如何用利是錢改變子女價值觀 (利世民)

【親子理財必讀】如何用利是錢改變子女價值觀 (利世民)

「子女的利是錢應如何處理?」農曆新年後,家長都會遇到這個問題。記得有一位富二代KOL曾經分享過,自己面對數以十萬計的利是錢不知所措,某程度上,這個些現象都反映,我們的社會實在太富庶,充裕到一個地步,甚至就連有錢也不懂得如何處理,窮得只剩得錢。

千萬不要誤會,我不是在講反話。事實上,我們大多數人,成長過程甚麼都學;游水彈琴非洲鼓,偏偏就是沒有學管理財富。

可能有人認為,小朋友不應該太早對錢銀有概念。又或者,有人會相信,有錢的人,自然懂得如何去管理自己的財富。

事實剛好相反。有錢但不懂管錢,早晚會將家產敗光。

我曾經對洛克菲勒家族的歷史做過課題研究,發現老洛克菲勒很早便要子孫學理財。甚至一直以來他都堅持,錢,必須是賺回來。老洛克菲勒就是因為知道家族太富有,更不想後人坐食山崩,荒廢人生。

正如之前我推介的 Die Broke 也主張,對子女後人最好的安排,不是留下甚麼物質財產,而是讓他們自己培養出一套獨立的價值觀。處理利是錢,家長其實是透過具體行動,與子女分享自己的價值觀。

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儲蓄最終被通脹蠶食

有人會代子女開一個銀行戶口,將錢儲起。但這個做法卻有兩個問題。一,儲蓄最終會被通脹蠶食;我們變相豎立了一個壞榜樣,作出錯誤示範。二,子女沒有參與決定的過程,沒有機會學習,亦養成了被動的習慣。

也有人會索性讓子女拿利是錢去消費;食一頓大餐也好,買點甚麼心頭好也好。對不起,這是更錯誤示範。「有錢便身痕」是個令人貧窮的概念;有些人就算幸運地中了六合彩頭獎,幾年間便打回原型,因為就是「有錢便身痕」。

有人會認為,既然利是錢是不勞而獲,應該教子女將錢捐出去。這種觀念,其實變相也是一種消費,只不過對象不是自己,而是別人;心態上,一樣是「有錢便要做點事」。

無論做善事抑或消費,最終都是看目的;而不是簡單地求財散人安樂。管理自己的慾望,了解自己和別人的真正需要,是我們一生一世的修為。

「綿花糖實驗」預言子女成就

相信不少人都聽說過著名的「綿花糖實驗」(Marshmallow Experiment);研究發現,小朋友的自制能力,很大程度預言得到他們未來的成就。

但千萬不要將自制和壓抑混為一談。壓抑,是不健康的逃避和否定;自制卻是正面理性地了解自己需要。明白等待可以換來更大收獲(delayed gratification)。成就能人所不能,最基本條件就是自制。

我建議家長在子女還未懂事的時候,便可以開始替他們將利是錢都投資在指數ETF。當他們大概七、八歲,懂得簡單四式運算,家長便可以解釋過去一直以來這筆錢如何滾存;了解到複利息的威力,他們亦更易養成投資的動力和習慣。

小朋友雖然未能立法地擁有自己的投資戶口,但父母作為託管者,可以與他們一起到銀行存款,一起用網上理財買入投資。這些片段,將會是一生一世的美好回憶。

市場活動充當教材

事實上,理財是個持續的學習過程;家長可以借派息和市場波動的時機,和子女討論解釋這些市場現象。當子女大概十三、四歲,可以一步步讓他們自己決定投資的選擇。有朝一日,當子女可以合法地管理自己的財產,他們手上除了有筆甚可觀的投資組合,心理上也已經有一定準備。

作為家長,我們最大欣慰無疑是見證到子女由完全沒有自理能力的嬰兒,一天一天建立出自己的個性和能力。過程中,我們亦不斷學習,盡力充當託管者的角色。

人生的意義,也是一樣。我們每個人,在有限的時光中,其實都只是替造物者暫時保管各種事物,到最終雖然甚麼都帶不走,但過程中我們有責任保守事物的價值,讓後繼者有所承傳。

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作者簡介:
利世民 - 身份繁多,對事物時刻保持着疑問及好奇心。興趣廣泛,熱愛範疇包括經濟財經、中西歷史、科技新知、心理學哲學、宗教政治,近來鑽研營養學,靠生酮飲食法四個月減去四十磅。思想開放,相信改變思考邏輯人生就會大不同,接受和而不同,但不能忍受行政霸權、學術官僚。經常自省,別變成自己討厭的人。

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Simon Lee

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