【保險專欄-Kerri Lu】有病仲可唔可以買保險?帶病投保必讀QnA

有病仲可唔可以買保險?帶病投保必讀QnA (Kerri Lu)

相信很多人都有這樣的經歷,計劃投保時身體已經患有疾病。當投保人已經係一個高風險個體,保險公司會如何處理高風險池呢?帶病投保又有甚麼注意事項呢?事實上,每間保險公司的核保條件都不一樣,標準保費、不保事項、除外事項及拒絕受保等都是其中一種核保的結果。

問﹕輕度高血壓和輕微的心臟血管收縮(<25%)是否會受保?

答﹕過去幾個月,曾有人這樣問我。當然,每間保險公司的核保條件不盡相同,小型保險公司有機會接受投保。對於一般保險公司而言,輕度高血壓是一種可以通過藥物控制的疾病,如果服用藥物後血壓回到可控制的正常狀態,保險公司是可按正常保費受保的。至於冠狀動脈心臟病,是一種很高風險的疾病,而且血管收縮是不可逆的,難以靠藥物恢復正常。保險公司對心臟病的核保非常嚴格,基本上都會拒絕受保。以下是市場上一間保險公司提出的核保要求和核保條件:

核保要求:

  • 胸痛問卷
  • 總膽固醇,高密度膽固醇及三酸甘油脂(血液檢查)
  • 心電圖檢查
  • 或需要主診醫生報告

核保條件﹕

  人壽保險 醫療保險 危疾保險
70歲以下 保費大幅增加,視乎受保人的年齡、受影響的位置及嚴重程度、最近一次病發、治療種類、是否有併發症及治療後剩餘心臟輸出等 拒絕受保 拒絕受保

 

問﹕之前說,心臟血管收縮是不可逆的。冠髒動脈心臟病可以治療嗎?

答﹕最常見的手術是經皮腔內冠狀動脈血管支架置入成形術,俗稱通波仔(PTCA)及冠狀動脈搭橋術(CABG)。

通波仔:是指用導管把氣球插入動脈,以擴張氣球的方式壓縮阻塞動脈的脂蛋白物質,從而撐開動脈。

心臟搭橋術:醫生從病人胸腔或腿部,取出血管用作血管繞道,跨過閉塞的冠狀動脈。 在醫療保單中,這類手術會以手術的治療形式實報實銷理賠;而在危疾的保單中,會以非嚴重心臟病賠付保額的20%。

 

問﹕曾患病的人是否很難再購買醫療保險?

答﹕不是。如果疾病已經根治,身體各項指標回復正常,還是有很大可能成功投保的。曾經有人購買醫療保險前,腦部曾患良性腫瘤,經切除後投保了信諾的醫療保險,並且沒有不保事項。

 

問﹕如果身體已有疾病,人壽保險、危疾保險及醫療保險,哪個核保條件相對嚴格?

答﹕最為嚴格的是醫療保險,其次是危疾保險,最為寬鬆的是人壽保險。以糖尿病為例﹕

人壽保險 醫療保險 危疾保險
非標準保費(加價),視乎受保人的發病年齡、患糖尿病年期、糖尿病類型、治療類型、控制程度、有否併發症如蛋白尿、視網膜受損等 拒絕受保 個別考慮,最低限度非標準保費(加價)

可以看到,即使身體患有一定程度的疾病,危疾保險還是有機會受保的,當然,保費也會相應增加。 另外,政府最近推出的自願醫保可以承保未知的已有疾病。以標準計畫而言,有3年的等候期(第一年不獲賠償,第二年可獲25%賠償,第三年可獲50%賠償),而第四年開始就可獲全面賠償。

當然,最理想的是在身體健康的時候,把風險轉移到保險公司身上。有些投保人總覺得在身體健康的時候,不需要保險或者保險是騙人的,往往要到健康出現問題或者確診疾病的時候才想起保險的重要性。

 

越早規劃人生,越早得到保障,是時候替自己購買一份適合自己的醫療保險!

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作者簡介:
Kerri Lu (電郵﹕[email protected])
持牌保險專家,現在第三方獨立理財顧問公司任職理財顧問。從事財務策劃的工作,希望能夠熱誠,負責,中立的角度解答你們的理財疑問。幫助你們能夠走向財務自由。

*本文的內容均為作者的個人意見,並不代表GoBear HK的立場。

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