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醫療保險

醫療保險知多啲:購買醫療保險不是求其買棵菜,買之前如不想清楚問清楚,隨時「有份供無得賠」。等到大病纒身才發現買錯保險,或者保障不夠,到時就後悔莫及。想做個精明投保人?購買醫療保險前、中、後,一定要謹記以下8大要點。

1/評估本身需要

購買醫療保險不應單純考慮保費高低,不應貪平,更不應因為任何推廣優惠而購買。購買前,先要設定目的,例如究竟想買個人醫療保險,抑或想以家庭為購買單位?是否想購買針對特定需要的醫療保險,例如專為懷孕、兒童、危疾、癌症而設的保險等。同時,也要考慮本身工作的機構有否提供醫療保險,相關保障是否足夠,又會否影響你其他醫療保險計劃的索償空間等。設定目的後,就要評估個人狀況,包括年紀、健康、生活習慣、醫療需要、經濟負擔等。一般而言,年紀越大、過往有重病或手術紀錄、有吸煙習慣等,其所要承擔的保費會較高。

2/比較不同醫療保險產品

市面上的醫療保險產品五花八門,保險公司也習慣把醫療保險產品包裝得無懈可擊,但「魔鬼永遠在細節」,如不仔細比較各醫療保險計劃的詳情、保障範圍、索償條件等,最終只會得不償失,甚至白供一場。

3/產品宣傳資料不等於保單

保險公司習慣預備大量醫療保險計劃的宣傳單張和說明書,以方便消費者了解計劃內容。要留意的是,宣傳資料沒有任何法定效力,只能作參考,一切保險條款必須以保單為準。因為日後遇有任何索償或投訴,保險公司或監管機構只會因應保單內容作判決,宣傳單張完全不會被考慮。

購買醫療保險你要謹記的8件事

4/如實申報

當你敲定購買醫療保險,並預備填寫申請表時,請謹記「如實申報」。尤其關乎年齡、過往病歷、生活習慣(如有否吸煙)、身體狀況等資料時,更是不容漏報或虛報,因為不少索償失敗及投訴個案顯示,保險公司常會以投保人申報資料不實,而拒絕提供任何賠償。

5/詳閱保單條文

醫療保險保單可以理解為你和保險公司訂立的買賣合約,日後你能否得到合理賠償,遇有爭議能否據理力爭,完全取決於保單內容。因此,簽紙落實投保前,謹記詳閱保單,看看內容和你預期的是否一致,當中有沒有一些隱藏條款,不要純粹聴取保險代理或經紀的介紹了事。

以下保單項目,更要務必看清楚:

  • 生效日期
  • 保障範圍
  • 不保範圍
  • 保費金額
  • 投保額/賠償上限
  • 索償手續及時限
  • 墊底費(即投保人的自負金額)
  • 保險公司免責期


6/謹記及時向保險公司更新健康狀況

購買醫療保險後,遇有任何健康狀況或生活習慣轉變,例如驗出各種小毛病、慢性疾病、虊物敏感、直系親屬被驗出有遺傳病、開始吸煙等,投保人有責任盡快通知保險公司並更新保單內容。因為正如前文所言,保險公司常會以投保人申報資料不實,而拒絕提供任何賠償。

7/遇有需要必須儘早通知保險公司或提出申索

購買醫療保險後,倘生病入院、需要住院檢查、做手術、照超聲波或化驗等,盡可能事先知會保險公司,並了解賠償安排。事後才以單據向保險公司索償,隨時引發無謂爭拗,因保險公司願意提出的賠償,可能與投保人預期得到的賠償有重大落差。事前問清楚,永遠比事後追討符合消費者利益。此外,住院或手術後如想向保險公司提出申索,也必須儘快,因有些保單訂明,醫療保險申索必須在出院或手術後三個月或半年內完成,逾期將不獲賠償。

8/不應隨意斷供、退保或轉保

醫療保險產品經常推陳出新,新保險公司又不斷湧現,消費者或會三心兩意,希望轉保或更換保險公司。要謹記的是,購買醫療保險如同長線投資,輕率斷供、退保或轉保,隨時得不償失,因先前已供的供款如同「白供」。再者,萬一在轉保期間急需醫療服務,但舊單已停新單又未夠期生效,可能會令你的醫療保障跌入空窗期,需自行承擔所有醫療開支。因此,如你真的有需要斷供、退保或轉保,必須與保險公司商談所有細節和交接安排,也要清楚衡量當中的成本和潛在風險。

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