癌症、心臟病、中風是三大危疾殺手。這些病症造成龐大的經濟負擔,尤其是癌症,一個月的標靶藥就要用上萬港元,而這些新式療法是自費項目。許多香港人就會擔心自己的醫療保險究竟能否cover到新型的癌症療法。

我的親戚最近得了喉癌,考慮到成本預算,他選擇了手術加化療。手術造成患者創傷特別大。除了破壞癌細胞,還會破壞正常細胞組織及器官。不幸中之大幸是,新出的醫療保險基本上都能囊括治療癌症的新科技,為一些不富裕的家庭帶來希望。今次我就為大家比較各種療法的優劣,並解釋一下醫療保險上的名詞。

  原理 優點 缺點 費用
手術治療 通過外科手術切除癌細胞

- 在惡性腫瘤未擴散可直接切除,對正常細胞傷害低
- 價錢較低

- 癌細胞切除後有機會復發
- 腫瘤較靠近動脈或重要組織,手術風險較高

約10萬至20萬元
化學治療 是目前治療癌症最有效的手段之一。通過口服或注射化學藥物,會隨著血液循環遍佈全身的絕大器官或組織,殺死癌細胞。 對一些有全身擴散傾向的腫瘤及已經轉移的中晚期腫瘤,化療都是主要的治療手段。 除殺死癌細胞外,還會傷害人體正常組織 10萬以內
標靶治療 以特定分子干擾癌變或阻止癌細胞生長 攻擊特定癌細胞病變組織,對人體傷害相對低

- 有機會出現抗藥性
- 只對特定變異的腫瘤有效

每月5至6萬元,服用終生
免疫治療 通過提升人體自身的免疫系統來摧毀癌細胞 副作用較化療低,可摧毀已經有擴散的癌細胞 引起人體的免疫系統錯誤地攻擊正常細胞,有敏感的現象出現 每月3至6萬元
質子治療 利用粒子加速器是帶電粒子破壞癌細胞的DNA 適用於特定部位,只打擊腫瘤外形的癌細胞DNA,阻止其再生 不適用於已經擴散的癌細胞 20至60萬


免疫療法

免疫療法主要是通過提高身體的免疫系統,由自身的免疫系統來摧毀癌細胞。工作原理主要分兩種:第一種是刺激病人自身的免疫系統,第二種是提供免疫系統所需的物質,如系統蛋白質。免疫療法相對於傳統化療,副作用相對為低。

免疫療法藥物目前在香港已註冊的有4種藥物,適合此療法的癌症病人約每2個或4個星期進行一次療程,每次療程費用約3萬至6萬港元,用藥時間視乎病人情況,半年,一年至兩年不等。

標靶治療

標靶治療是一種以干擾癌變或腫瘤增生所需的特定分子來阻止癌細胞增長的療法。這種方法是對付特定腫瘤,而非所有的腫瘤細胞都有效。它對正常細胞的傷害小,副作用小,在長期的治療中,容易使癌細胞產生抗藥性,治療費用也相當高。

質子治療

質子治療屬於放射性治療的一種。醫務人員使用質子和X射線的不同能量滲透人體組織。這些帶電粒子破壞癌細胞的DNA,阻斷癌細胞的分裂再生。相對於其他療法,它造成的副作用最小,只聚焦成腫瘤的外形,適用於並未大幅擴散轉移的癌細胞。

留意是否設有終身保額

我們購買保險的時候,除了要注意到保單的非手術癌症治療的保障範圍,還要留意到保障額是否足夠。在一些高端醫療的保單中,對終身保額是不設上限的,例如Bupa保柏和Cigna信諾。在消費者的角度來看,這些保額定得過高,在終身的醫療保障上遠遠大於需要。但是人一旦患上癌症,這些費用就往往就可以救命。癌症是最容易復發的,可能人一生患上不只一次癌症。在發現癌症時,能夠及時地採用高科技的癌症治療手段,才盡可能延長癌症生存期。

在後續的文章中,我會介紹和比較不同醫療保險的保障範圍和價格。

 

越早規劃人生,越早得到保障,是時候替自己購買一份適合自己的醫療保險!

 

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Kerri Lu

長期保險及投資相連保險持牌人。2019年創立個人網站https://www.kerri-finance.com/(香港理財精算師),現在第三方獨立理財顧問公司任職財務策劃經理,從事財務策劃工作。希望能夠用熱誠、負責任及中立的角度解答你們的理財疑問,幫助你們走向財務自由。個人電郵地址為[email protected]

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