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醫療保險

醫療保險已成為每個人的必須品,因為疾病總是逃不過,不想痛苦生病時還要為醫療開支苦腦,一份保障全面的醫療保險確是不可少。

醫療保險種類

醫療保險一般可循兩個層面去分類,第一層面是按投保人身份劃分,如團體、個人或家庭,第二層面則是按保障範圍區分。

按投保人身份劃分

團體醫療保險

故名思義,團體醫療保險是以組織或機構為單位,企業為員工購買的醫療保險計劃便屬此類。保障範圍可廣可窄,視乎企業選取的計劃及投保額,有些只涵蓋門診開支,有些包括住院、手術、身體檢查等。當個人離開所屬團體(如轉工),其保障會即時終止。

個人或家庭醫療保險

個人醫療保險以個人需要為單位,結構相對簡單。家庭醫療保險的投保額,一般較個人醫療保險為高,因所涉及的受保人數較多。家庭醫療保險與個人醫療保險的最主要分別,是家庭醫療保險的受保人保額及賠償可互通,舉例說,單人投保的全數賠償額上限是30萬元,假如3個家庭成員同時投保家庭醫療保險,在「保額互通」的基礎上,各人可得的保障賠償上限最多可達90萬元。

按保障範圍劃分

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住院醫療保險計劃 

是保障範圍較廣的一種,涵蓋大部份住院相關開支和醫療費用,如手術、留院、化驗、病房及護理等。計劃大多設有賠償上限,一般而言,投保額越高,相應的保障範圍也越廣,可申索的賠償上限也較高。

住院現金保險計劃

保障範圍較窄,只按住院日數提供定額現金賠償,其他手術診症等開支未必受保。

門診醫療保險計劃

只涵蓋門診斷症及藥物開支,如普通科醫生或專科醫生的門診費用等。要留意的是,並非所有專科或虊物也符合索償要求,醫生提出的額外化驗、照X光、超聲波等醫療服務收費,也不一定在受保範圍,要視乎投保人所選取的醫療保險計劃。

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醫療保險可以取代危疾保險嗎?

醫療保險的保障範圍,主要涉及診症及住院等實報實銷醫療開支。萬一不幸患上危疾,患者可能要接受長期治療,期間亦未必有能力如常工作,故一般醫療保險的賠償額, 未必足以應付危疾醫療的開支。因此,醫療保險與危疾保險並非彼此的替代品,一般而言,投保人會在醫療保險之上,加購危疾保險,以確保萬一遇上任何疾病,也有保險保障。

危疾保險主要保障的危疾

  • 癌症
  • 心臟病
  • 中風
  • 腎衰竭
  • 主要器官移植

醫療保險常見的「不保」範圍

  • 先天疾病
  • 投保前已確診的病症
  • 整容或整形
  • 例行身體檢查
  • 懷孕相關手術及檢查
  • 意外受傷
  • 牙科治療
  • 因不良活動(如吸毒)所構成的身體損傷



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