傳統銀行普遍都有提供網上銀行或手機銀行服務,部份甚至可以遙距開戶,毋須落分行都能網上開立戶口;另一邊廂,虛擬銀行亦於今年陸續開業,打著「24小時專屬分行」的旗號。究竟兩者有何分別呢?阿啤即為大家拆解四大迷思。

1. 真係可以全程網上開戶?

虛擬銀行的一大優勢就是可以全程網上開戶,市民只要掃瞄身份證或上載自拍照,就能即時遙距開戶。另外,近年傳統銀行力谷數碼化,提供網上開戶服務,客戶毋須到分行排隊,安坐家中就能開戶。

虛擬銀行及網上銀行開戶過程相似,同樣標榜全網上進行。然而,傳統銀行的網上開戶有不少限制。例如HSBC滙豐銀行的遙距開戶只適用於全新客戶;DBS星展銀行的網上開戶亦只適用於最高端的星展豐盛理財戶口;另外,渣打銀行及花旗銀行的網上開戶系統不支援新一代智能身份證,即使你持有可適用於遙距開戶的身份證,若然在遙距開戶過程中失敗,你還是需要落分行辦理,過程費時失事。相反,虛擬銀行卻彈性得多,以全港第一間面世的ZA Bank 為例,只要年滿十八歲並持有有效的香港智能身份證、可以收SMS 的香港電話號碼及擁有有效的香港居住地址,就能在網上做到即時開戶,而且整個過程最快5分鍾即可完成。阿啤自己都試過不同傳統和虛擬銀行的遙距開戶服務,目前的確只有ZA Bank 即開即用到。

2. 靈活程度大比拼

網上化不等於 24/7 全天候

虛擬銀行及傳統銀行的另一分別之處就是靈活性。雖然傳統銀行的服務如開立定期存款及貸款都可以網上進行,但並不代表是全天候24小時提供服務。以定期存款為例,中國銀行網上銀行或中信銀行(國際)的流動銀行平台inMotion所提供的開立定存服務仍受制於銀行的營運時間,換言之客戶不能在凌晨時段或公眾假期開立定存;相反,虛擬銀行例如ZA Bank及天星銀行則能提供全天候的定存服務,包括息口報價。

實測各銀行的定存服務時間

恒生銀行

hangseng bank

當恒生客戶在週六晚上6時開立定存時,介面會顯示以上字句。 

ZA Bank

za bank

即使是在週六深夜晚上12時,ZA Bank客戶亦能即時開立定期存款。

中國銀行

boc

中銀客戶不能於晚上12時後至竪日早上7時59分開立定存戶口。

𣿬豐銀行

hsbc

滙豐客戶並不能在週六及週日的任何時段即時開立定存。

 

同樣情況亦見於貸款服務,傳統銀行及虛擬銀行均提供網上申請貸款服務,然而兩者在靈活性、審批及放款速度都大有分別。傳統銀行的話,市民網上遞交申請後,銀行只會在辦公時間處理申請,由申請到獲得貸款,一般都需要起碼3個工作天;而虛擬銀行的貸款服務則全年無休,以ZA Bank為例,如果借HK$10萬或以下,客戶可以在任何日子的9:30am至1:00am內申請貸款,上載齊文件後保證於30分鐘內完成審批1,真正可以即日申請即日過數;如果要借HK$10萬以上至HK$100萬,同樣可以透過App 申請。

虛擬銀行服務入場門檻低

虛擬銀行提倡普及金融,服務入場門檻遠較傳統銀行低。以定期存款為例,傳統銀行的入場費起碼要HK$10,000,而虛擬銀行卻低至HK$1就能入場,詳見下表﹕

定期存款入場門檻比較

銀行 起存金額
ZA Bank 眾安銀行 HK$1⭐
WeLab Bank 匯立銀行 HK$10
Airstar 天星銀行 HK$1,000
恒生銀行 HK$10,000
滙豐銀行 HK$10,000
渣打銀行 HK$10,000
中國銀行 HK$10,000

 

轉賬及提存功能

虛擬銀行的FPS轉賬功能亦較傳統網上銀行更便捷,部份傳統銀行例如東亞銀行,需要使用桌面電腦登入電子網絡銀行才能新增收款人;相反,虛擬銀行的話,無論是新增收款人及轉賬都能用手機進行,透過手機號碼、銀行賬戶或電郵等方式轉賬,過數或繳費都非常方便,值得一提的是,ZA Bank首創5秒轉賬緩衝功能,可以在5秒內即時取消轉賬交易。

雖然虛擬銀行未有櫃員機,但要從戶口提取現金亦非常方便,只需要轉賬到其他設有ATM的傳統銀行賬戶,就能快速地提款。

3. 產品及優惠大比拼

虛擬銀行覆蓋基本服務

虛擬銀行於今年才正式開業,服務種類仍遜於傳統銀行,但大致上都能滿足一般銀行客戶的基本需求,例如是轉賬、貸款及做定存等等。當然,較高端的銀行服務例如投資及財富管理等,仍需要使用傳統銀行。

虛擬銀行產品優惠勝一籌

然而,值得一提的是,由於虛擬銀行的營運成本較傳統銀行低,所以其提供的活期、定存利率及貸款利率普遍都較傳統銀行吸引。例如:ZA Bank 的活期存款產品 - ZA 活期Go 現在為HK$ 50萬或以下的存款提供1%的活期年利率,比市面上銀行普遍提供的0.001%活期利率高1000倍1

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定存利率、活期存款利率及貸款實際年利率比較

銀行 3個月定存利率 活期存款利率 貸款實際年利率低至
ZA Bank 眾安銀行 1.08% 賬戶餘額 HK$50萬 或以下享1.00%;賬戶餘額超過 HK$500,000享0.01%2 1.86%3
Airstar 天星銀行 0.95% 首HK$2萬享3.6%;HK$2萬至 HK$100萬享0.5% 1.85%
WeLab Bank 匯立銀行 0.7-1.0%,視乎參與GoSave定期存款人數而定 / /
Livi Bank / 首HK$50萬享0.5% /
DBS 星展銀行 0.40% 0.001% 1.80%
恒生銀行 0.55% 0.001% 2.68%
渣打銀行 0.35% 0.001% 1.98%

註﹕資料截至2020年8月28日

4. 穩陣及安全程度

很多人都對虛擬銀行有安全疑慮,然而,虛擬銀行與傳統銀行同樣受金管局監管,必須遵從同一套監管規定。另外,兩者都是「香港存款保款計劃」的成員,合資格存款同樣可獲最高HK$50萬存款保障。而且虛擬銀行在保障網絡安全上會應用高科技技術,以ZA Bank為例,客戶打開app時,系統會檢查當前運行環境的安全性。簡單一個交易,亦用上安全設備、多因素認證 (MFA) 及數據加密傳輸等多種技術。賬戶亦不允許多個裝置同時登入。如客戶更換了電話,便需要在通過身份認證後才能在新電話上對賬戶進行設置。

除了安全程度,虛擬銀行亦比傳統銀行帶來更佳的服務體驗。舉例說,部份網上銀行例如中國銀行或HSBC,當客戶忘記用戶名或密碼時,需要親臨分行或者致電銀行客戶服務熱線取回登入資料;相反,若忘記虛擬銀行的用戶名或密碼,只需要按照指示輸入相應資料及完成人臉識別程序就能即時取回登入資料,較為方便。

總括而言,傳統網上銀行以產品及服務種類較佳,而虛擬銀行則在用戶體驗及服務靈活度取勝。目前香港金融管理局發出總共 8 個虛擬銀行牌照,ZA Bank、天星銀行、Welab、Livi Bank及MOX等已正式開業,其餘數間亦會陸續投入服務,為市民提供更多具競爭力的選擇。

 

註:
1. 受條款及細則約束
2. 以5月28日大部分零售銀行存入10萬港元的活期存款利率作比較,不包括推廣優惠。活期 Go 存款利率將會根據市場水平變動不時調整,優惠受條款及細則約束。
3. 實際年利率1.86%是以貸款額HKD800,000、還款期6個月及月平息為0.09%計算。利息是以一年365日作計算。實際年利率是採用香港銀行工會所載的有關指引計算。實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。

Fion

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