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【2018稅務攻略】借稅貸五大注意事項

【2018稅務攻略】借稅貸五大注意事項

又是交稅季節,各大銀行的稅貸計劃已陸續出台。稅貸息率一般較私人貸款為低,故經常吸引不少人申請。不過,借錢始終涉及成本,不宜輕率地「人借你又借」,申請前應了解清楚計劃內容。

1. 「最低每月平息」不是人人適用

銀行經常標榜「最低每月平息」可以低至幾多厘,聽落確是相當吸引,但這個息率水平,一般有借款下限,例如最少要借60萬元。倘若你借的總額低於這個借款下限,例如只借40萬元,你所要承擔的借貸息率,定會高於「最低每月平息」。

2. 比較實際年利率

稅貸計劃經常以「每月平息」超低作賣點,但要留意,每月平息不能完全反映你每月所要承擔的還款開支,因借貸涉及手續費、行政費等。因此,想清楚比較各稅貸計劃,請計算「實際年利率(APR)」。APR包括基本利率、行政費、手續費等所有借貸成本,有時銀行說「每月平息」近乎0%,倘以APR計算,年利率隨時超過1至2厘。同時,不少銀行表示會提供「現金回贈」優惠,但這筆回贈一般要待客戶還清所有貸款才發放,對減輕每月還款負擔未必有幫助。

3. 還得早罰得多

不要以為提早還錢是有品表現,銀行為了賺息以及減輕行政負擔,絕不鼓勵客戶提前還錢。假如客戶堅持提早繳清所有借貸,一般需要支付罰款。

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4. 還款期宜短不宜長

銀行提供的稅貸還款期,由6個月至24個月不等,部份更可長達48個月。還款期越長,所要承擔的利息開支當然會越高。再者,打工仔每年要交稅兩次,倘原來的稅貸未還清,下一個交稅期又到,便要承受更大的財政壓力。

5. 重整理財組合

假如你是「月光族」,甚至身負信用卡卡數未清,借稅貸無疑是一個有助改善周轉和重組債務的方式。因為信用卡年息隨時高達20厘,用稅貸還卡數,確可減輕利息負擔。不過,歸根究底,要徹底減債,始終要從改善消費模式入手,不作無謂揮霍,否則借稅貸冚卡數也是無補於事。

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