自願醫保計劃已推出超過半年,不少市民仍然對自願醫保存有很多疑問。本身無買醫療保險的就諗緊買唔買,而本身已有醫保的就諗緊轉唔轉保。究竟轉保或投保自願醫保時有甚麼要注意的地方呢?它跟傳統醫保又有何不同呢?阿睥為你歸納六大疑問,一一拆解。

1. 標準計劃及靈活計劃,應該揀邊樣?

自願醫保計劃設有標準計劃及靈活計劃,標準計劃是按自願醫保最低要求提供最基本的醫療保障產品,當中包括種種住院保障如病房及膳食費用及主診醫生巡房費、住院及日間手術、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療、入院前或出院後或日間手術前後的門診護理等保障。

而靈活計劃則以標準計劃為框架,提供額外保障,收費當然較高。以AIA自願醫保靈活計劃為例(見下表),它在各方面的賠償限額都遠較標準計劃高,而且提供額外醫療保障、無索償折扣、個人療程管理服務及專科網絡服務等等。投保人在投保時,應按照自己的經濟能力及實際需要而選擇相應的計劃。

AIA自願醫保標準與靈活計劃分別:

項目(投保人為一名35歲的女性)  AIA自願醫保標準計劃 AIA自願醫保靈活計劃(半私家房)
醫療網絡保障
保費(月繳)  $305.76* $967.52^
賠償限額   病房及膳食  $750 $2,400
雜項開支  $14,000 $22,500
主診醫生巡房費 $750 $2,400

*資料來源﹕https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/vhis-standard/AVS(0419)_insert_TC_FA.PDF
^資料來源﹕https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html

 

2. 扣稅額八千蚊唔等於慳稅八千蚊﹗

傳統保險不設扣稅,而自願醫保則提供稅務優惠。坊間提及自願醫保能夠扣八千蚊稅,但要留意的是,這八千蚊是指免稅額,而非直接扣稅的金額。一般而言,實際扣稅金額的計算方式就是﹕自願醫保保費x邊際稅率 = 扣稅金額。

納稅人不但能為自己買保險,更能為《稅務條例》(第112章)所界定的指明親屬(包括配偶、子女、您或您配偶的父母、祖父母、外祖父母及兄弟姐妹)購買保障從而慳稅,為家人提供最適切保障。

假設納稅人為自己、配偶及子女購買了金額分別為$10,000、$6,000及$2,000的自願醫保計劃保單,納稅人可申請扣除多於一名受保人繳付的合資格保費,每名受保人的最高扣除額為$8,000。納稅人可於該課稅年度申請扣除的總數為$16,000,總共可節省的稅款為$2,400,詳情可見以下表格﹕

  年度自願醫保保費 可獲稅務扣除的款額
(上限為每名受保人$8,000)
獲節省的稅款
(假設稅率為15%#)
自己 $10,000 $8,000 $1,200
配偶 $6,000 $6,000 $900
子女 $2,000 $2,000 $300

#: 就2018/2019課稅年度而言,標準稅率為15%及邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%。
註﹕上表資料參考自政府自願醫保計劃網站

 

3. 未知已存在疾病 / 先天性疾病都有得保?

一般傳統保險只承保保單生效後患有的病症,但自願醫保計劃能為「未知已有疾病」及「先天性疾病」提供保障。「未知已有疾病」是指一些投保前已患上而投保人不自知的病症,而「先天性疾病」的保障就只限於8歲起發病或確診的先天性疾病。

賠償方面,自願醫保會分階段保障未知已存在疾病及先天性疾病,投保第一年未獲賠償,第二年賠償25%,第三年賠償50%,第四年以後全額賠償。不過,市場上已有保險公司推出等候期較短的計劃,例如AIA自願醫保靈活計劃由第1個保單年度生效第31日起,就已可以全額保障未知的已有疾病。

 

4. 投保或續保的年齡上限分別?

傳統醫保在投保及續保的年齡上限都有很大的限制,而自願醫保則可供年齡介乎15天至80歲人士投保,保證續保至100歲,事實上,市面上有不少自願醫保計劃會提供更長的保障,例如AIA自願醫保靈活計劃保證終身續保。

 

5. 愈遲買愈慳保費?

不少年輕人恃著年輕而遲遲不買醫療保險,希望慳得就慳,然而近年不少疾病出現年輕化趨勢。由於自願醫保會保障「未知已存在疾病」,年輕人越早投保就可以越安心。再者,年長時才投保,保險公司未必承保,就算肯承保亦可能加設個別不保項目或需要增加保費,自願醫保還是早買較好。

 

6. 轉保時要留意甚麼細節?

根據食物及衛生局所發出有關自願醫保計劃下保險公司的實務守則,為了方便已購買傳統醫保的人士轉換至自願醫保,保險公司會為客戶提供一次性保單轉移安排,但要留意的是,保險公司有機會要求你重新核保的。在考慮轉保時,也應留意以下三點﹕

  1. 保障範圍及賠償金額
    考慮轉保時,可考量一下現有的健康狀況,尤其是自願醫保的保障範圍擴大至「未知的已有疾病」及先天性疾病,以及保證續保至100歲等等。

  2. 保險公司的服務質素
    市面上有多不勝數的自願醫保計劃,大家也要考慮保險公司的服務質素,包括醫療網絡及索償程序等等。以AIA為例,不論是AIA自願醫保標準計劃AIA自願醫保靈活計劃,都擁有優質醫療網絡,提供手術網絡卡。只要您選擇使用AIA醫療網絡提供的服務,就可享有較高的賠償限額及較低的額外醫療保障共同保險百分比。而且在住院時會為您預先繳付賬單,毋須擔心繳費或索償問題。

  3. 折扣優惠
    在考慮投保或轉保時,當然也要留意折扣優惠。坊間的保險公司都推出很多保費優惠計劃以鼓勵市民投保,例如AIA自願醫保標準計劃AIA自願醫保靈活計劃提供無索償折扣優惠,即是如客戶在連續3個保單年度或以上沒有作出賠償,將可在下一個保單週年日獲得上一個保單年度已繳總保費之5%保費折扣,最高可達15%保費折扣。另外,加入「AIA Vitality 健康程式」,更即享額外首年保費9折優惠。投保人在轉保時,不妨留意一下市場上哪款自願醫保計劃更著數。


    💡阿睥提提各位有意轉保的朋友,在未獲得保險公司正式確認成功轉保前,不要擅自取消原有的保險,否則舊單已停而新單又未生效,就會令你的醫療保障跌入空窗期,萬一不幸遇上事故,你就要自行承擔所有醫療開支﹗

 

自願醫保結合健康保障及可扣稅優勢,大家是時候為健康行出第一步,為自己及家人提供最適切的保障!

*以上資料僅供參考


 

GoBear亦有比較市場上各大保險公司的自願醫保計劃,比較完再買,咁就萬無一失﹗

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