香港樓價高企,想買樓上車一定要依賴按揭貸款,但金管局的按揭指引規定,1,000萬以下的住宅物業,置業人士最高只能敍造最高6成及最高貸款額500萬的按揭,如果首期不足又想申請較高的按揭成數,便要申請按揭保險。去年10月政府放寬按揭保險的限制,800萬或以下的住宅可以做最高9成按揭,增加上車人士的借貸能力。究竟按揭保險是甚麼?申請前要注意甚麼事項?

甚麼是按揭保險?

按揭保險由香港按揭證券有限公司的香港按證保險有限公司經營,銀行作為按揭的貸款者,一旦置業人士未能償還貸款,按保公司會為銀行保障6成按揭以上的貸款,除了方便市民更易置業,銀行體系亦能更加穩定。現時提供按揭保險的公司主要有三間,分別為HKMC、AIG及QBE,但不論屬於哪一間公司,對申請人沒有影響,保費開支一樣。

按揭保險的按揭成數如何計算?

根據現時按揭保險計劃,如果屬於樓花,450萬以下的物業可達8至9成(貸款上限為360萬),如果為450萬至600萬,最高按揭成數為8成;如果屬於800萬以下的現樓,可以申請高達9成的按揭,800至900萬物業可申請8至9成的按揭(貸款上限720萬),900萬至1,000萬的物業可申請8成按揭(貸款上限為800萬)。假設買入一個800萬的現樓,如果成功敍造9成按揭,首期只需要80萬($8,000,000 X 10%),如果想買入850萬的物業,由於有最高貸款額限制,最高貸款額只能敍造720萬。

按揭保險最長還款期為多久?

按揭保險最長還款期為30年。

繳交保費的方法:

繳交保費一般有以下3種方式:

  1. 一次付清(加借):保費是會連同貸款金額一同以月供或每兩星期供款一齊償還
  2. 一次付清(不加借):一次過付清保費
  3. 每年支付:保費分期在每年支付

按揭保險申請人的個人財務有符合甚麼條件?

置業人士如想申請按揭保險,個人財務需要符合以下條件:

  1. 收入要求:一般要符合供款與入息比率50%的規定,假設月入為6萬,其按揭供款最高只能為3萬
  2. 首期:買入物業的首期必須是借款人的資產,而不是透過借貸所得
  3. 職業性質(8成以上):申請8成以上按揭的借款人必須為固定受薪人士,如果屬於自僱人士,最高只能敍造8成以下按揭
  4. 首次置業(8成以上):申請8成以上按揭的借款人必須未持有任何香港住宅物業

按揭保險物業要求:

申請按揭保險的物業必須符合以下要求:

  1. 物業用途:必須為自住,不能出租予他人
  2. 物業價格:如果屬於600萬以下的物業,可以使用按揭保險買入樓花或現樓,但如果屬於600萬至1,000萬的物業,使用按揭保險必須只能買入現樓。
  3. 樓齡要求:普通私人物業最高為75年,村屋則為55年
  4. 物業類型:香港任何住宅物業,而唯獨村屋最高只能申請85%按揭,但如果村屋為樓花祖屋、「祖」、「堂」物業或有轉售限制,則不符合資格

按揭保險FAQ

1. 如果想加入擔保人,按揭保險是否更為嚴格?

如果希望申請按揭保險同時增加擔保人,需要為直系親屬或未婚夫婦,朋友及一般親戚不符合資格。

2. 按揭保險保費如何計算?

按揭保險保費可選擇浮息或定息按揭,定息按揭優勢是較為穩定,但在現時低息環境下,浮息按揭的利息開支較低,所以使用浮息按揭人士佔大多數。息率方面,可以參考「自住物業按揭貸款合資格準則」及「按揭保險計劃按揭保費一覽表」。

3. 如何申請按揭保險?

置業人士毋須直接向按保公司申請按揭保險,只需向銀行申請按揭,銀行便會向按保公司提交申請,批核時間約為數星期。

4. 申請按揭保險要提交甚麼文件?

  • 香港身份證副本
  • 物業臨時買賣合約
  • 入息證明文件如糧單及稅單

 

按揭保險能夠幫助置業人士以較低首期上車,置業前不妨再檢視自己的財務狀況,確保符合申請按揭保險資格,正式申請按揭自然更得心應手。

 

 

 

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