、衣履、耐用物品、雜項物品、交通、雜項服務等等)。而根據2015年經合組織及世界銀行的另一份調查結果顯示,建議退休後的每月定期收入(月入替代率)應要大約等於退休前月入的六成,以確保退休後的生活水平不會大幅下降甚至可以維持水平。舉例說,如果大家退休前月入$20,000的人士,退休後每月便需有$12,000才可維持退休生活。不過,調查顯示不少香港人都嚴重低估了退休所需開支,只為自己每月預留退休前約4成月薪的使費,可想而知保障未必足夠。

退休每月成本計算表

醫療保險不可忽略!

正所謂年紀大,機器壞。人活到中年,大小病痛一定少不了,醫療開支十分襟計。為了減輕自己將來的醫療開支,為自己購買足夠的醫療和危疾保險很重要。醫療保險計劃豐儉由人,不過如果要為自己提供足夠保障,一般來說,保險供款少說也要每月一二千元,佔收入的部分比重。

想知道自己大約雖要幾多錢先足夠應付退休後的生活,以前都同大家提過,強積金管理局準備了一個簡單的退休需要計算機,大家可以輕鬆計算自己約莫所需的退休金額,至少有些概念,對你今天計劃未來非常有用。 

積金局退休策劃計算機
積金局退休策劃計算機

年輕時應如何計劃儲蓄?

看到這裡,大家有沒有暗暗在心中計算自己需要多少儲蓄才足以應付一生所需?雖然每個人的目標和需求都不同,但肯定的是大家一定需要趁年輕開始投資儲蓄,為未來又好,為退休又好作準備。投資儲蓄方法有很多,有人會選擇低風險選項,如買ibond, 投保保險儲蓄計劃,銀行定存,購買穩定股票收息等。亦有人會選擇高風險投資回報計劃,如進取型的基金投資、炒股票,甚至是投資新興項目,如Bitcoin、以太幣等等。只要你對投資項目風險和目標有充足認識,從哪一個投資儲蓄角度入手也沒有問題。不過,除了上述選擇之外,有另一個可考慮的資產增值方法你可能會忽略,就是強積金,一方面因為是強制供款,所以應好好認識和管理自己的強積金戶口,另一方面,你知道你還可以作自願供款來賺錢嗎?

強積金是否足夠讓你退休?

強制性供款和自願性供款

很多人都會著眼於強積金計劃外的投資,其實自願性供款的操作也是私人投資的一種,回報率不一定比買賣股票、外幣、外間的基金等差, 多一點研究,比較所有風險、回報、收費等,你便可選擇到適合自己的投資組合。

在香港,受強積金制度涵蓋的僱員和僱主均須定期向強積金計劃作出供款,雙方的供款額均為僱員有關入息的5%,並受限於最低及最高有關入息水平。就月薪僱員而言,最低及最高有關入息水平分別為$7,100及$30,000,而雙方的強制供款額最高為每月$1,500。不過,超過上限後,如果大家想幫自己儲蓄更多,亦可選擇在強制性供款以外,作出額外的自願性供款。香港不少僱主亦會以額外自願性供款為額外福利以吸引人才。

如果你計算自己的退休所需金額比你的強制強積金供款多出很多,你也可以考慮為自己作出額外的自願性供款。自願性供款有兩種方法。第一是透過僱主本身所選的強積金計劃,供款方式同強制供款部分一樣要定期作出與收入掛勾的供款,即是月入某個百分比。好處是由同一個強積金受託人管理比較方便,而不用打理多個投資戶口,如果你僱主亦會額外供款就更大誘因用這方法,但就可能受條款所限不可隨時轉移或提取權益。

方法二是你也可以選擇另外的強積金計劃作特別自願性供款,但並非坊間所有受託人都提供此安排。尤其當公司的強積金計劃未能包含你想要的投資項目和表現不似預期,這方法就可以有更大彈性選你心儀的受託人和計劃,供款安排便要由你自己安排及處理,但供款可以不定額,無需和收入掛勾,你可隨時提取或轉移權益, 每年甚至可提取多次,流動性更高。

投資儲蓄計劃有很多種,只要大家有積穀防饑的好習慣,相信為自己的將來作好理財準備亦非難事,最重要的是盡早計劃,持之以恆!

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