【保險專欄】人壽保、危疾保、醫療保     新晉父母必備「三保」

【保險專欄-Pink Lee】人壽保、危疾保、醫療保 新晉父母必備「三保」

多數人在單身的時候均會有購買人壽保險的習慣,但隨著身份改變,他們可能成了一家之主,並肩負起養兒育女的習慣。可是在籌劃兒女將來的同時,不少人均忽略了隨著身份的轉變,一份人壽保險已不足夠一但遇上任何健康問題而引發起的財務負擔。是以,新晉父母應盡早考慮再加「兩保」:醫療和危疾保險。

試想想,當我們漸漸由壯年步入中年,身體健康亦將大不如前。假若我們一旦患上危疾,又或要入院動任何手術,我們將喪生工作能力。那誰來負擔我們的醫療費用?自然而然,那將是自己的配偶與子女。如果子女仍未成材,那配偶的壓力更加是百上加斤。為了避免自己成為家人的負擔,新晉父母實應考慮加強自己的「三保」。


第一保:人壽保險

可能不少投身社會的人都已經擁有人壽保險,不過在結婚和生兒育女前,人壽保險的目的只是為了自己一旦出事,父母也能獲得保障。可是一但成為父母,受保人便不再單單是自己的父母,所以投保人應考慮得長遠一點,把人壽保險的保額加大,從而把保障延升至自己的配偶與子女。

 

第二保:危疾保險

一旦患上重病,我們均會喪失工作能力,所以我們首要解決的有兩個問題:

  1. 沒有工作下的生活開支問題
  2. 龐大的醫療開支問題

很多人往往忽略了危疾保險,故我們首先會了解為甚麼我們要買危疾保險。

倘若我們一旦患上危疾保單上列明的上百種疾病,將可獲得保險公司一筆過的現金賠償。賠償並不需要實報實銷,而將因應投保人的投保額而讓投保人任意使用有關現金。換言之,危疾保險的目的是讓投保人可在患上危疾時安心養病,而不用憂慮所有家庭開支以及其他額外醫療開支。

至於投保額應定於甚麼水平才足夠呢?根據普遍的做法,最低限度該計算自己未來三至五年的生活開支,如供樓費用、兒女的教育費用和藥物費用等,並再加上50萬元來作為危疾保險的投保額。為何是三至五年?因為一旦患上重病,動輒要休養一段長時間,而這段期間,正所謂:「不吃飯也要吃藥。」所以計算三至五年的生活費理應足夠未雨綢繆,讓投保人安心養病以及把憂慮的時間改為陪伴家人的時間。

要注意的是,危疾保險只賠償保單列明的危疾種類,一旦投保人患有的疾患並不包括在內,便不會獲得保障。

 

第三保:醫療保險

如上所述,有危疾保險解決了生活開支後,便需要考慮如何解決醫療開支。這時,醫療保險便能發揮作用。醫療保險的運作機制是實報實銷形式,所以任何診斷性的檢查、住院費用和手術開支均能獲得賠償。但要注意的是,不是所有醫療保險也包括電療和化療(視乎是否需要住院而定),所以有關開支便應被考慮並計算在危疾保險的投保額之內。或投保人在考慮購買哪種醫療保險時,要清楚留意保單細則是否保障癌症所需的電療、化療和標把藥物。


如投保人想完全沒有後顧之憂,亦可購買高端醫療保險。換言之,這種保險基本上「甚麼都包」,但當然投保費用亦相對高昂。另外,要注意的是,醫療保險的每月投保費用將會因應香港私家醫院的醫療開支變化,而每三至五年作出調整。所以投保人亦應考慮有關因素,並計算自己的負擔能力來購買適合自己的醫療保險。

阿睥教室﹕醫療保險 VS 危疾保險

很多人都覺得醫療保險和危疾保險性質接近,都是針對身體健康的保險,只需要兩者購一便可以了。然而兩者的根本概念截然不同,醫療保險是保障受保人在患病時可抵銷醫療開支,而危疾保險則是在受保人患重病時提供一次性現金賠償。

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作者簡介:

Pink Lee
前香港金融報章財經記者,現為自由撰稿人。任職財經記者期間專研銀行、保險、新股和理財產品,是以得出一套個人理財哲學,30歲前便儲滿第一桶金後成為自由身,不但週遊列國,還過著自己一直夢寐以求的生活。現時管理自己的理財組合,繼續維持財政獨立。

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