【為退休做準備】安老按揭有幾重要?

【為退休做準備】安老按揭有幾重要?

人人都為退休煩惱,皆因衣食住行樣樣都要錢,而香港人平均的理想退休資金更為505萬元。單靠強積金和年金固然不足夠,所以大部分香港人亦對退休生活的不太有信心。有見及此,香港金管局於2011年推出「安老按揭計劃」(亦稱「逆按揭」),不過,坊間上的討論聲音不多,似乎不大多人暸解這個退休保障計劃。今次阿睥就向大家詳細介紹安老按揭,等大家可盡早為退休做足功課。

想盡快了解內容,可按以下項目 : 

甚麼是逆按揭? 咩樓做到逆按揭? 逆按揭利率
逆按揭和年金的分別 逆按揭的優點和缺點 如何計算每月年金?

甚麼是逆按揭?

安老按揭計劃」由香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,目的為 55 歲或以上而有物業的長者,讓他們可以將自住的物業向銀行作抵押,以換取每月現金作為生活費。此計劃適合欠缺流動資金但擁有物業的長者們,可為他們補充退休後的收入來源。

咩樓做到逆按揭?

  1. 公屋
  2. 居屋
  3. 夾屋
  4. 村屋
  5. 私人樓

不過,若物業為未補地價的資助房屋,業主則須年滿60歲,而非55歲。另外,要抵押的物業樓齡最多為50年(其他將按個別情況考慮)。物業可由借款人以個人名義持有,或與另外最多三名借款人以聯名持有。即使物業尚未供斷,亦可申請安老按揭。

逆按揭利率

安老按揭的利率較香港銀行同業拆息則高得多。借款人可以選擇以定息或浮息計算利息,以定息來說,首25 年年利率為4%;其後將香港最優惠利率減2.5%(不時調節)。而浮息則將香港最優惠利率(4%)減2.5%,即現為年利率2.875%。

逆按揭和年金的分別

其實申請逆按揭即是向銀行貸款,長者抵押自置物業給銀行,以換取銀行每月的貸款。長者在百年歸老前不用向銀行還款;不過,長者去世後,銀行便會出售所抵押的物業,用以償還欠款。

年金的概念則與安老按揭大大不同。購入者在一段期間內投入固定資金,然後在一定的長時間內 (甚至終身,視乎情況) 便可定期取回一些回報。政府和各大保險公司都有推出年金產品,而政府的公共年金計劃更可於一次過繳交本金後每月收取。

逆按揭的好處

1.     退休後補充收入來源

將自住物業抵押,可為長者解決資金周轉不靈活的煩惱。每月派發的年金最少可派十年,最長可終身派發,直至長者百年歸老為止。

2.     不必將房產賣出

抵押期間,長者可以繼續居住在原有物業直至百年歸老,期間亦是原有物業的業主,不必將物業賣出以抵換金錢。

3.     提前還款無需罰錢

與一般貸款不一樣,想透過提早還錢而終止逆按揭計劃無需罰錢,不過則要全數支付。

4.     年金派發較靈活

長者可選擇10年、15年、20年或終生每月收取年金,亦可選擇一筆過提取貸款以應付特別需要,如醫療費用開支、全數清還物業的原有按揭等等。
 

5.     不用「入場費」

與年金相反,安老按揭不用像年金般要預先付一大筆參與費,非常適合欠缺流動資金但有樓揸手的長者。

逆按揭的壞處

1.  最後亦要還錢

因為當初只是將物業當作抵押品且每月換取年金,若想要贖回物業的話,便要一筆過還錢給銀行。

2.     費用多

成功申請安老按揭的話,中間所交的雜費頗多,例如按揭保險費、法律費用、手續費和輔導費等。雖然這些開支不會影響每月年金的多少,不過當業主(長者)過身後,銀行清算本金及利息時,能惠及子女的遺產便會大大缩水。

如何計算每月年金?

香港金管局網站設有安老按揭計算機,可讓大家預計自己的物業可為自己帶來多少年金,好讓自己提早有預算。
 
雖然強積金保障市民在退休後有筆退休金,不過退休資金當然愈多愈穩陣,皆因年老多病痛,醫療開支高昂,隨時醫病都無咗一大筆,所以大家應當做好準備,為將來的自己打算。今日踏出一小步,隨時改變退休後的命運。
 

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