醫療戶口「有病醫病,無病儲錢」真係咁著數? (Kerri Lu)

醫療戶口「有病醫病,無病儲錢」真係咁著數? (Kerri Lu)

我們都聽過消費型的醫療保險。醫療保險的特點就是難以供斷,而且對一些收入不高的人來說,越供越貴。在他們退休之後,又擔心無工作能力未必負擔到昂貴的保費。近年來,坊間推出「醫療戶口」,賣點係可以供斷醫療保險。今期就為大家分析究竟咩係醫療戶口,是否人人都適合投保或轉保至醫療戶口呢?

醫療保險 vs 醫療戶口

傳統的醫療保險又以實報實銷的形式為你在住院期間的醫療開支作出賠償;而「醫療戶口」的醫保計劃,是把身故賠償及醫療賠償二合為一,多數是一個終身保障計劃,附帶現金價值,被視為是「儲蓄型保險」。

醫療戶口包咩?

1. 住院賠償

  • 每日住房費
  • 每日醫生巡房費
  • 深切治療病房費
  • 住院專科醫生診費
  • 住院雜費
  • 每日住院現金賠償
  • 精神疾病治療

2. 手術賠償

  • 手術費 (住院手術費+門診手術費)
  • 麻醉師費
  • 手術室費

3. 出院後及手術後賠償

  • 手術後每日家中私人看護費
  • 出院後脊椎治療及物理治療

4. 儲蓄成分 / 身故賠償

  • 設有身故賠償及現金價值
  • 在進行醫療索償時,相關支出會從身故賠償金額中預先支取,每次賠償後,醫療戶口內餘下的金額便等於保單的身故賠償。
所謂消費型保險,就是保費是消費性質的,如果發生了風險事故,保險公司會承擔保險責任賠錢,沒有發生事故,也不會退還保費。

原文網址:https://kknews.cc/news/pya3evz.html
所謂消費型保險,就是保費是消費性質的,如果發生了風險事故,保險公司會承擔保險責任賠錢,沒有發生事故,也不會退還保費。

原文網址:https://kknews.cc/news/pya3evz.html

與現時的自願醫保相比,醫療戶口只包括最基本的住院和手術費用,並不包括危疾的治療費用和醫療檢查費用。如果要保障全面,還需要投保危疾保險。往往造成經濟負擔的是癌症,心臟病及中風三大都市病。和醫療保險一樣,索償的醫療費用須符合「合理及慣常」及「醫療必要」原則。(詳見4大不可不知的醫療保險陷阱)

醫療戶口的槓桿

我先拆解一下危疾保險的槓桿。買過危疾保險的朋友都知道,在年紀小的時候買一份危疾保險,可以得到相對大的槓桿,以保障日後因患重病不能工作的醫療支出和生活支出。這就是我們所說的「有病治病,無病儲錢」。而年紀超過40歲以後,拿到的槓桿就會變得很小,甚至1:1,我們購買的杠桿就沒有意義了。

醫療戶口也是相同的原理,當年齡大於40歲的時候,槓桿就會變得很小。以一個非吸煙的30歲女性為例,第一年的保額為HK$624,000,到第十一年的保額為HK$936,000,而每年的保費為HK$12,268,繳交20年,槓桿為3.81。如果受保人的經濟沒有負擔,還是可以投保以作為日後的醫療開支。

留意每項的費用限額是否足夠

目前的醫療支出費用

手術規模 價錢
複雜手術 HK$80,000
大型手術  HK$40,000
中型手術 HK$20,000
小型手術 HK$7,000

 

房間類型 價錢
私家房 HK$3,250至HK$40,000
半私家房 HK$900至HK$3,500
四至六人房 HK$600至HK$1,500

*以上價錢參考自香港各大醫院網站﹕浸信會醫院仁安醫院養和醫院港安醫院(荃灣)港安醫院港怡醫院聖保祿醫院

 

上述方案能提供的醫療保額:

每日住房費:HK$1280
每日醫生巡房費:HK$1280
住院手術費:HK$71,760
門診手術費:HK$35,880


按照這個方案,基本上能保障到半私家病房的住院費用,但明顯不足以保障複雜手術的費用。當受保人患上嚴重疾病的時候,還需要更大保額的醫療戶口,或者配合危疾保險一起使用。醫療戶口的另外一個功能是每年5%遞增保額,目的是用遞增的保費繳交,保障到十年後日益通脹的醫療費用。


作者簡介:
Kerri Lu (電郵﹕[email protected])
持牌保險專家,現在第三方獨立理財顧問公司任職理財顧問。從事財務策劃的工作,希望能夠熱誠,負責,中立的角度解答你們的理財疑問。幫助你們能夠走向財務自由。

*本文的內容均為作者的個人意見,並不代表GoBear HK的立場。

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