醫療保險知多啲:購買醫療保險不是求其買棵菜,買之前如不想清楚問清楚,好好計劃,隨時「有份供無得賠」。等到大病纒身才發現保障不夠,到時就後悔莫及。想做個精明投保人?購買醫療保險前、中、後,一定要謹記以下8大要點。

1. 評估本身需要

購買醫療保險不應單純考慮保費高低,不應貪平,更不應因為任何推廣優惠而購買。購買前,先要評估自身需要,現時有什麼保險保障,公司有否提供團體醫療保險,是否需要購買特定的醫療保險,例如、危疾、癌症、產科保險、牙科保險等。同時,也要考慮經濟能力。一般而言,年紀越大、有吸煙習慣、患有長期慢性疾病等,其所要承擔的保費會較高,或有不保事項。

癌症醫療保障保費相對實惠

癌症是香港頭號殺手,據醫院管理局香港癌症資料統計中心資料顯示,大腸癌及肺癌是最常見的癌病,而且確診人數皆有上升及年輕化趨勢。近年有保險公司推出專門針對常見癌症的醫療保險,保費比一般醫療保險相對實惠,以Avo的「常見癌症保障」為例,覆蓋8種高危及常見癌症(包括大腸癌、肺癌、腦癌、膽癌、胰癌、肝癌、胃癌、腎癌),由檢查、診斷到治療都係實報實銷,保額高達HK$300萬,每年保費低至HK$159,投保時無須驗身。另設專屬的男性癌症保障女性癌症保障供客戶選擇。每月只需約HK$30就能獲得進一步的癌症保障。如本身已有一份醫療保險,可考慮額外購買一份針對癌症保障的醫療保險來提高保障,因為單單一份醫療保險未必足夠應付昂貴的癌症醫療開支。

2. 比較不同醫療保險產品

市面上的醫療保險產品五花八門,保險公司也習慣把醫療保險產品包裝得無懈可擊,但「魔鬼永遠在細節」,如不仔細比較各醫療保險計劃的詳情、保障範圍、索償條件等,最終只會得不償失,甚至白供一場。

3. 產品宣傳資料和投保建議書不等於保單

保險公司會預備醫療保險計劃的宣傳單張和說明書,以方便消費者了解計劃內容。要留意的是,宣傳資料和投保建議書沒有任何法定效力,只能作參考,一切保險條款必須以保單為準。日後遇有任何索償或投訴,保險公司或監管機構只會因應保單內容作判決。

4. 如實申報

當你敲定購買醫療保險,並預備填寫申請表時,請謹記「如實申報」。尤其關乎年齡、過往病歷、生活習慣(如有否吸煙)、身體狀況等資料時,更是不容漏報或虛報,因為不少索償失敗及投訴個案顯示,保險公司常會以投保人申報資料不實,而拒絕提供任何賠償。

5. 詳閱保單條文

醫療保險保單是你和保險公司訂立的買賣合約,日後你能否得到合理賠償,遇有爭議能否據理力爭,完全取決於保單內容。因此,收到保單後,謹記詳閱,看看內容和你理解的是否一致。

以下保單項目,更要務必看清楚:

  • 生效日期
  • 等候期(如有)
  • 保障範圍
  • 不保範圍
  • 保費金額
  • 投保額/賠償上限
  • 索償手續及時限
  • 墊底費(即投保人的自負金額)
  • 保險取消條款

6. 謹記及時向保險公司更新健康狀況

購買醫療保險後,遇有任何健康狀況或生活習慣轉變,例如驗出各種疾病、直系親屬被驗出有遺傳病、開始吸煙等,投保人有責任盡快通知保險公司並更新保單內容。因為正如前文所言,保險公司常會以投保人申報資料不實,而拒絕提供任何賠償。

7. 遇有需要必須儘早通知保險公司或提出申索

購買醫療保險後,倘需要做手術住院檢查化驗等,可事先知會保險公司,查詢是否屬受保範圍和獲得初步評估的賠償金額,作出更好的財務預算,因保險公司最後的賠償,可能與受保人預期得到的賠償有重大落差。事前問清楚,永遠比事後追討符合消費者利益。此外,住院或手術後向保險公司提出申索,也必須儘快,通常醫療保險申索必須在出院或手術後90日內提交,逾期將不獲賠償。

8. 不應隨意斷供、退保或轉保

醫療保險產品經常推陳出新,新保險公司又不斷湧現,消費者或會三心兩意,希望轉保或更換保險公司。要謹記的是,購買醫療保險如同長線投資,輕率斷供、退保或轉保,隨時得不償失,因先前已供的供款如同「白供」。再者,萬一在轉保期間急需醫療服務,但舊單已停新單又未生效,可能會令你的醫療保障跌入空窗期,需自行承擔所有醫療開支。因此,如你真的有需要斷供、退保或轉保,必須與保險公司商談所有細節和交接安排,也要清楚衡量當中的成本和潛在風險。

 

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