【自己的錢自己管】MPF半自由行四部曲

【自己的錢自己管】MPF半自由行四部曲

強積金僱員自選安排(俗稱:強積金半自由行)於2012年開始實施,打工仔可根據自己的喜好,毋須通知僱主的情況下,可以每年一次將強積金帳戶內的僱員強制性供款轉行至其他受託人及計劃。不過,究竟如何掌握機會,才能找到最適合自己的選擇?

1.    了解基金種類

強積金市場上一般分為五種基金種類,分別為:

股票基金 投資於核準在交易所買賣的股票,風險較高但回報一般也較高。
債券基金 投資於由政府、公營機構、銀行、商業機構等的債務工具,風險較低。
混合資產基金 同時投資於債券和股票,風險視乎股票與債券的組合比例而定,投資於股票的比例越高,基金風險便越高。
貨幣市場基金 投資在港元資產如銀行存款或債券,收費及回報一般較低,但較少受大市影響。
保證基金 只要達成若干條件,如持有該基金達至指定年期或供款次數符合最低要求等,即可獲得本金保證或最低回報保證,風險較低。

 

 

 

 

 

 

 

 

如果打工仔對現時計劃回報存在不滿,便可借用半自由行機會,重新規劃自己供款的投資方向。

 

2.    認清自己的投資目標

清楚了各種基金種類後,在決定轉走自己的強積金時,就應先認清自己的投資目標和習慣。假如你求穏陣又不想經常打理基金組合,你可以選擇目標日期基金。目標日期基金有一個目標年份,一開始股票會佔較高比例,愈近目標日期,債券比例會增加,股票比較會減少,去到某個時間(可早於目標日期)就會鎖定資產比例。

如果你時本身對市場趨勢頗有研究,可以承受較高風險,就可以看看不同種類的股票基金,以獲取長期資本增值,及高於通脹率的回報,但由於股票市場波動較頻繁,加上外匯買賣股票也牽涉到匯率波動,所以潛在風險同時會較高。如想平衡風險回報,就可以試試將股票基金和債券基混合的混合型基金是,既會投資股票,亦會投資債券,分散風險。

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3.    比較同類計劃回報

打工仔要在半自由行中選擇最適合自己的基金種類,再比較每間受託人表現,在同一類型的基金下哪隻較為優勝。假設要選擇股票市場,下一步便要考慮選擇股票市場的區域,例如中港、北美亞洲市場、大中華、日本等板塊。假設選擇北美股票市場,打工仔便可透過積金局「基金表現平台」以作比較。由於強積金重視長線表現,最好查閱五年期或以上的回報。

美國股票基金為例,五年期回報最高計劃如下:

計劃 成份基金 年率化回報(五年期)
萬全強制性公積金計劃 美國股票基金 14.28%
恒生強積金自選計劃 自選美國股票基金 12.70%
滙豐強積金自選計劃 自選美國股票基金 12.70%
信安強積金計劃800系列 信安美國股票基金 - D類單位 12.19%
東亞(強積金)集成信託計劃 東亞 (強積金) 北美股票基金 12.00%

資料來源:積金局 2018年9月
 

4.    比較基金收費

MPF的收費包括基金管理費、託管費及核數費等,有關收費一般已反映在基金價格。由於收費會影響僱員的回報,所以必須留意反映基金總開支佔基金資產值百分比的「基金開支比率」。打工仔可參考積金局的網上平台,比較不同強積金受託人一類形基金的收費。不同種類基金收費水平不一,股票基金及混合基金收費較高,基金開支比率一般多於1.5%,投資貨幣的貨幣市場基金較低,低於1%。

不過,大家切記不能一味選擇收費最便宜的基金,必須同時研究其回報作比較,如果發現回報高於其他受託人同類型基金,即使收費較高仍值得投資。

基金開支比率最高的計劃回報比較:

基金種類 基金 基金開支比率 年率化回報(五年)
保證基金 保證基金 /
萬全強制性公積金計劃
3.37% -0.24%
股票基金 宏利 MPF 北美股票基金 /
宏利環球精選(強積金)計劃
2.64% +10.42%
混合資產基金 宏利 MPF 2040 退休基金 /
宏利環球精選(強積金)計劃
2.15% +6.60%

 

基金開支比率最低的計劃回報比較:

基金種類 基金 基金開支比率 年率化回報(五年)
貨幣市場基金 永明強積金綜合計劃強積金保守投資組合 /
永明強積金綜合計劃
0.36% +0.00%
貨幣市場基金 我的人民幣及港元貨幣市場基金 /我的強積金計劃 0.43% N.A. 
股票基金 東亞香港追蹤指數基金 /
東亞(強積金)享惠計劃
0.71% +8.19%

資料來源:積金局 2018年9月

 

比較全港強積金MPF

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