利是錢十年投資大比拼:消費與被動收入(高明)

利是錢十年投資大比拼:消費與被動收入(高明)

武漢肺炎疫情持續,今年首季中港經濟環境肯定不濟,未來經濟能否重拾則有隱憂。企業前景不明朗,部份推出無薪假,較差的恐怕將要面對裁員壓力。過去依賴打工單一收入來源的人,遇到經濟環境轉變,被動收入變成其中一條出路。不論科技如何發展,未來肯定會繼續會出現經濟衰退及流行疫症,為免失去收入時帶來生活不便,及早為自己及下一代建立其他收入來源,都是大勢所趨。剛過去的農曆新年,拜年未必如往年般熱鬧,但總會有利是錢,不妨以這批利是錢為「種子基金」,嘗試為被動收入打開第一步。

利是錢銀碼始終不大 出路有限

先假設收到利是錢大約10000元,不要質疑能否收到這個數目,純粹因為一萬元是較好投資的銀碼,若果收到的利是不足一萬元,建議自行加碼至一萬元。用來作子女理財教育,餘額更可共同追加至這個水平,提早讓小朋友意識到,銀碼太少,很多項目都無法開始,這個東西,叫做門檻。

若果用於消費,例如食餐好,或者豪玩一兩日,利是錢瞬間花光,沒有錯,可以買得一夕高興,利是錢來之容易,但若有錢便身痕,不但做壞榜樣,以後有錢便豪花,更重要是,花了一個無本生利的機會。每個投資者都會面對過一個心理關口,就是輸了一個月糧、一個碩士學位、一層樓之類,因為金錢來得不易,輸掉便肉赤。利是錢之不同,是來之血緣親友關係,對小朋友來說是不勞而獲的金錢。既然不費勁,輸掉的心理壓力便大大降低,值得用此實行一些平時不會做的事。

十年前存款、股票、消費比拼

至於投資,本欄姑且以港元一年定期、盈富基金(2800)、美股ETF、英股ETF、安碩A50作比較。

若將利是錢投資至定期,過去十年超低利率,按統計處資料,十萬元以下的一年定期,年利率僅介乎0.15厘至0.33厘,十年過後只得177元利息,近乎原封不動,跟樓價比更是嚴重跑輸。聯儲局縮表一年便已到擴表,未來存款息口要回到十多年前的水平,很叫人懷疑。

若比較中、港、英、美四個股市的ETF,當然以美股升幅最多,十年前買入12股美股ETF,如果以股代息計,升幅已達2.8倍。倒轉看當然說得容易,就算當年沒有如此獨具慧眼,但投資盈富基金(2800)亦是大路之選,港股因為有手數的門檻,當年的一萬元只能買一手盈富基金,持貨至今加以股代息,今日亦升九成。雖然十年升值九成,未必是一個很吸引的數字,但箇中的堅持持貨,亦足夠成為一個,比起當日消費花光更值得討論的回憶。至於中英股ETF的回報詳情請參閱下表,在此不重覆。

央行濫發鈔票 定存難跑出

特意加入中股及英股,背後邏輯跟買MPF一樣,就是你打算未來到哪裡生活,便應及早預備該國的ETF,以便保留增長的機會,萬一該國股市起飛,手持股票亦可保持購買力。然而,正如上述所言,全球的貨幣,長線趨勢都是不斷貶值,投資在定存上,最終還是會不敵通脹,拉長還是投放在股市中較為穩妥。

不要誤會,本欄不是建議大家投資在ETF上,以ETF來比較,只是因為會較公平。利是錢之所以值得用來投資,因為輸了不肉赤,用此作種子基金,更應投資到一些平時想也不敢想的項目上,還完便忘記他,就如用了去消費一樣,過五年、十年,才拿出來回味,如果升值了,總比撲一大橦廁紙在家,來得更慳位。

親子投資心法

如此的親子利是,口講容易,執行困難,因為作出一個決定,同時間,不僅要說服小朋友無條件放棄,每年最期待的利是錢作玩樂之用,還要在股價低迷時,應付埋怨為何不做定期的另一半。而更重要是,回帶當然是買美股好,未來十年的事,現時買下去,其實也只是估估吓。所以,這個利是投資大法,心法一:出於自願,得到家人的同意;二:買咗唔好怨。畢竟,這個投資是為創造一個共同回憶,因此而鬧得不遇快便更不值得了。

利是錢十年後情況(假設本金為HK$10,000)

用途 十年前價格 股數 最新價格 2010年本金(HK$) 2020年結餘(HK$) 變幅
消費 N/A N/A N/A 10,000 -10,000 -100%
定期存款 0.16厘 N/A 0.33厘 10,000 10,177.39 +1.77%
盈富基金(2800) 19.72港元 500 27.4港元 9,860 18,904.36 +91.73%
標普ETF (SPY) 105.89美元 12 332.20美元 9,911 37,984.98 +283.25%
富時100ETF(HUKX) 51.23英鎊 17 73.66英鎊 9,580 18,988.78 +98.21%
安碩A50(2823) 12.76港元 700 14.22港元 8,932 12,081.80 +35.26%

*以十年股代息計算
資料來源:統計處、彭博

 

作者簡介:
高明- 財經專欄作者,文章見於不同的傳統媒體及社交媒體。2016年撰寫題為「辣招令樓價再升一成」、「領展目標價100元」的文章;2017年發表「博年底前見三萬點」;2018年有「點解我睇特朗普鋪鋪準」;2019年初寫「樓市小陽春是真的」。著作有《投機復仇者聯盟》。

 

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