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私人貸款

貸款於香港非常普遍,亦是管理財務狀況的好幫手,但有些借貸人或會因選錯貸款種類或太早申請貸款,令自己的財務狀況更為嚴峻。個人貸款中的某些金融術語的確會令人感到困惑。沒關係,讓我們替你清理一下,看看貸款利率的重點,了解如何申請適合自己的貸款種類吧。


1. 抵押與無抵押貸款的分別

個人貸款分為兩類——抵押貸款及無抵押貸款。申請抵押貸款時,借貸人必須抵押財產(如房屋、車、物業)。借貸人一旦違約,貸款公司便可出售抵押品去抵銷貸款。此類做法通常用於大額貸款。
借貸人申請無抵押貸款時,不需要任何抵押品。因此這類貸款的風險會比抵押貸款高,所以貸款公司通常會收取較高的利率。


2. 信用評級決定申請人的負擔能力

在申請私人貸款前,應先檢查信用記錄去評估自己的信譽。你的信用記錄會決定你的個人貸款能否獲得批核,及私人貸款的利率。在審查貸款時,貸款者通常會考慮不同因素,包括房貸信用卡及其他貸款。大部份貸款者都會根據風險去決定所收取的利率。你拖欠還款的機會越高,你需要支付的貸款利率便會越高。如你的信用評級良好,貸款利率一般都會較低,而信用評級較低的人則需承擔較高的私人貸款利率,所以你應不同的種類,選出最適合你的選擇。


3. 固定利率


固定利率的私人貸款通常都會是借貸人的首選,因為在整個還款期內,還款額都不會改變。此類貸款較為穩定,讓借貸人可以作出適當的預算及更有效地管理個人財務。


4. 浮動利率


浮動私人貸款所收取的利率會於還款期內隨時改變。同業拆息按揭計劃以香港銀行同業拆息(HIBOR)為按揭利率基準,是香港最常見的浮動利率貸款。當利率變化,你的還款額亦會相應增減。浮動利率的其中一個好處是通常容許借貸人進行額外還款、提早清還債務,但利率隨時有機會的漲高兩至三倍,所以你必須自行承擔風險。


5.年利率

在衡量不同貸款時,你可以用實際年利率作為比較的工具。實際年利率計算已包含了貸款利息及其他費用,能讓你知道的借款的真正成本。

6. 比較香港私人貸款利率

定申私人款前,得先比不同的選擇保清楚知道所有有、申程序及款的特色。除了上述的普通私人貸款,你亦可其他種類款以作特定用途。這些特定貸款的利率通常較低,例如及稅務貸款及教育貸款等,所以你應做足功課,比較不同選擇,找出最適合自己的貸款計劃。


7. 貸款 VS 其他種類的貸款

除了上述的普通私人貸款,你亦可申請其他種類的貸款以作特定用途。這些特定貸款的利率通常較低,例如稅務貸款及教育貸款等,所以你應做足功課,比較不同選擇,找出最適合自己的貸款計劃。

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